Небанковская кредитная организация: примеры, виды

Перечень финансовых операций, которые могут выполнять НКО, устанавливает Центральный банк РФ. В этот перечень могут входить различные функции (одна или несколько). Список всех операций, которые может выполнять та или иная НКО, прописывается в лицензиях, дающих право на ведение соответствующей деятельности.

НКО могут выполнять банковские операции, но лишь банки имеют право на привлечение средств граждан во вклады.

Только банки могут открывать счета физлицам и заниматься их ведением. К небанковским кредитным организациям предъявляются менее строгие требования, нежели к банкам. Это связано тем, что НКО имеют меньше полномочий по сравнению с банковскими организациями.

У НКО менее жесткие требования к клиентам, в то время как в банках очень строго подходят к проверке всей документации клиента. Так, для получения кредита в банке заемщику придется потратить много времени и сил, а в НКО он может получить нужную сумму практически сразу.

Основные отличия между банками и НКО

Как банки, так и НКО являются кредитными организациями – юридическими лицами. Для ведения деятельности они должны получать лицензию ЦБ РФ. Могут создаваться в виде ООО, ЗАО или ОАО.

В то же время, банки и НКО имеют ряд существенных отличий.

Основные из них приведены в следующей таблице:

Банки НКО
Могут работать с частными лицами Могут работать с организациями (юридическими лицами)
Могут работать с иностранной валютой Могут работать с валютой исключительно по безналичным операциям
Минимальная величина уставного капитала должна составлять 5 миллионов евро Минимальный размер уставного капитала должен составлять 100 тысяч евро
Могут создавать представительства и филиалы Не могут создавать представительства и филиалы

Таким образом, банки обладают гораздо более широкими полномочиями по сравнению с НКО.

Однако НКО имеют одно ключевое преимущество перед банковскими организациями: они могут использовать только те финансовые инструменты, которые обладают нулевым рисковым коэффициентом.

Это значит, что банки вынуждены направлять огромные финансовые ресурсы на реализацию мероприятий по риск-менеджменту, в то время как НКО вовсе не заботятся об этом.
Виды небанковских кредитных организаций

Все НКО делятся на три основных вида:

  • депозитно-кредитные (НДКО). Могут привлекать средства клиентов для размещения на вкладах, покупать и продавать валюту (в безналичной форме), работать на фондовом рынке. Не могут заниматься инкассацией и кассовым обслуживанием. На сегодняшний день НДКО в России не работают;
  • расчетные (РНКО). Могут обслуживать ИП и юрлиц, торговать ценными бумагами на фондовом рынке, покупать и продавать валюту. К РНКО принадлежат клиринговые организации, расчетные центры и палаты, ПИФы и национальные платежные системы;
  • платежные (ПНКО). Занимаются оказанием услуг по переводу денежных средств без открытия счетов. Основная задача ПНКО – обеспечение безопасности таких переводов. К ПНКО принадлежат такие известные системы, как WebMoney и Яндекс.Деньги.

Порядок открытия НКО

Открытие НКО (независимо от вида) осуществляется в соответствии с Инструкцией №135, согласно которой на рассмотрение ЦБ РФ организациями предоставляются определенные бумаги.

Предоставляются:

  • заявление на имя главы Центрального банка РФ;
  • пакет учредительных документов (в том числе, устав, протокол собрания учредителей, приказ о назначении руководителя и т. д.);
  • сведения о перечне учредителей НКО;
  • сведения о претенденте на должность главного бухгалтера;
  • согласие ФАС на открытие НКО;
  • документ, подтверждающий уплату госпошлины.

Документы рассматриваются ЦБ РФ в течение трех месяцев. Это максимальный срок, в течение которого Банком России должно быть выдано согласие на регистрацию НКО (либо отказ в выполнении соответствующих действий).

Таким образом, клиенты могут выбирать, к кому обращаться – к банкам или к НКО. При выборе НКО необходимо обращать внимание на наличие лицензии на ведение той или иной деятельности и на профессионализм сотрудников организации.

Источник: http://denjist.ru/kredit/nebankovskie-kreditnye-organizatsii.html

НКО: виды и принципы работы

18.12

Небанковские кредитные организации, которые сокращенно называются НКО, являются специализированными компаниями, выполняющими разнообразные операции для клиентов: расчетные, кредитные, платежные или иные банковские.

Ведение рабочей деятельности происходит в четком соответствии с законодательством РФ. Основное отличие таких компаний от стандартных банков заключается в том, что они не обладают правом открывать для заемщиков счета, а также аккумулировать средства.

Поэтому невозможно зарабатывать на вкладах в них.

Чем отличаются НКО от банков?

Первоначально надо тщательно изучить все отличия стандартных банков от НКО. К отличиям относится следующее:

  • Клиенты. Банки работают как с юридическими, так и с частными лицами. Любое НКО может осуществлять деятельность преимущественно с юридическими лицами. Сотрудничество с физлицами при проведении большинства операций является для них незаконным.
  • Валюта. Банки могут работать с разными видами иностранных валют. Если НКО требуется воспользоваться валютой, то это может осуществляться исключительно в безналичном виде.
  • Уставный капитал. При организации банка требуется не меньше 300 млн рублей, а вот для открытия НКО достаточно 90 миллионов.
  • Возможность открытия дополнительных отделений. Любой банк имеет право открывать разные филиалы или представительства в различных городах России, а небанковские кредитные организации лишены данной возможности.

Таким образом, банки обладают обширными и многочисленными полномочиями, правами и возможностями, а вот НКО законом запрещены многие действия. За счет относительно небольшого уставного капитала, необходимого для открытия НКО, многие бизнесмены заинтересованы в их организации. Если вести деятельность законно и успешно, то прибыль от нее будет очень высокой.

Основные виды НКО

Можно выделить три разновидности таких организаций, обладающих определенными отличиями:

  • РНКО. Данные компании занимаются обслуживанием юрлиц и ИП, а также обладают правом осуществлять торговлю ценными бумагами, работая на фондовом рынке. Они могут приобретать или продавать разные виды валюты. Минимальный размер уставного капитала для организации РНКО составляет 90 млн рублей, что считается достаточно большой суммой. Однако такое требование предъявляется к компаниям, которые планируют вести расчетные счета своих корпоративных клиентов. Для такой работы требуется получение лицензии, поэтому и уставный капитал является завышенным.
  • ПНКО. Данные компании обладают небольшим количеством полномочий при работе с клиентами. Они могут реализовывать переводы денег, однако без открытия счетов для этого процесса. Обязанностью организаций является обеспечение оперативности и безопасности переводов денежных средств. К самым популярным видам ПНКО можно отнести известные электронные сервисы, такие как Вебмани или Яндекс.Деньги. Они являются востребованными организациями, дающими возможность каждому пользователю интернета осуществлять разные действия с электронными деньгами.
  • НДКО. Эти компании могут привлекать средства разных компаний для создания вкладов. Также они имеют право реализовать или приобретать иностранные валюты, однако исключительно в безналичной форме. Они успешно работают на фондовом рынке. Однако этим организациям запрещено обслуживать кассу или заниматься инкассацией. В России очень мало компаний, которые относятся к НДКО.

Таким образом, небанковские кредитные организации представлены в нескольких разновидностях, причем каждая обладает своими полномочиями и подчиняется конкретным требованиям.

Особенности депозитно-кредитных НКО

Данные организации являются достаточно сложными в открытии. Они могут привлекать деньги юрлиц, а также размещать их и создавать депозиты. Они вправе осуществлять разные операции с валютами, принадлежащими другим государствам, в безналичном виде, однако важно, чтобы данные действия проводились непременно от имени самой компании и сопровождались при этом банковскими гарантиями.

Запрещено депозитным НКО выполнять следующие действия:

  • создавать банковский счет или вести такие счета;
  • выполнять разные расчеты для юридических лиц;
  • предлагать услуги инкассации;
  • выполнять переводы, не открывая для этого счет.

Специфика организации платежных НКО

Данные компании специализируются на переводах денег, для которых не открываются банковские счета. Для занятия этим видом деятельности непременно возникает необходимость получать лицензию от ЦБ.

Наиболее популярными видами платежных НКО являются разные электронные системы, широко распространенные в интернете. Все они обязаны получать лицензию, в результате чего становятся полноценными кредитными организациями.

Основными направлениями работы таких организаций являются:

  • реализация денежных переводов, причем данный процесс не сопровождается открытием банковского счета, и сюда относятся и электронные переводы, но исключением являются почтовые;
  • открытие счетов и их ведение для юрлиц, а также выполнение переводов денег для них, причем сюда же относится сотрудничество с банками-корреспондентами;
  • инкассация денег или платежных и расчетных документов, а также кассовое обслуживание, однако эти операции должны иметь отношение к выполнению денежных переводов без открытия счета.

Таким образом, платежные небанковские кредитные организации обладают ограниченными правами и полномочиями, однако они являются достаточно популярными, а также пользуются спросом у большого количества компаний. Для них имеется много ограничений, за соблюдение которых они несут серьезную ответственность.

Никакие виды НКО не имеют права выдавать кредиты другим компаниям или частным лицам, а также привлекать деньги на депозиты. Нарушение данного условия преследуется по закону.

Плюсы открытия НКО

Имеются определенные преимущества данных организаций перед стандартными банками. К ним относится то, что эти фирмы ограничены в выборе инструментов для оказания услуг населению, поэтому применяются только те виды инструментов, которые обладают коэффициентом риска, равным нулю.

Банки в процессе деятельности вкладывают огромные суммы для привлечения к работе профессионалов по риск-менеджменту. Для разных НКО этого не требуется вовсе, поскольку никаких рискованных операций ими не осуществляется.

Подготовка документов для открытия НКО

Небанковская кредитная организация может быть открыта только при подготовке полного пакета документов. К последним относятся:

  • Заявление, составленное по специальной форме, установленной законодательством. Оно должно быть написано в адрес Банка России.
  • Учредительная документация, к которой относится Устав. Дополнительно подготавливается протокол собрания всех учредителей будущей фирмы, на котором должно быть принято решение об открытии НКО.
  • Квитанция об оплате госпошлины.
  • Анкеты претендентов на должность главбуха.
  • Список, в котором указываются все учредители.
  • Копия документа, полученного из ФАС, в котором должно иметься согласие на открытие НКО.
  • Документ, где прописываются основные правила, на основании которых будущая небанковская кредитная организация будет выполнять денежные или кибер-переводы.

В течение трех последующих месяцев после подготовки и передачи документов будет получен ответ от ЦБ.

Нюансы работы компаний, специализирующихся на электронных платежах

Небанковские кредитные организации, работающие с электронными деньгами, считаются перспективными и выгодными.

Это обусловлено тем, что огромное количество современных компаний и частных лиц постоянно пользуется электронными деньгами. Это считается выгодным, удобным и легким в реализации.

Для совершения каких-либо операций с такими денежными средствами не требуется даже выходить из дома.

Небанковская кредитная организация, работающая с электронными деньгами, считается выгодной компанией, имеющей возможностью получать высокую прибыль. Это приводит к появлению новых подобных учреждений, которые перспективны и интересны интернет-пользователям.

Функционирует этот вид НКО по следующим принципам:

  • Непременно в процессе работы используется посредник, в качестве которого выступает любой банк. Его услуги являются обязательными, поскольку сама небанковская кредитная компания не имеет права хранить деньги своих клиентов. Поэтому именно сама компания в большинстве случаев выступает как посредник между владельцами средств и банком, в котором хранятся данные деньги.
  • Компании специализируются на переводе реальных денежных средств в электронные. В этом случае покупатель должен отправить специальное платежное поручение, в соответствии с которым осуществляется перевод денег на счет конкретной организации, являющейся платежной системой. Для совершения данного процесса заблаговременно направляется запрос в ЭПС для получения одобрения на эту процедуру.
  • Другой важной операцией, которую имеют возможность предоставлять такие НКО, является перевод электронных средств в реальные. Для этого продавец должен отправить поручение, с помощью которого реализуется вывод средств. С расчетного счета, который был пополнен покупателем, выплачиваются деньги продавцу.

Электронные платежные системы, в качестве которых выступают НКО, являются очень популярными, поскольку существует огромное количество компаний, выступающих как покупателями, так и продавцами.

Работа аналогична функционированию современных финансовых рынков.

Если возникает ситуация, когда покупателей меньше, чем продавцов, то может приостанавливаться вывод средств до того момента, пока не будет достигнуто оптимальное соотношение.

Читайте также:  Авто в кредит в приватбанке: условия

Прибыль НКО основывается на взимании комиссионных отчислений за переводы, а также создаются партнерские соглашения, являющиеся выгодными для данных компаний.

Специфика функционирования современных НКО

Современные компании являются необычными и инновационными, поэтому причисляются к организациям нового поколения.

В процессе их функционирования особое внимание уделяется сервису, который становится высокотехнологичным и удобным, а также мгновенным, за счет чего разные денежные переводы выполняются практически за секунду.

Это связано с тем, что постоянно развиваются банковские технологии, а они имеют непосредственное воздействие на работу многочисленных НКО.

За счет введения инноваций расчетная и иная деятельность компаний осуществляется исключительно виртуально. Для этого используются банки и сети, являющиеся торговыми и терминальными, причем они выступают в качестве точек, с помощью которых обеспечивается взаимодействие организаций с клиентами.

Расчетные НКО являются сейчас не только операторами, обеспечивающими перевод реальных средств. Они также становятся операторами, которые осуществляют перевод электронных денег.

Дополнительно они являются операторами разнообразных платежных систем. Некоторые НКО являются полноценными клиринговыми компаниями или расчетными центрами, а также выступают в качестве биржи или рынка ценных бумаг.

Некоторые такие организации являются обслуживающими платежными системами.

Современные НКО стремятся завоевать рынок, для чего работают с многочисленными субъектами, осуществляющими деятельность на нем. Сюда относятся не только банки, но и:

  • разные терминальные сети;
  • сети торговли;
  • магазины, работающие в интернете;
  • разнообразные платежные системы;
  • операторы связи;
  • процессинговые центры;
  • поставщики различных услуг.

НКО имеют право создавать полноценные платежные сети. Они формируют особые платежные системы, в которые входит огромное количество банков, поэтому увеличивается территориальный охват организаций.

Существенным преимуществом использования услуг НКО многими компаниями является то, что все проводимые переводы и иные операции отличаются высокой скоростью, а наиболее востребованными считаются именно срочные операции.

Несмотря на возникновение огромного количества небанковских кредитных организаций разных видов, многочисленные микрофинансовые организации, которые предоставляют традиционные услуги, все равно пользуются спросом, однако большинство их клиентов — это люди или компании, придерживающиеся консервативного способа ведения дел.

Эффективное и постоянное развитие НКО приводит к тому, что они наделяются все большим количеством полномочий и функций, улучшают сервис и обслуживание денежных переводов или электронных кошельков, а также операций, связанных с банковскими картами. За счет этого НКО становятся сильными конкурентами для стандартных банков.

Наибольшее количество данных организаций открываются при выборе организационной формы как ООО. Меньшее число компаний являются ЗАО или ОАО. Больше 60% данных учреждений находятся в столице России.

Причем 30% работают только в офлайне, поэтому не обладают даже собственными сайтами. Многие современные НКО являются бывшими банками.

Их реорганизация в большинстве случаев связана с невозможностью поддерживать слишком большой размер капитала, который является непременным условием для любого банка.

Таким образом, важно знать не только, что такое НКО, но и какими возможностями и функциями они наделены. Данные организации появились относительно недавно, однако быстро завоевали популярность среди огромного количества компаний. Они представлены в нескольких разновидностях, причем каждая обладает своими полномочиями, правами, обязанностями и особенностями.

За счет регулярного улучшения деятельности данных организаций обеспечивает рост их клиентской базы. Сотрудничество с ними является удобным и оперативным, что является важным параметром при совершении разных переводов или действий с банковскими картами, электронными кошельками.

Источник: https://WseKredity.ru/obshchee/nebankovskie-kreditnyie-organizatsii.html

Банковская энциклопедия. Небанковская кредитная организация

Приглашаем посетить сайт

Небанковская кредитная организация

Небанковская кредитная организация (НКО) — та, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции.

Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком России.

Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям.

  • В целом небанковские кредитные организации можно разделить на три основных вида: расчетные небанковские кредитные организации (РНКО), платежные небанковские кредитные организации (ПНКО) и небанковские депозитно-кредитные организации (НДКО).
  • Согласно инструкции ЦБ РФ № 129-И от 26 апреля 2006 года «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», РНКО осуществляют такие виды деятельности:
  • открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;

осуществление расчетов по поручению юрлиц, в т. ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

  1. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
  2. купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
  3. осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
  4. осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
  5. РНКО не вправе: привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады; открывать и вести банковские счета физлиц, осуществлять расчеты по поручению физических лиц по их банковским счетам; покупать и продавать наличную иностранную валюту; привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы, а также выдавать банковские гарантии.
  6. Иными словами, РНКО не имеет права привлекать вклады и выдавать кредиты, она обеспечивает систему расчетов и переводов.
  7. В настоящее время на рынке можно выделить следующие группы РНКО:
  8. клиринговые организации: ЗАО «Клиринговый дом», ЗАО «Межрегиональный клиринговый центр», ОАО «Московский клиринговый центр» и др.;
  9. расчетные центры на рынке ценных бумаг, например НКО «Расчетная палата РТС»;

расчетные палаты, осуществляющие обслуживание юридических лиц, в т. ч. и банков-корреспондентов на валютных рынках, такие как Национальный расчетный депозитарий, обслуживающий Московскую межбанковскую валютную биржу;

расчетные организации, действующие на межбанковском рынке, например НКО «Платежный центр», обслуживающая платежную систему «Золотая корона» и имеющая соглашения более чем со 130 банками;

расчетные организации, специализирующиеся на переводе денежных средств физических лиц без открытия банковских счетов, такие как «Вестерн Юнион ДП Восток», НКО «Рапида».

Платежная небанковская кредитная организация имеет право осуществлять денежные переводы без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций.

Такой вид НКО появился с выходом закона «О национальной платежной системе». По сравнению с расчетной платежной небанковской кредитной организации разрешен более узкий круг операций.

Она должна обеспечивать безрисковую систему переводов в рамках организации мгновенных, электронных, мобильных платежей.

  • Согласно положению ЦБ РФ от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», НДКО могут осуществлять следующие банковские операции:
  • привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
  • размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
  • купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (исключительно от своего имени и за свой счет);
  • выдача банковских гарантий;
  • осуществление деятельности на рынке ценных бумаг.
  • НДКО не вправе:
  • привлекать денежные средства физлиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и юрлиц во вклады до востребования;
  • открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц, а также осуществлять расчеты по ним;
  • заниматься инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовым обслуживанием;
  • покупать и продавать наличную иностранную валюту;
  • привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;
  • осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.
  • Иначе говоря, НДКО не вправе проводить расчетные операции, но могут осуществлять определенные кредитно-депозитные операции.

Единственным примером такой организации можно привести созданное в 2005 году ЗАО «Небанковская депозитно-кредитная организация «Женская Микрофинансовая Сеть». Однако в 2011 году у него аннулирована лицензия в связи с решением этой организации прекратить деятельность путем ликвидации. В настоящее время на рынке нет ни одной НДКО.

  1. Порядок открытия всех НКО прописан в инструкции ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».
  2. Обязательным нормативам для платежных небанковских кредитных организаций посвящена инструкция Банка России от 15 сентября 2011 года № 137-И «Об обязательных нормативах небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением».
  3. © 2000- NIV

Источник: http://economics.niv.ru/doc/encyclopedia/bank/articles/1343/nebankovskaya-kreditnaya-organizaciya.htm

Виды небанковских кредитных организаций, советы юриста по выбору НКО

Небанковская кредитная организация – это юридическое лицо, которое для получения прибыли совершает некоторые операции, характерные для банковского сектора, на основании лицензии, полученной от Центрального банка России. При этом НКО ограничены в принятии участия в системе страхования вкладов по причине отсутствия некоторых прав. Они не могут:

  • открывать счета для граждан;
  • проводить осуществление переводов по счетам граждан;
  • привлекать средства граждан во вклады.

Дополнительно законодательством налагается запрет на размещение драгоценных металлов.

Различия НКО и банков

  • Банки и НКО похожи друг на друга по роду деятельности, но критерий различия заключается в операциях, которые они вправе выполнять.
  • Дополнительно нужно учитывать позиции:
  • Банки
  1. Ведут расчеты по иностранной валюте.
  2. Размер уставного капитала не менее 5 миллионов евро.

  3. Вправе открывать представительства и филиалы.

НКО

  1. Ведут расчеты по иностранной валюте, но только при безналичных операциях.
  2. Минимальный размер уставного капитала — 100 тысяч евро.
  3. Не имеют права на создание дочерних подразделений.
  1. В итоге для банков характерно наличие более широких полномочий, если сравнивать с НКО.
  2. И все же небанковские кредитные организации обладают преимуществом: они могут реализовать лишь те финансовые операции, которые отличаются отсутствием коэффициента риска.
  3. Таким образом, банки должны массу средств направлять на обеспечение мероприятий по риск-менеджменту, тогда как НКО об этом даже не задумывается.

Бумаги для открытия НКО

Чтобы открыть НКО, понадобятся определенные документы – причем перечень не зависит от того, какая у организации будет форма. Требования отражены в гл. 3 Инструкции № 135. Выражаются они в следующих позициях:

  • заявления в адрес главы Центробанка, оформленное по соответствующему образцу;
  • учредительные документы вместе с протоколом собрания учредителей;
  • квитанция, подтверждающая оплату обязательного сбора;
  • анкеты лиц, претендующих на должность начальника отдела бухгалтерии;
  • список учредителей;
  • копия разрешения на открытие НКО от Федеральной антимонопольной службы.

Заявка рассматривается в течение 3 месяцев, не более.

Виды НКО

Выделяют три вида небанковских кредитных организаций, деятельность которых отличается друг от друга. Также дополнительно имеются подвиды – они будут рассмотрены отдельно.

Расчетные небанковские кредитные организации

Формируются, чтобы проводить расчетно-кассовое обслуживание организаций и частников. Помимо прочего, могут:

  • реализовать куплю-продажу безналичной валюты на МВР;
  • вести профессиональную деятельность на мировых рынках;
  • работать на биржах.
  • Общепринято выделяют три подвида: клиринговые фирмы, расчетные палаты и расчетные центры.
  • В качестве примера можно выделить дилинговые центры, клиринговые дома, национальные платежные системы.

Платежные небанковские кредитные организации

Образуются, чтобы осуществлять выплаты и переводы денежных средств без непосредственного открытия счета.

Вправе проводить:

  • перевод средств – открытие банковского счета не происходит;
  • открытие и обслуживание банковских счетов организаций;
  • инкассация денежных средств, ценных бумаг, а также платежных и расчетных документов.

Отличие от предыдущего вида заключается в реализации более узкого ассортимента операций, суть которых заключается в поддержании безопасности отправки и получения переводов.

Читайте также:  Альфа-банк: оплата жкх без комиссии

Это же относится к перечислениям, производимым с помощью электронных платежных систем и мобильных платежей.

Не все люди знают, что уже, скорее всего, не раз пользовались платежными небанковскими кредитными организациями. Так, в качестве наиболее популярного примера можно выделить «WebMoney». Также сюда относится Яндекс.Деньги, Киви и иные электронные платежные системы.

Небанковские депозитно-кредитные организации

Цель – привлечение вкладов и предоставлением займов без проведения расчетных операций. Однако функции обычно характеризуются значительными законодательными ограничениями: как по размеру сумм, так и по видам депозитов.

По сути, таковые НКО занимаются двумя операциями.

  1. Предоставление займов физическим и юридическим лицам.
  2. Прием вкладов и инвестиций от граждан и организаций – в отдельных ситуациях либо исключительно от юридических, либо только от физических лиц.

Дополнительно НДКО обладают правом на выдачу гарантий, ведение деятельности на фондовом рынке и в некоторых случаях на осуществление иных операций, которые считаются актуальными при оформлении кредитов и приему депозитов.

Подвиды небанковских депозитно-кредитных организаций

Кредитные союзы

Объединение нескольких людей, цель которого в кредитовании участников созданной группы. Члены союза самостоятельно формируют фонд за счет внесения взносов. Также они могут заниматься привлечением вкладов от иных лиц.

По мере того как будет накапливаться установленная сумма, заем выдается члену кредитного союза (другом лицу, в предусмотренных соглашением случаях). В таких объединениях стандартно вводятся ставки по депозитам больше, чем в банках. Но при этом сами кредиты предоставляются под повышенный процент.

Кассы взаимопомощи

Организации общественного характера, деятельность которых предусматривает добровольные пожертвования людей. Участники кассы обладают правом на беспроцентный кредит из сформированного денежного фонда.

Такая система организации займов была распространена в советские времена. Однако сейчас деятельность подобного рода объединений попадает под запрет на законодательном уровне в связи с участившимися случаями мошенничества – под кассами взаимопомощи часто скрываются финансовые пирамиды.

Кредитные кооперативы

Обладают схожими чертами с кредитными союзами. Отличительная характеристика – возможность кредитования собственных членов и за счет заемных средств, оформленных в банке.

Иначе говоря, КК, выступающее в качестве юридического лица, вправе взять в финансовом учреждении кредит и перераспределить деньги между своими членами. Очевидно, что раздача будет происходить с повышенными ставками, но зато заемщик может рассчитывать на более лояльные условия в остальном.

Ломбарды

Выдают потребительские кредиты в наличной форме под любые цели, но с обязательным залогом в виде движимого имущества. Заем такого рода имеет высокую стоимость, но получить его можно без особых трудностей.

Главное условие (и единственное) – наличие вещи с достаточной ликвидностью. Охотно принимаются ювелирные изделия или транспортные средства.

Лизинговые компании

Такие фирмы ведут деятельность с одновременным сочетанием аренды и кредитования. С помощью услуг организации можно приобрести необходимое имущество в аренду с последующим переоформлением в полную собственность.

Кредитование такого рода выгодно, в первую очередь для юридических лиц. К примеру, при покупке дорогостоящего оборудования или транспортного средства можно с помощью лизинговых компаний оптимизировать налогообложение.

Страховые компании

Таковые организации тоже могут быть рассмотрены как небанковские кредитные фирмы. Обусловлено это принципом деятельности: за счет аккумулирования взносов клиентов они предоставляют кредиты.

В качестве заемщиков выступают компании из крупного корпоративного бизнеса. Не редкость, когда страховые организации открываются в банках или являются членами банковских консорциумов.

Итог

Понимание принципов формирования той или иной категории небанковской кредитной организации позволит понять механизм их деятельности. Очевидно, что не каждый человек понимает пользу в таких знаниях.

Однако выгода от них объяснима – гражданин, таким образом может избежать случаев мошенничества. Те же кассы взаимопомощи скрывали под собой финансовые пирамиды и достаточное количество людей пострадало от собственной неосведомленности.

Источник: https://procollection.ru/vidy-kreditnyh-organizatsij/

Небанковская кредитная организация: что это такое —

Одной из наиболее развитых отраслей экономики России является финансовая деятельность.

Причем сегмент включает в себя не только банковские организации или коммерческие банки, но и небанковские кредитные организации, в полномочия которых входит осуществление финансовой деятельности и предоставление некоторых финансовых услуг как частным лицам, так и корпоративным клиентам.

Правда, полномочия таких компаний значительно ограничены на законодательном уровне. Впрочем, рассмотрим по порядку, что такое небанковские кредитные организации, их виды и примеры, а также отличия от коммерческих банков.

Что такое небанковские кредитные организации

Небанковская кредитная организация – это юридические лица, прошедшие процедуру регистрации и получившие разрешение на законодательном уровне, а также имеющие право выполнять финансовые операции на основании выданной Центральным банком лицензии. Если говорить простыми словами, то это определенные компании, которые имеют право на предоставление финансовых услуг клиентам.

Важно! НКО осуществляет свою деятельность в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности», но отличие банка от небанковской кредитной организации заключается именно в том, что он может открывать расчетные счета клиентам и хранить на них денежные средства, НКО такими полномочиями не обладают.

Контролирующий орган НКО – это Центральный Банк России, именно он принимает решение о выдаче разрешающих документов, а также осуществляет контроль над деятельностью финансовых предприятий.

Для НКО доступно несколько форм собственности, в том числе ЗАО, ОАО, или ООО.

Есть ряд требований для открытия такой компании, в первую очередь это уставной капитал, сумма которого эквивалента 100000 евро.

Классификация

Рассмотрим все существующие виды НКО:

  1. Небанковские депозитно-кредитные организации, их полномочия заключаются в привлечение вкладов от частных и корпоративных клиентов, а также в выдаче займов.
  2. Платежные небанковские кредитные организации, полномочия таких организаций заключается в обеспечение мгновенных переводов и платежей. ПНКО работают в двух направлениях: осуществляют мгновенные переводы и обслуживание электронных кошельков, примером таких организаций является PayPal и Яндекс Деньги.
  3. Большую долю рынка занимает расчетные небанковские кредитные организации, что это такое, рассмотрим чуть позже, к ним относится Межрегиональный клиринговый центр, Вестерн Юнион и другие. Они в отличие от других обладают более широкими полномочиями.

НДКО

Данные организации имеет право привлекать вклады физических лиц, а также выдавать займы. К таким компаниям относятся:

  • ломбарды;
  • кредитные кооперативы;
  • кассы взаимопомощи;
  • лизинговые центры;
  • страховые компании.

Кредитные кооперативы – это компании, учредителями которых является группа людей объединившихся на условиях паевых взносов.

В полномочия таких компаний входит привлечение депозитов физических лиц, а также выдача займов.

Особенности их в том, что здесь можно получить кредит, правда, процентная ставка больше чем в банке, зато требования к заемщикам более лояльные, а также вложить деньги под проценты, процент, аналогично, больше, чем в банке.

Обратите внимание, для того чтобы воспользоваться услугой кредитных кооперативов нужно обязательно стать его членом, то есть вести паевой взнос.

Касса взаимопомощи – это также группа людей, которые объединились с целью вложить выгодно деньги, а также получить финансовую помощь. Все финансовые операции совершаются исключительно внутри группы, то есть, она, по сути, делится на две части: заемщики и инвесторы.

Деятельность ломбарда основана на залоговых займах, здесь среднее значение по процентным ставкам, а получить займ имеет возможность абсолютно каждый клиент, предоставивший в качестве обеспечения высоколиквидные имущество.

Лизинговая компания специализируется на предоставлении долгосрочных займов, на основании договора долгосрочной аренды. Полномочия компании входят открытие обслуживание расчетных счетов и права на предоставление банковских гарантий.

Страховые компании имеют полномочия выдавать кредиты юридическим лицам и управлять капиталом, образовавшемся за счет страховых взносов и вложений в кредитовании юридических лиц. Говоря простыми словами, по закону страховые компании имеют право финансировать юридических лиц за счет поступлений страховых премий.

Платежные НКО

Наименование данных компаний говорит само за себя, то есть те организации, которые осуществляют деятельность, связанную с денежными переводами. Такие предприятия функционируют на основании выданной им лицензии.

Какую функцию выполняет ПНКО, он занимается денежными переводами без открытия расчетных и лицевых счетов между юридическими и физическими лицами, в частности, через электронные кошельки.

Ярким примером является сервис Яндекс Деньги.

Обратите внимание, что платежные небанковские кредитные организации неуполномочены принимать вклады от клиентов, а также заниматься кредитованием.

Расчетные небанковские кредитные организации

Наиболее распространенными среди НКО являются расчетные небанковские кредитные организации. Если быть точнее, то именно они имеют наиболее широкий круг полномочий. Разберем более подробно, что такое РНКО. К РНКО относится два типа организации – это паевые инвестиционные фонды и национальные платежные системы.

Суть паевых инвестиционных фондов заключается в том, что они уполномочены принимать деньги для последующего инвестирования в перспективные проекты на основании доверительного управления.

Национальной платежной системы – это организации, которые осуществляют обеспечение системы расчетов и переводов, а также обслуживание юридических лиц по банковским счетам.

В целом, РНКО не имеют права выдавать денежные займы, а также привлекать вклады. Кроме всего прочего, их полномочий не входит размещение денежных средств в высоко рискованные ценные бумаги, драгоценные металлы и прочие активы.

Если говорить простыми словами, то в основном РНКО занимаются инкассацией, векселями, кассовым обслуживанием, продажей иностранной валюты, но все операции осуществляются без открытия счетов.

Примерами таких предприятий являются Клиринговый дом, Кредит Альянс, Рапида, Золотая корона.

Особенности деятельности НКО в нашей стране

Примеры небанковских кредитных организаций могут быть разнообразными, если охарактеризовать их все, то это организации, деятельность которых так или иначе связана с финансами. В том числе к небанковским кредитным организациям относятся электронные кошельки, системы денежных переводов, любые организации, предоставляющие денежные займы, кроме банков и микрофинансовых организаций.

Кстати, нельзя не отметить, что большинство подобных организаций были основаны на базе коммерческих банков, лишенных лицензии по причине неспособности обеспечить установленный уровень капитализации. На законодательном уровне за небанковскими кредитными организациями установлен тщательный контроль, ведь число компании стремительно растет, поэтому условия открытия становятся более жесткими.

Кстати, нельзя не сказать что для того, чтобы открыть небанковскую кредитную организацию и получить лицензия Центрального банка России нужно пройти несколько этапов:

  1. Подготовить и передать в Центральный банк России все необходимые документы, в частности, устав, документ, подтверждающий формирование и содержание уставного капитала, бизнес-план, протокол утверждения вида и структуры состава организации и другие учредительные документы.
  2. На следующем этапе Центральный банк России рассматривает предоставленные документы и выносит решение.
  3. На следующем этапе уполномоченный орган передает свое решение в регистрационный орган.
  4. После этого соответствующая запись вносится в реестр, после чего учредитель получает извещение.
  5. На завершающем этапе необходима оплата 100% сумма уставного капитала, заявленного учредителями.

Таким образом, открыть НКО на практике не так просто, в первую очередь, основным препятствием является сумма уставного капитала, как говорилось выше, она должна быть не менее 100000 евро.

Деятельность таких организаций строго ограничена законодательством, и список полномочий будет напрямую зависеть от типа НКО.

Читайте также:  Подарочный код яндекс деньги: как получить

Кстати, стоит обратить внимание на тот момент, что расчетных небанковских кредитных организаций довольно много и их численность растет, это связано с более лояльными условиями лицензирования плюс отсутствие рисков.

Если подвести итог, то к небанковским кредитным организациям относятся все предприятия, осуществляющие в той или иной степени финансовую деятельность, предоставляющие услуги кредитования, вкладов расчетно-кассового обслуживания и денежных переводов. Что касается регулирования, то надзорным органом является Центральный Банк России, но основным ограничением деятельности таких организаций является запрет на высоко рискованные операции.

Источник: http://rublgid.ru/dengi/nebankovskaja-kreditnaja-organizacija-chto-jeto-takoe/

Небанковские кредитные организации в сфере финансово-кредитных услуг

В финансовой системе РФ есть не только коммерческие банки, но и небанковские кредитные организации, основная задача которых – оказывать физическим лицам и корпоративным клиентам некоторые финансово-кредитные услуги.

НКО изначально являли собой мелкие реорганизованные банки, уровень капитализации которых был недостаточен для образования полноценной финансово-кредитной организации. Впервые они были созданы в начале 90-х годов по рекомендации МВФ. Сегодня виду появления все большего числа НКО для них установлены повышенные требования. Полномочия таких компаний серьезно ограничены законодательно.

В чем суть подобных институтов

Небанковские кредитные организации оказывают населению услуги строго в соответствии с установленными Центробанком правилами. Поскольку такие организации действуют в рамках закона, их деятельность регулируется законом «О банках и банковской деятельности» № 395. Периодически такие компании проходят аудит со стороны контролирующих органов.

Центральный Банк следит за работой НКО, выдавая им необходимые для начала деятельности разрешительные документы. НКО может быть организована в формате ООО, ЗАО или ОАО, главное требование при этом – наличие минимум 5 тысяч евро (в некоторых случаях – не менее 100 тысяч евро) уставного капитала.

Такие специфичные кредитно-финансовые институты появились, чтобы инвесторы в условиях несовершенства актуальной банковской системы имели возможность диверсифицировать риски.

В числе основных функций НКО:

  1. Ведение и открытие счетов для юридических лиц;
  2. Обслуживание юридических лиц (инкассация денег, векселей, кассовое обслуживание);
  3. Безналичная покупка и продажа иностранной валюты;
  4. Повышение уровня доверия пользователей к безналичным расчетам;
  5. Ускорение оборота денежных средств в стране.

Принципиальные отличия НКО и банков

Они заключаются в следующем:

  • Кто клиенты? Банки могут свободно оказывать услуги физическим и юридическим лицам. НКО работают преимущественно с бизнес-клиентам, оказание большей части услуг для простых пользователей – незаконно;
  • Финансы. НКО может пользоваться валютой только в безналичном формате, в то время как банки могут использовать в работе любые виды иностранной валюты;
  • Капитал. Чтобы организовать банк, нужно не менее 300 миллионов рублей уставного капитала, для НКО достаточно 90 миллионов;
  • Открытие офисов обслуживания. Банки имеют возможность открывать представительства в любых городах страны, НКО лишены права открывать дополнительные филиалы.

Таким образом у банков больше полномочий, нежели у небанковских кредитных организаций. Зато любой бизнесмен, обладающий достаточной суммой уставного капитала, может открыть НКО. Главное законно вести деятельность.

Разновидности НКО и их характерные особенности

Видов небанковских кредитных организаций есть несколько:

  1. Расчетные НКО. Оказывают услуги для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Могут работать на фондовом рынке, торгуя ценными бумагами, покупая или продавая валюту. Чтобы создать РНКО, требуется 90 миллионов рублей уставного капитала и получение лицензии. Однако такие требования актуальны только для тех организаций, которые собираются открывать и вести клиентские расчетные счета. Для остальных РНКО достаточно капитала в сумме 18 миллионов рублей;
  2. Платежные НКО. Не открывают счета для выполнения денежных переводов, но обязуются обеспечивать безопасность таких транзакций. Яркие представители этого типа – WebMoney и Яндекс.Деньги. Благодаря этим электронным системам стали возможны переводы между кошельками пользователей, находящихся в разных городах и странах, а также использование их для получения онлайн займов в микрофинансовых компаниях;
  3. Небанковские кредитно-депозитные организации. Могут покупать и продавать валюту в безналичной форме, работать на фондовом рынке, также им разрешается привлекать денежные средства юридических лиц для размещения их на депозитных счетах. Этим организациям запрещено принимать вклады от физлиц или заниматься инкассацией.

У каждой из перечисленных типов НКО свои функции и обязанности. Все они подчиняются конкретным требованиям Центробанка.

Кредитно-депозитные компании – какие особенности их деятельности?

Эти организации довольно сложно открыть. Им дана возможность размещать депозиты, но привлекать для этого допускается только средства юридических лиц. Аналогично с куплей-продажей иностранной валюты – сделки возможны строго от имени компании, они должны проводиться исключительно в безналичном формате и обеспечиваться банковскими гарантиями.

Для выполнения транзакций и переводов депозитным НКО не требуется открывать расчетные счета. Открытие и ведение банковских счетов таким организациям запрещается, как и оказание услуг инкассации.

Примеры НДКО:

  1. Кредитные союзы. Являют собой небольшую компанию, члены которой могут привлекать свои средства для формирования капитала. Своим участникам союзы предлагают кредитование и возможность размещения своих средств на депозите. Могут работать с драгоценными металлами. Традиционно годовая ставка по такому кредиту устанавливается выше, нежели в государственных банках. Депозитные ставки обычно тоже более высоки;
  2. Кредитные кооперативы. Во многом схожи с первым типом организаций, только для кредитования клиентов они используют не личные, а заемные средства. По сути кооператив получает в банке крупный кредит, разбивает сумму на мелкие части и выдает своим клиентам. Ставка по такому договору более высокая, зато требования к заемщику лояльные;
  3. Кассы взаимопомощи. Группа людей объединяется в организацию, каждый участник которой делает добровольный взнос. Из полученного денежного фонда члены кассы при необходимости могут брать кредит без процентов. Подобный формат был популярен в период СССР;
  4. Ломбард. Кредитная организация, кредитующая население под залог движимого или недвижимого имущества. Такой формат потребительского займа достаточно дорогой, процентная ставка в день может достигать 2%. Требования к клиентам минимальные, но наличие у них ликвидного залога – обязательное условие;
  5. Лизинговые компании. Сочетают в себе услуги аренды и кредитования. Клиент компании может получить в аренду имущество (как правило – движимые объекты), с возможностью выкупить его в будущем. Такой вариант оптимален для небольших фирм, у которых нет достаточно средств для покупки техники или автомобиля;
  6. Страховые конторы. Разновидность НКО, взимающая с клиентов некую сумму страховых взносов в рамках полиса, иногда используя деньги для выдачи кредитов крупным корпоративным клиентам.

Чтобы ДНКО имели возможность вести деятельность законно, им обязательно нужна лицензия.

Платежные НКО – узкий спектр операций по приему и отправке платежей

Из названия таких организаций становится понятно, что они осуществляют деятельность в сфере денежных переводов. При этом компания не имеет права открывать расчетные или лицевые счета клиентов. Все транзакции между контрагентами проводятся дистанционно, путем использования онлайн-кошельков.

Ключевые направления работы платежных НКО:

  • Обеспечение выполнения денежных переводов (электронных). Почтовыми переводами не занимаются;
  • Оказание юридическим лицам услуг по открытию и ведению счетов, выполнение для них переводов;
  • Кассовое обслуживание и инкассация при условии, что эти операции имеют прямое отношение к переводам без открытия счета.

В числе таких компаний популярные электронные платежные системы и сервисы для выполнения переводов: Вебмани, Яндекс.Деньги, Western Union, Юнистрим и CONTACT, а также платежные системы мобильных операторов связи.

Даже невзирая на то, что полномочий этого типа небанковских кредитных организаций немного, они все равно пользуются повышенным спросом компаний и простых граждан.

У платежных НКО нет лицензии на выдачу кредитов, и они не могут принимать депозиты от клиентов.

Расчетные НКО, отличающиеся широким спектром возможностей

В число РНКО входят паевые инвестиционные фонды и национальные платежные системы. Этим подвидам не дано право привлекать средства клиентов и размещать их в высокорисковые ценные бумаги.

Они не могут открывать и обслуживать клиентские счета, у них нет права привлекать средства клиентов для размещения на вкладах.

Лицензии кредитора у них тоже нет, поэтому выдачей кредитов населению расчетные НКО не занимаются.

ПИФ (паевой инвестиционный фонд) – это комплекс, организованный специализированной управляющей компанией без образования юридического лица.

В ПИФе принимают участие инвесторы (пайщики), которые желают передать свои средства в доверительное управление профессионалам, чтобы получать пассивный доход.

На вложенные пайщиками средства компания покупает ценные бумаги, разделяя полученную прибыль пропорционально сумме вклада каждого участника. ПИФы могут покупать и продавать иностранную валюту в безналичной форме, заниматься инкассацией векселей. Основная задача ПИФа – получение прибыли.

В функции национальных платежных систем входит обслуживание клиентов, выполнение переводов средств (в том числе международных), а также обслуживание банковских счетов юридических лиц. Яркий пример такой организации – сервис Золотая корона.

Около 77% всех зарегистрированных в России НКО относятся именно к категории платежных. В число финансовых расчетных компаний входят:

  1. Клиринговые фирмы, торгующие ценными бумагами на фондовых биржах;
  2. Дилинговые центры, позволяющие клиентам торговать на фондовых рынках (например, на Форекс);
  3. Национальные и международные платежные системы;
  4. Расчетные палаты, центры и ПИФы;
  5. Депозитарии.

Плюсы и минусы НКО

Все описанные разновидности небанковских кредитных организаций в сравнении с банками отличаются такими сильными сторонами:

  • Ввиду меньшего числа проводимых операций компании могут обеспечивать большую надёжность и стабильность для клиентов. Им не страшны типичные для банков риски;
  • Любой бизнесмен, у которого есть достаточная сумма уставного капитала, может попробовать создать НКО;
  • Небанковские кредитные организации работают в более жестких условиях, но выставляют меньше требований к потенциальным клиентам. В ряде случае проще обратиться в НКО, чем в крупный банк с жестким отбором потенциальных клиентов;
  • Даже ввиду того, что спектр услуг НКО примерно в 2 раза меньше, чем у банков, этого все равно достаточно для комфортного обслуживания клиентов.

У подобных организаций также есть некоторые минусы. Клиентская база таких компаний узкая, сотрудничают они преимущественно с юридическими лицами. Для сравнения – в любом банке наравне обслуживают и физических и юридических лиц. Еще один отрицательный момент заключается в том, что НКО не могут открывать свои филиалы в других городах.

Итоги

Небанковские кредитные организации появились в 90-х годах, с тех пор их становилось все больше. Есть несколько разновидностей НКО, каждая из которых отличается своими особенностями, правами и обязанностями.

Они пользуются популярностью пользователей и ряда компаний, которым по той или иной причине не подходит спектр услуг, оказываемый банками.

Сотрудничество с такими компаниями удобное и происходит быстро, что особенно ценно для тех клиентов, кому необходимо оперативно выполнять разного рода транзакции.

Подобные небанковские кредитные организации крайне важны для корректной работы финансового рынка страны в целом. Расширяя перечень возможностей для клиентов, они создают здоровую конкуренцию для банков.

Это делает услуги более доступными.

К примеру, после появления целых систем денежных переводов и полноценных электронных платежных систем многие банки начали воплощать в реальность свои платформы для организации и приема дистанционных платежей.

Источник: https://zaims.online/slovar/item/nko.html

Ссылка на основную публикацию