Закон о микрофинансовых организациях

Закон о микрофинансовых организациях

Деятельность микрофинансовых компаний регламентирована ГК РФ, федеральными законами, приказами Министерства финансов и другими правовыми документами. Основной из них — ФЗ 151 об МФО, определяющий сумму, порядок и условия выдачи кредитных средств.

Согласно законодательству, микрофинансовая организация существует в статусе юридического лица. Деятельность считается легальной при регистрации МФО в государственном реестре. Решение о внесении в госреестр или исключении из него принимает Центробанк РФ. Все сведения об МФО доступны на официальном сайте регулятора.

Какие законы регулируют МФО

Функцию контроля над МФО выполняет Центробанк РФ. Регулятор не вмешивается в работу компаний, кроме случаев, предусмотренных законодательством. Кредиторы обязаны отправлять в ЦБ сведения об изменении деятельности, финансовые отчеты и т.д.

Закон о микрофинансовых организациях

Работа МФО подчиняется правовым документам:

  • Федеральный закон № 151 от 23.06.2010 г. «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
  • ФЗ № 230 — регламентирует права клиентов и ограничения при взыскании долгов.
  • Приказ № 37 — утверждает формы и сроки отчетности о микрофинансовой деятельности.
  • Приказ Минфина РФ № 26 — определяет правила ведения госреестра.

Права и обязанности МФО

Закон об МФО 2019 года допускает целевой или нецелевой характер займов. Если кредитные средства выданы на определенную цель, займодавец вправе проверить направление расходования денег. Нецелевое использование — основание потребовать досрочного возврата долга.

Займы выдаются только в отечественной валюте.

Основные права МФО согласно закону:

  • Выдавать займы физическим лицам от 18 лет на сумму до 1 млн. рублей, юридическим лицам — до 3 млн. рублей.
  • Запрашивать от клиента данные для оценки кредитоспособности.
  • Отклонять заявки при несоответствии требованиям кредитора.
  • Создавать фонды для покрытия убытков.

Микрофинансовым организациям запрещается осуществлять производственную или торговую деятельность, профессиональные операции на рынке ценных бумаг.

Исключение — консультационные услуги в области финансовых операций.

Закон о микрофинансовых организациях

Закон определяет и обязанности микрофинансовых компаний:

  • Обеспечить свободный доступ к информации об условиях кредитования, полной стоимости займа, штрафах, дополнительных комиссиях и т.д.
  • Сохранять конфиденциальность персональных данных.
  • Не повышать проценты без согласия клиента (банки вправе включить такой пункт в договор).
  • Не взимать комиссию за досрочный возврат долга, если клиент уведомил об этом заранее (не позднее 10 дней до платежа).
  • Не начислять проценты выше предельной ставки, установленной ЦБ РФ.

Права и обязанности заемщиков

Согласно российскому законодательству, клиент наделяется следующими правами:

  • Получать о займодавце сведения, установленные законом.
  • Изучать условия сделки до подписания договора.
  • Оспаривать условия сделки в судебном порядке в случае неправомерных действий кредитора.

Обязанности:

  • Предоставлять МФО информацию, предусмотренную правилами выдачи займа.
  • Нести ответственность за достоверность сведений.
  • Исполнять обязательства, предусмотренные договором.

Какие МФО закрываются

Закон об МФО дает четкие характеристики микрофинансовых и микрокредитных компаний, определяет развернутый список требований к этим юридическим лицам. При несоответствии хотя бы одному пункту компания не вправе осуществлять деятельность.

Закон о микрофинансовых организациях

Ужесточение требований законодательства приводит к сокращению числа микрофинансовых фирм. За нарушения предусмотрены возрастающие штрафы, недобросовестные кредиторы не справляются с убытками и уходят с рынка.

Фирмы, нарушавшие правила, лишаются права на защиту своих интересов в суде.

Займодавцы обязаны вступать в СРО (саморегулируемые организации), вести отчетность и отправлять ее в Центробанк.

Проценты при просрочке

В Федеральном законе № 230 указано, сколько МФО могут максимум начислять процентов. С 1 января 2017 года займодавцы начисляют комиссию, пока общая сумма процентов не достигнет 3-кратного размера микрозайма. Например, клиент взял займ 5000 рублей, проценты по этой сумме не превысят 15000 рублей, а общая сумма долга — 20000 рублей.

В лимит не включаются дополнительные услуги с отдельной комиссией и штрафные санкции при просрочке платежей.

При просрочке микрофинансовая компания вправе продолжать начисление ежедневной ставки на непогашенный остаток основной задолженности. Начисление прекращается, как только проценты достигают предельного размера. После внесения должником части задолженности, кредитор возобновляет начисление комиссии.

Штрафы за нарушение сроков законодательно ограничены. Размер штрафных санкций зависит от того, начисляется ли в период просрочки основная процентная ставка, или нет.

Условия Предельный размер пени
При просрочке продолжают начислять проценты 0,05% в сутки (20% годовых)
При просрочке нет процентов, только штраф 0,1% в сутки

Сведения об ограничениях компания обязана представить на первой странице договора, перед таблицей с тарифами.

Закон о взыскании долгов

Закон № 230 доработан в части коллекторских действий. С 1 января 2018 года введены ограничения:

  • Запрещено звонить заемщикам со скрытых номеров и писать больше двух SMS в день.
  • Исключены любые угрозы неплательщику и его контактным лицам.
  • Ограничения по звонкам: в будни коллектор вправе звонить с 8:00 до 22:00, в выходные — с 9:00 до 20:00.
  • Приходить к должнику допускается не чаще одного раза в сутки, до 2 раз в неделю и до 8 раз в месяц.

Согласно нововведениям, коллектору разрешено звонить неплательщику в течение 120 дней с начала просрочки. По истечении срока должник вправе не общаться с взыскателем — требуется отправить письмо в МФО, выдавшую микрозайм, с указанием контактов адвоката или другого представителя, который с этого момента будет вести переговоры.

Закон о микрофинансовых организациях

Базовый стандарт микрофинансовой деятельности

1 июля 2018 года введен в действие Базовый стандарт, разработанный Центробанком РФ на основании ФЗ об МФО № 151 и № 230. Среди основных пунктов документа выделим:

  • Обязательное уведомление заявителя о принятом решении — организация сообщает клиенту как положительное, так и отрицательное решение по заявке.
  • Начисление процентов начинается на следующий день после выдачи микрозайма.
  • Частным предпринимателям и юридическим лицам запрещено выдавать нецелевые займы — клиенты этой группы документально подтверждают, куда потрачен кредит.
  • Если долг передается третьим лицам (коллекторам), компания обязана уведомить неплательщика в течение 15 дней.
  • Запрещена выдача займа без проверки кредитной истории, анализа сведений о заемщике и представленных документов.
  • Положительное решение по заявке сохраняет силу не менее 5 дней.
  • Кредитор обязан выложить на своем сайте финансовую отчетность за 5 лет.

Изменения касаются сделок, заключенных после 1 июля 2018 года.

Резюме

Федеральный закон об МФО определяет базовые принципы регулирования микрофинансовых компаний. В нем отражены нормы деятельности займодавцев, ограничения, права и обязанности всех участников рынка.

Закон о микрофинансовых организациях

Получателям финансовых услуг важно быть в курсе нововведений в законодательстве, чтобы защитить свои интересы и не столкнуться с недобросовестным кредитором.

Благодаря нашему сайту не нужно тратить время на поиски надежной компании. Мы работаем только с проверенными организациями, контролируемыми Центробанком РФ, оказывающими услуги на честных и прозрачных условиях. Заходите в каталог, выбирайте продукт, подавайте заявку на сайте и получайте деньги в любое время суток в течение нескольких минут.

Источник: https://etokredit.ru/zakon-ob-mfo/

Закон об МФО [year] года

Закон о микрофинансовых организациях

С 2019 года жизнь граждан, которые регулярно пользуются услугами микрофинансовых организаций, стала проще. Это связано с нововведениями в законе об МФО касательно размера долговой нагрузки клиентов, а также с изменениями других параметров.

Деятельность компаний регулируется федеральным законами, но не обязательно знать их наизусть. Достаточно прочитать статью и понять, какие права и обязанности есть у заемщиков.

Закон о микрофинансовых организациях

Какой закон регулирует работу организаций?

  • Главный законодательный акт, в котором прописаны требования и правила работы организаций – ФЗ 151 от 23 июня 2010 года.
  • С выходом этого закона заемщики страны получили возможность воспользоваться правовой поддержкой государства, а сами кредиторы стали вести деятельность по микрокредитованию физических лиц и индивидуальных предпринимателей ответственно и добросовестно.
  • Упомянутый выше закон содержит 17 статей, разделенных на 5 отдельных глав. Федеральный закон включает:
  • Общие положения, ключевые понятия и термины, правовые основы деятельности кредиторов.
  • Условия, на которых микрокредитные компании обязаны осуществлять работу по выдаче займов.
  • Порядок, согласно которому МКК обязуются предоставлять кредитные продукты населению.
  • Особенности надзора за работой кредиторов, а также способы регулирования их деятельности.

Если вы активный заемщик, либо наоборот, еще ни разу не пользовались услугами МКК, но при этом хотите быть уверенным в финансовой и правовой безопасности, ознакомьтесь поближе с федеральным законом об МФО № 151.

Не лишним будет прочитать все изменения, внесенные в текст рассматриваемого акта – их достаточно много. Изучать текст законодательного акта лучше в официальных источниках, регулярно обновляющих информацию.

Когда речь идет о кредитовании населения, нельзя не упомянуть такой документ, как ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)».

Этот документ более подробно описывает права и обязанности как всех заемщиков, так и компаний, осуществляющих работу по кредитованию физических лиц.

В нем же подробно описано такое понятие, как полная стоимость займа, приведены особенности заключения договора, и так далее.

Главные изменения в законодательстве

Основной модификацией законодательства является новшество, которое регулирует максимальную величину долга. С января 2017 года долговая нагрузка не может превышать размера трех тел.

Таким образом, заемщик, у которого задолженность на сумму 10000 рублей, должен вернуть не более 40 000 рублей. Из них первые 10 000 рублей являются основным долгом, а 30 000 рублей – максимальный процент. Пени и штрафы сюда не включаются.

Рассматриваемое новшество не уникально – оно повторяет нововведение, сделанное в законодательстве за год до этого. В 2016 году закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был изменен таким образом, чтобы максимальный размер задолженности не превышал четырех тел займа.

Теперь же лимит стал более строгим, и микрокредитные компании больше не могут требовать от клиента оплаты выше 300% тела.

Изменения в законе об МФО 2019 года введены в первую очередь из-за резко увеличившегося количества банкротов среди физических лиц, проживающих на территории Российской Федерации. За последние 3 месяца число официально признанных банкротов увеличилось на 27%, и показатель остается высоким до сих пор.

Некоторым людям может показаться, что ограничение максимального процента до 300% – это грабеж. Однако это лучше, чем было до принятия поправок в законодательстве. Тогда максимум составлял 400% от суммы тела.

Теперь же выплачивать задолженность действительно стало проще. На основании нововведений адвокаты успешно отменяют даже те решения судов о взыскании денег с должника, которые уже успели вступить в силу.

Читайте также:  Кобейджинговые карты: что это

Закон о микрофинансовых организациях

Повальное закрытие кредитных фирм

Люди, которые активно пользуются услугами компаний, не могли не заметить тенденцию к закрытию микрокредитных фирм.

Причина этому проста –  в ФЗ о МФО за 2019 год были внесены сведения о том, какие именно компании могут именоваться микрофинансовыми, а также появился конкретный список запросов и требований к юридическим лицам. Государство вынуждает некоторые МКК закрываться по следующим причинам:

  • Большие штрафы, которые накладываются на микрокредитные фирмы за разовые нарушения строгих требований законодательства. С каждым нарушением размер штрафных санкций существенно растет. За систематические нарушения установленных государством требований будет уголовная ответственность.
  • Действующие на территории Российской Федерации компании, которые пренебрегали следованию всем законным правилам, не могут рассчитывать на поддержку и успешное разрешение ситуации в случае, если дело доходит до суда. По этой причине часть кредиторов закрываются заранее от безысходности.
  • Недавние новшества обязывают микрофинансовые организации вступать в СРО с последующим обязательным ведением финансовой отчетности. Разумеется, регулярно такая отчетность должна уходить на рассмотрение в Центральный Банк РФ. Из-за этого МФК теряют часть дохода, некоторые закрываются.

Многие активные заемщики расстраиваются, узнав о закрытии кредитора, у которого они регулярно оформляли займы. Однако здесь надо задуматься над тем, что добросовестные компании, чтущие букву закона, никогда не закроются из-за воздействия государства.

Вероятно, такое закрытие открывает возможность найти куда более надежную организацию, с оформлением микрозаймов в которой в дальнейшем не будет никаких трудностей.

Прочие причины закрытия компаний

Ранее были указаны далеко не все причины, из-за которых микрокредитные организации стабильно прекращают оказание услуг по кредитованию населения страны.

Некоторые клиенты уверены, что даже после правок закона об МФО от 1 января 2017 года фирмы будут на плаву, так как не захотят терять прибыль. Но это не всегда так. Причины:

  • Высокий процент займов, которые не погашаются заемщиками. При выходе на рынок практически все микрокредитные фирмы стараются наработать клиентскую базу, предлагая низкие процентные ставки. Требования к заемщикам в этом случае минимальны, поэтому часто займы берут люди с низким уровнем дохода, либо вообще без заработка. Невозврат долгов – это одна из главных причин банкротства.
  • Изменения в законе о коллекторской деятельности. Этот акт был отредактирован в 2016 году. Однако не все коллекторские агентства знают о том, что их работа теперь серьезно ограничена. Кредиторы, которые сотрудничают с коллекторами, использующими незаконные способы взыскания задолженности, часто попадают под серьезные штрафные санкции. В случае судебного разбирательства возможно и закрытие.

За 2016 год из реестра микрофинансовых организаций Российской Федерации было исключено свыше 1 700 кредиторов, на постоянной основе нарушающих действующее законодательство в отношении работы фирм.

Среди нарушений – невступление в СРО, отказ в кредитовании клиентов, несоответствие требованиям закона. Были увеличены суммы административных штрафов, введена уголовная ответственность для руководителей.

С другой стороны, закрытие нежизнеспособных и недобросовестных компаний упрощает задачу выбора организации для заемщиков. На рынке остаются только сильные игроки, на которые не влияют изменения в ФЗ об МФО № 151.

К тому же, чтобы продолжать ведение активной работы по кредитованию населения, компании готовы предлагать для заемщиков выгодные условия – небольшие процентные ставки и более крупные лимиты, доступные к выплате.

Закон о микрофинансовых организациях

Что надо знать о микрокредитных фирмах?

Вы уже знаете закон, сколько МФО могут максимум начислять процентов. Если прочитали документы полностью, знаете и другие особенности кредитования. Что еще стоит знать о современных российских кредитных фирмах?

МКК представляет собой коммерческую либо некоммерческую организацию, которая не относится к банкам, и при этом выдает микрозаймы физическим лицам. МФО могут называться только те компании, работа которых удовлетворяет требованиям таких законов, как № 151-ФЗ и № 353-ФЗ.

Главное отличие таких фирм от банков – они специализируются на выдаче микрозаймов, лояльно относятся к клиентам, имеют узкую специализацию.

Микрокредитные фирмы охотно кредитуют физических лиц, которых не обслуживают банки. Также они часто вкладываются в рискованные стартапы и проекты, относящиеся к малому и среднему бизнес-сегментам. Найти МФО можно даже в тех населенных пунктах страны, где не представлены отделения ни одного из российских банков.

Какой бывает деятельность кредиторов?

Заемщики уверены, что МКК занимаются исключительно кредитованием населения. Однако это не так. Нередко кредиторы предоставляют денежные средства предприятиям малого и среднего бизнеса, причем процентные ставки ниже по сравнению с банковскими. Индивидуальные предприниматели и начинающие бизнесмены имеют куда большие шансы на одобрение кредита, обращаясь за услугами МФО.

Для поддержания собственной работоспособности компании активно привлекают денежные средства инвесторов, а также получают деньги за счет займов и выпуска облигаций.

Инвесторы, которые вкладывают деньги в работу кредиторов, рискуют заметно больше, так как такие вложения не считаются вкладом, и поэтому не страхуются. Кредитные фирмы могут привлекать деньги индивидуальных предпринимателей, а также физических лиц.

Закон о микрофинансовых организациях

Особенности разделения МФО и МФК

В 2016 году было замечено еще одно изменение в законодательстве относительно работы микрофинансовых организаций. Эти компании были поделены на МФО и МФК.

Главная особенность МФК – у них должен иметься собственный капитал в размере не менее 70 миллионов российских рублей.

Статус МФК дает компании право на привлечение средств тех лиц, которые не имеют отношения к акционерам, учредителям и участникам бизнеса.

Компании, которые добавлены в государственный перечень микрофинансовых фирм вплоть до 29 марта 2016 года, первоначально причисляются к МКК.

Только после того, как недавно открытые фирмы подтвердят соответствие требованиям законодательства в отношении к МФО, они смогут считаться микрофинансовыми организациями. Надзор за МФК осуществляет Банк России. МКК контролируются СРО, которые состоят под надзором Банка России.

Если вы еще не просмотрели закон об МФО 2019 года, предлагаем сделать это сегодня. После этого уже можно выбрать подходящую микрокредитную компанию, ознакомиться с условиями кредитования и подать онлайн заявку. Подобрать надежного кредитора будет проще, если просмотрите перечень рекомендованных МФК на нашем сайте.

Лучшие предложения микрозаймов

Смотреть все

Источник: https://zaimite.com/zakon-ob-mfo/

Закон об МФО №151 ФЗ 2017

Все предложения по займамЗакон о микрофинансовых организациях

Деятельность МФО регулируется законом ФЗ 151, который устанавливает размер, порядок и условия предоставления займов. Микрофинансовая организация имеет статус юридического лица, соответственно должна быть занесена в государственный реестр, и может осуществлять микрофинансовую деятельность в форме микрокредитной или микрофинансовой компании.

На основании настоящего Федерального закона об МФО, Банк России вносит сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказывает во внесении сведений или исключает его из реестра. Сведения являются открытыми и общедоступными. Так, если вас интересует конкретная компания – вы можете найти информацию о ней на официальном сайте Центрального Банка России.

Закон о микрофинансовых организациях

Срок, сумма, проценты микрозайма

В целом микрофинансовые организации имеют право предоставлять займы на сумму не более 1 млн. руб. с максимальным сроком возврата не более 1 года. Проценты чаще всего начисляют из расчета ежедневной ставки, которая в среднем составляет 2 – 2,5%/день. В годовом эквиваленте это составляет 730 – 912,5%.

Процентные ставки по краткосрочным микрозаймам всегда огромные. Однако многие клиенты выбирают такие финансовые продукты по причине простоты и скорости оформления сделки и получения средств. МФО, в отличие от банков, не требуют пакеты документов, всевозможные справки о доходах и с места работы – чаще всего достаточно паспорта.

При этом также важно, что заемщик может взять небольшую сумму, начиная от 1 000 – 3 000 рублей в зависимости от условий в конкретной компании. Банки такие маленькие кредиты не предоставляют. Максимальный срок микрокредитования – 1 год, но большинство организаций обычно ограничиваются 1 месяцем (30 дней).

Оформлять микрозайм имеет смысл, когда вам действительно деньги нужны очень срочно на небольшой срок – и вы уверены, что сможете вернуть его в установленную дату. Иначе большие проценты, штрафы и пени за просрочку могут привести к бесконечным долгам, когда вы будете выплачивать комиссию за продление или вам будут начислять штрафы, а сумма основного долга при этом уменьшаться не будет.

Закон о микрофинансовых организациях

Регуляция деятельности МФО

Рассмотрим основные условия предоставления микрозаймов согласно ФЗ о МФО:

  1. Компании предоставляют займы в российской валюте на основании договора микрозайма.
  2. Микрофинансовая организация указывает условия займа в правилах предоставления микрозайма, которые утверждаются органом управления компании.
  3. Правила предоставления займа находятся в открытом доступе для ознакомления. Здесь должна содержаться следующая информация: порядок подачи и рассмотрения заявки, порядок заключения договора и предоставления графика платежей, дополнительные условия, которые установлены организацией и не являются условиями договора по займу.
  4. В договоре может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма, что подразумевает контроль за использованием средств и возложение на заемщика обязанности обеспечить такой контроль.
  5. В правилах не могут устанавливаться права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае, если в правилах предоставления есть условия, противоречащие договору, применяются условия заключенного с заемщиком договора.

Всегда внимательно изучайте документацию, выложенную в открытом доступе, внимательно читайте общие и индивидуальные условия, и если вам что-то непонятно – задавайте вопросы менеджеру/консультанту компании.

Кроме того, согласно некоторым поправкам еще одного закона об МФО, за незаконное применение словосочетания микрофинансовая организация штраф для юридических лиц может составлять 100 000 – 300 000 руб., за непредоставление правил для ознакомления – 50 000– 100 000 руб.

Обязанности микрофинансовой компании

Согласно ФЗ 151 об МФО компания имеет следующие обязательства перед потенциальным заемщиком:

  • разместить правила предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения, а также в интернете;
  • раскрыть информацию о лицах, оказывающих влияние на принятие решения органами управления микрофинансовой компании;
  • проинформировать потенциального клиента о том, внесена ли организация в государственный реестр, и по его требованию предъявить копию соответствующего документа (обычно это свидетельство МФО);
  • дать полную и достоверную информацию об условиях предоставления займа лицу, подавшему заявление, в том числе это права и обязанности, связанные с получением микрозайма;
  • при подаче заявки до подписания договора и получения займа проинформировать об условиях, возможных изменениях по инициативе сторон, платежах, связанных с получением, обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств;
  • гарантировать тайну об операциях, которые осуществляют заемщики МФО;
  • соблюдать экономические нормативы согласно закону об МФО 2017 и нормативным актам Банка России;
  • исполнять иные обязанности в соответствии с законодательством, правовыми нормами и актами ЦБ РФ, учредительной документацией и условиями заключенных договоров.
Читайте также:  Карта золотая корона, где получить и какому банку относится

Перед тем, как подписать договор на стадии подачи заявки, рекомендуем изучить правила, дополнительные соглашения по займу, график платежей – и задать вопросы, если есть нюансы, которых вы не понимаете. Помните, сотрудники микрофинансовой организации обязаны дать полные достоверные сведения до заключения сделки.

Закон о микрофинансовых организациях

Особенности начисления процентов при просрочке

В 2016 году был пересмотрен закон, сколько МФО могут максимум начислять процентов на сумму непогашенного микрозайма. Лимит по процентам изменился с четырехкратного размера основной суммы долга на трехкратный.

Так с 1 января 2017 года вступил в силу закон об МФО, согласно которому микрофинансовые организации имеют право начислять проценты до достижения трехкратного размера суммы основного долга. При этом компания может начислять комиссию только на непогашенную часть займа.

Итак, каким образом происходит расчет задолженности при просрочке платежа:

  1. Начисленные проценты не должны превышать двукратного размера суммы непогашенного долга. С момента достижения долга по процентам двукратного размера от основной суммы задолженности организация не имеет права продолжать начисление процентов. Но с момента частичного погашения основного долга или уплаты процентов начисление комиссии может быть возобновлено.
  2. При возникновении просрочки платежа организация вправе также применять штрафные санкции с начислением дополнительных комиссий за неисполнение заемщиком своих обязательств.

Для понимания расчетов, возьмем задолженность (микрозайм или часть микрозайма) 10 000 руб. – это сумма основного долга, проценты по нему не могут быть больше 20 000 руб. (двукратный размер долга по процентам). В итоге общая задолженность составляет 30 000 руб. (трехкратный размер основного долга).

Информация, указанная в пунктах 1 и 2, должна быть указана на первой странице договора займа со сроком возврата не более 1 года – перед таблицей с указанием индивидуальных условий предоставления микрозайма.

В связи с вышеперечисленными обстоятельствами многие микрофинансовые компании продают долги с просрочкой платежей, превышающей 90 дней, коллекторам и агентствам или списывают их.

Так происходит, потому что продолжать начислять проценты невыгодно, поскольку организации выплачивают налоги, исходя из начисленных процентов, а не из фактической прибыли – из-за долгов с таким периодом просрочки прибыль значительно снижается.

Получение Все предложения по займам

Источник: https://mikrozaim.com/zakon-ob-mfo-151-fz/

Закон о микрозаймах с 1 января 2019 года: обзор нововведений

Государственной Думой принят ряд поправок в федеральный закон о микрозаймах в 2019 году. И для МФО, и для их клиентов будут действовать новые правила. В большинстве случаев изменения направлены на защиту заемщиков, которые из-за безвыходной ситуации или по незнанию могут набрать кредитов под огромные проценты и в результате лишиться имущества.

Ситуация на рынке микрозаймов сейчас

С 2016 года рынок микрозаймов растет быстрыми темпами. В 2017 году прирост составил 35%, а в 2018 – пока 25%. Это связано с тем, что компании рассмотрели потенциал интернета и отработали систему выдачи онлайн.

Наиболее любимый формат микрозайма – деньги до зарплаты. Они составляют примерно 80% от общей суммы выданных кредитов. Размер такого микрозайма не превышает 15 тысяч рублей, а ставка может составлять 720% годовых и даже более. Но за счет короткого срока – до 2-3 недель – переплата кажется не такой большой.

Несмотря на то, что большинство заемщиков рассчитываются с микрозаймами без особых проблем, это сильно бьет по семейному бюджету. Например, если семья заняла 15 тысяч рублей, а была вынуждена вернуть 20 тысяч, то в следующем месяце ей опять может не хватить денег – и придется вновь обращаться в МФО.

 У тех же, кто не смог расплатиться с кредитом, возникают проблемы. Мало того, что в целом за микрозаём предлагает большой процент. Компании «накидывают» сверху пени за просрочку – так что долг в 10 тысяч рублей буквально за полгода может превратиться в 300-400 тысяч (это крайние случаи). Понятно, что у среднестатистического человека нет возможности вернуть такие деньги.

В одном из своих выступлений высказался Владимир Путин о микрозаймах в 2019 году. Он поручил Центробанку разработать нормативы, которые бы регулировали этот рынок и позволили бы заемщикам не только защищать свои права, но и снижать кредитное бремя.

По статистике, из постоянных клиентов МФО каждый 4-й имеет невыплаченный долг. В результате растет закредитованность населения, а выхода из-за огромных узаконенных штрафов никак не видно.

Изменения с 2019 года

В федеральное законодательство, регулирующего выдачу кредитов и займов в формате «до зарплаты» внесено немало изменений. Значительная их часть начнет действовать с 1 января 2019 года, а некоторая – с 1 июля 2019 года. Причем многие меры начинают функционировать с начала года в неполном объеме, т.е. период с 1 января до 1 июля является переходным.

Ограничение максимальной суммы

Закон о микрофинансовых организациях

В законодательство о микрофинансовой деятельности не предполагается вносить изменение максимально возможной суммы займа. Т.е. теоретически компания может выдать и 1 млн рублей под 2% в день. Но, естественно, на практике такого не происходит.

Однако есть разграничение между микрозаймом и просто займом. Планируется, что размер микрозайма будет ограничен 50 тысячами рублей. В чем разница?

Микрозаём и кредит регулируются разными законами, и по ним установлена разный максимальный процент. Так, по микрозаймам он гораздо выше: сейчас составляет 2,5% в день, или 912,5% в год. В разных МФО варьируется сумма в годовом исчислении в среднем от 300 до 800%. По кредитам – 50% в год.

Максимальный размер ставки рассчитывается Центробанком РФ на основании многих показателей и публикуется ежедневно. Никакая компания не может превышать этот показатель — в противном случае ее ждет штраф.

Ограничения ставки по кредитам

Принят в сфере МФО и так называемый закон о процентах. Он регулирует размер максимальных начислений на кредит. С 1 января ставка по микрокредитам будет ограничена 1,5% в день (или 547,5% в год), а с 1 июля – 1% в день (или 365% в год).

При этом запрещено будет использовать правило «проценты на проценты», т.е. долг не сможет расти в геометрической прогрессии, как сейчас делают некоторые микрофинансовые компании.

Ограничение предельных штрафов

Также Госдума предложила ограничить штрафы, которые МФО может налагать на должника. Сейчас по факту они ничем не ограничены.

Компания прописывает в договоре штрафные санкции и пени, но мало кто из клиентов с ними знакомится, так как предполагает, что выплатит кредит вовремя и не столкнется с проблемами.

И уже потом с удивлением узнает, что должен компании буквально в десятки раз выше, чем был долг – причем полностью на законных основаниях.

 Можно, конечно, попытаться списать пени через суд. Но обычно суд встает на сторону МФО, так как подпись на договоре является подтверждением, что клиент ознакомился с условиями и согласен на получение кредита по предложенным тарифам.

Новый закон предполагает, что теперь размер максимальный начислений будет привязан к размеру кредита. В переходный период с 1 января 2019 года он будет составлять 200% от суммы займа, с 1 июля – 100%.

Например, если заемщик взял в МФО 15 тысяч рублей и не смог их выплатить в срок, то с 1 января МФО смогут начислить ему в виде штрафов максимум 30 тысяч рублей, и всего он будет вынужден выплатить компании 45 тысяч. С июля выплаты не смогут быть больше 15 тысяч рублей, т.е. отдавать такой должник будет должен только 30 тысяч рублей.

Расчет предельной долговой нагрузки

Помимо новшеств о начислении процентов, внесены требования для компаний проверять долговую нагрузку клиентов.

Разработана специальная методика, по которой рассчитывается коэффициент предельной долговой нагрузки. Если этот коэффициент превысит определенное значение, то кредитор получит «штраф» в свой кредитный портфель.

Если таких кредитов в «группе риска» будет слишком много, то Центробанк сможет отобрать лицензию.

Для банков такая система уже давно работает. Именно поэтому они не выдают кредиты лицам с высокой долговой нагрузкой, так как это ухудшает качество их портфеля.

Для МФО будут действовать аналогичные правила. Это означает, что чрезвычайно закредитованным гражданам не помогут и микрозаймы, так как их никто не будет выдавать.

Кроме того, будет введено правило «не более 3 микрокредитов в одни руки». Но рефинансирования уже имеющихся займов это правило не коснется. Так что компании смогут рефинансировать долги клиентов, предлагая им более выгодные условия.

Снятие запрета на взыскание займа

Сейчас сложилась парадоксальная ситуация, когда МФО без лицензии могут выдавать кредиты, но при этом не могут взыскивать долги с просрочкой. В результате они просто перепродают кредиты другим МФО или коллекторским службам.

Новый закон призван решить эту проблему радикальным способом. Любым фирмам или частным лицам вне зависимости от наличия лицензии будет разрешено взыскивать долг – но только после обращения в суд.

Особенности залогового кредитования

Закон о микрофинансовых организациях

С 2016 года действует разрешение для МФО выдавать микрозаймы под залог любого имущества, а в случае наличия просрочки – конфисковывать заложенную собственность в свою пользу. Единственное требование – размер долга должен был быть более 500 тысяч рублей.

Это породило немало коллизий, когда заемщики лишались своих квартир и автомобилей из-за просрочек по микрозаймам и «накручивания» штрафов и пеней. Компании буквально за полгода доводили долг по кредиту до требуемого размера и шли за взысканием в суд.

 Сейчас микрокредиты под залог выдавать можно будет – но при этом фактически взыскать имущество не получится. Дело в том, что максимальный размер штрафов будет ограничен 100-200% от суммы долга. В результате сумма задолженности окажется незначительной, если сопоставлять ее со стоимостью заложенного имущества.

Читайте также:  Как оплатить детский сад через госуслуги

Например, если заемщик должен МФО 45 тысяч рублей, а его заложенная квартира стоит 3,5 млн рублей, то по закону ее конфисковать нельзя. Размер долга должен превышать 5% от стоимости залога.

Ограничения на работу коллекторов

С прошлого года действуют ограничения на работу коллекторских агентств:

  • они могут только беседовать с должниками, никаких угроз и физического насилия быть не должно;
  • связываться с должниками можно только в дневное время;
  • ограничено число звонков и уведомлений в день;
  • нельзя звонить 3 лицам – родителям, женам / мужьям, коллегами, начальнику и т.д., коллекторы могут иметь дело только с сам плательщиком и его поручителем;
  • нельзя разглашать личную информацию – например, писать объявление в подъезде, что «Здесь живет должник»;
  • не допускается порча имущества и вторжение на частную собственность.

Фактически коллектор может только предупредить должника о возможной ответственности, а затем попытаться взыскать долг через суд. Эти же правила продолжат действие и в 2019 году.

Последствия для МФО

Аналитики прогнозируют, что предпринятые меры приведут к сокращению рынка МФО, так как многие компании просто не смогут подстроить свою бизнес-модель к новым требованиям законодательства. В результате наиболее мелкие игроки исчезнут или будут поглощены конкурентами.

Для клиентов нововведения, конечно, облегчают жизнь. Теперь они твердо будут уверены, что максимальная ставка для них не повысится, а размер кредитных обязательств не выйдет за разумные пределы.

Права коллекторов уже сейчас значительно ограничены, так что взыскание долга будет более цивилизованным и чаще будет производиться наиболее логичным образом – через суд с последующим арестом счетов неплательщика или удержанием размера долга из его заработной платы.

Источник: https://9cr.ru/rubrika-mikrozaymy/zakon-o-mikrozajmax-v-2019-godu

Радоваться ли заемщикам микрофинансовых организаций? Подробности о новом законе о долгах по кредитам МФО

В 2019 году Государственной думой Российской Федерации был внесен ряд изменений и правок в закон о «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Новые правила затронут и заемщиков, и владельцев МФО, выдающих займы.

Основная часть нововведений направлена на защиту интересов заемщиков и облегчение процесса выплаты долга.

Большая часть людей вынуждены обращаться за помощью в микрофинансовые организации по причине безвыходной ситуации и при заполнении кредитного договора обычно не читают его так внимательно, как следовало бы.

В результате человек берет кредит под сумасшедшие проценты, которые не может оплатить, из-за чего лишается имущества.

Современная ситуация на рынке микрозаймов

Рынок МФО начал активно расти и развиваться с 2016 года. В 2017 году прибыль от микрокредитов составила 35%, в 2018 – 25%. Такие высокие процентные показатели кредиторы получили благодаря тому, что начали выдавать денежные займы в сети интернет в режиме онлайн.

Около 80% от всех выданных займов составляет такой популярный вид мини-кредита как «деньги до зарплаты». Его сумма составляет до 15 000 рублей, и возвращается заемщиков в течении 2-3 недель, за счет чего переплата не так ощутима.

Но за год ставка на взятый микрозайм может дойти до 720%!

Закон о микрофинансовых организациях

Например, семья взяла микрозайм в размере 10 000 рублей, вернула 15 000. Из-за этого в следующем месяце ей снова не хватит денежных средств, и придется повторно идти за кредитом. На деле, такой ход событий становится замкнутым кругом, и человек, незаметно для него самого погружается в долговую яму.

Отдельная тема – люди, которые по каким-либо обстоятельствам не смогли вернуть кредитную сумму в положенный срок. Тогда помимо огромных процентов, под которые брались деньги, МФО после просрочки и невозврата средств начисляет сверх суммы долга штраф (пеню).

После начисления пени 15 000 долга могут вырасти до 400 000 рублей за какие-то 6-8 месяцев неуплаты. Естественно, среднестатистический заработок россиянина далек от таких сумм, поэтому человек просто погружается в долг, который увеличивается с каждым днем.

Поэтому у общественности назрел целый ряд вопросов о законности в России микрофинансовых организаций, заключаемых с МФО договоров займа (микрозайма), а также о том, законны ли взимаемые этими организациями огромные проценты, а если нет, то как с ними бороться.

В 2019 году В.В. Путин выступил с речью, темой которой стали микрозаймы в МФО. По его распоряжению Российский Центробанк должен был создать такие нормативы, которые наведут порядок на микрофинансовом рынке, а также сделают условия получения и возврата займов более лояльными по отношению к заемщику.

На сегодняшний день статистика кредитов в России выглядит довольно плачевно. Каждый 4-ый житель РФ имеет неоплаченный кредит, поэтому показатели закредитованности населения растут в геометрической прогрессии. Все это из-за огромных штрафов, которые микрофинансовые организации требуют за просрочку на законных основаниях.

Какой ФЗ регулирует деятельность микрофинансовых организаций?

Работу микрофинансовых организаций (МФО) и микрокредиты населению взял под контроль новый Федеральный закон от 27.12.2018№ 554-ФЗ, который подписал В.В. Путин. Этот ФЗ урежет полномочия кредиторов и сделает условия кредитования более лояльными для заемщиков.

Закон о микрофинансовых организациях

Какими могут быть максимальная сумма и процент?

По ФЗ о деятельности микрофинансовых и микрокредитных организаций с 2019 года МФО может давать в долг заемщику сумму 1 000 000 рублей под 2% ставку в день. Предельный размер микрозайма и, соответственно, сумму долга по микрокредиту планируется ограничить суммой в 50 000 рублей.

Кредит и микрозайм регулируются разными федеральными законами, минимальная процентная ставка у них тоже существенно отличается.Проценты по займу довольно высоки, они зависят от типа микрофинансовой организации и на сегодняшний день составляют до 912,5% годовых или до 2,5% в сутки.

В то время, как показатели кредитных годовых ставок не превышают 50%.

Максимально допустимый предел процентной ставки устанавливает Российский Центробанк, основываясь на множестве показателей, и публикует данные ежедневно. Ни одна микрокредитная организация не имеет права превысить установленный показатель. Если МФО нарушит это правило – к ней будут применены штрафные санкции.

Лимит процентной ставки во избежание переплаты

Помимо нового лимита на ставку, новым законом предусмотрено снижение процентов за просрочку кредита и регулировка максимально допустимых значений процентов за сумму долга. Таким образом, можно увидеть следующие данные, касающиеся того, сколько МФО могут максимум начислять процентов:

  • с 1.01.19 – ставка ограничится до 1,5% в сутки, т.е., до 547,5% годовых;

Источник: https://credit-info.online/zakon-o-mikrofinansovyh-organizaciyah-2019/

Какие законы нужно знать заемщику МФО?

Каждый клиент МФО должен понимать свои права и уметь их защитить в случае необходимости. Сегодня расскажем о ключевых законах, нормативных актах, положениях, которые имеют прямое отношение к заемщику. Знать их точно не помешает. 

Закон о микрофинансовых организациях

Первым делом нужно обратить внимание на закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях. Здесь можно найти много интересных фактов, но мы выделим лишь наиболее важные для заемщика. 

Ограничения по процентам 

Так, клиенту, который планирует взять заем, следует знать, что в соответствии с этим законом компания должна остановить начисление процентов по займу, если их сумма уже в 3 раза превысила первоначальный размер займа. То есть, если клиент оформил денежный займ сроком до 1 года на сумму в 4 тыс. рублей, то кредитор может начислить проценты лишь на сумму до 12 тыс. рублей.  

Таким образом, давно в прошлом остались времена, когда небольшой заем в случае финансовых проблем клиента за пару лет превращался в неподъемный долг за счет начисленных процентов. Надо отметить, что, скорее всего, на текущих ограничениях дело не остановится. Рынок активно обсуждает дальнейшие шаги по ужесточению планки. 

Кроме этого, в законе отмечается, что компании не имеют права без согласия заемщика менять ставки по выданным займам. Также нельзя взимать комиссии за досрочный возврат денежных средств, если клиент письменно предупредил компанию о своем намерении хотя бы за 10 дней до погашения долга. 

Размер неустойки 

Немало полезной информации можно получить из закона о потребительском кредите. В частности, там прописан размер штрафных санкций, которые кредиторы могут применять в случае возникновения просрочки по займу. 

Если кредитор после возникновения просрочки продолжает начислять проценты на сумму займа, то в этом случае размер неустойки составляет 20% годовых. Если начисления процентов не происходит, то размер неустойки не должен превышать 36,5% годовых. 

Если посмотреть сайты МФО, то можно заметить, что там чаще всего фигурирует цифра именно в 20% годовых. Компании стараются соблюдать все условия, поскольку нарушения законодательства могут обойтись слишком дорого. 

Проблемы с долгом 

Закон о микрофинансовых организациях

Если заемщик попал в сложную ситуацию, то может попросить микрофинансовую организацию о реструктуризации долга. Детально этот момент прописан в базовом стандарте защиты прав потребителей МФО.  

Как отмечается в документе, основаниями для обращения в МФО могут стать тяжелая болезнь, потеря имущества, потеря работы, ухудшение финансового положения.  

Клиент обращается с заявлением в компанию, у которой будет 12 рабочих дней, чтобы принять решение. В случае положительного ответа компания сразу предложит клиенту заключить дополнительное соглашение для оплаты долга на новых условиях. 

Работа с коллекторами 

Если заемщик не справится со своим долгом и будет вынужден общаться с коллекторскими агентствами, ему нужно будет вспомнить закон о защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. 

В законе подробно описано количество контактов, на которые имеют право взыскатели. Например, если говорить про телефонные звонки, то разрешено не больше двух соединений за 7 дней. Ежемесячное количество звонков не должно превышать 8.  

Если заемщику даже такое общение покажется слишком назойливым, то он сможет совсем отказаться от работы с коллекторами. Для этого достаточно заполнить специальную форму и направить ее коллекторам. Сделать это можно через 4 месяца с момента появления просрочки. 

Источник: https://zaimisrochno.ru/articles/kakie-zakony-nuzhno-znat-zaemshchiku-mfo

Ссылка на основную публикацию