Что такое кредитная организация: виды и понятие

Когда речь заходит о кредитной организации, большинство из нас сразу вспоминает банк. На самом деле это понятие намного шире, и необязательно связано с выдачей кредитов. Наша статья – о том, что такое кредитные организации, об их видах, функциях и специфике деятельности.

Что такое кредитная организация

Согласно российскому законодательству, кредитная организация – это юридическое лицо, имеющее право заниматься банковскими операциями в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности».

На каждый вид таких операций у организации должна быть лицензия Центрального Банка РФ. Основная цель работы кредитного учреждения – получение прибыли, то есть речь идет исключительно о коммерческих компаниях.

Существовать такая организация может в различных формах собственности, подробнее об этом поговорим в соответствующей главе.

Для кредитных организаций есть ограничения по видам деятельности. Так, КО не может:

  • оказывать услуги по страхованию клиентов;
  • быть посредником в торговых операциях или торговать самостоятельно (за исключением продажи собственных финансовых услуг);
  • заниматься производственной деятельностью.

Виды кредитных организаций

Существует три вида кредитных учреждений, причем название не должно вводить в заблуждение – далеко не все они вправе кого-либо кредитовать.

Банки

Это организации, у которых есть право на оказание полного спектра финансовых услуг. Они подразделяются на универсальные и специализированные (в России на сегодняшний день все банковские организации имеют универсальные лицензии, но есть планы по специализации прежде всего региональных банков). Любой банк может выдавать кредиты и привлекать вклады населения.

Небанковские кредитные организации

У НКО (не путать с некоммерческими организациями!) есть право получить лицензии на несколько видов финансовых услуг (не более десяти).

Обычно это расчетные, платежные либо депозитно-кредитные небанковские организации (ломбарды, клиринговые компании и так далее).

К крупным НКО относятся, например, «Москлирингцентр», «Национальный расчетный депозитарий», «Вестерн Юнион ДП Восток» и другие.

Прочие кредитные организации

Юрлица, имеющие право на оказание одной или нескольких финансовых услуг (например, инкассаторы, факторинговые компании и так далее).

Функции кредитных организаций

У кредитных организаций в РФ есть две основные функции, они могут присутствовать как вместе (например, у банков), так и по отдельности:

1 Кредитное обслуживание

К нему относятся все операции, касающиеся выдачи средств под проценты: открытие счетов, выпуск и обслуживание кредитных карт, рефинансирование и реструктуризация кредитов и т.д.

2 Расчетно-кассовое обслуживание

К этому виду относятся следующие операции:

  • открытие и ведения счетов (расчетных, текущих, депозитных и прочих);
  • проведение платежей по поручению клиентов;
  • обмен и купля-продажа валюты;
  • предоставление банковских гарантий;
  • инкассация средств, векселей, платежных документов.
  • прочие финансовые услуги

Также кредитные организации в рамках РКО осуществляют лизинговые операции, проводят сделки с драгметаллами и драгоценными камнями, операции с ценными бумагами, предоставляют в аренду сейфы, консультируют и информируют о финансовых услугах.

Конкретный набор функций для каждой кредитной организации определяется лицензией Центробанка РФ. Для банков это расширенный список, для НКО и прочих кредитных организаций – ограниченный несколькими или даже одним пунктом.

У банковских и небанковских кредитных организаций в объеме прав есть как сходства, так и отличия. Среди них следующие:

  • Кредитная организация самостоятельно решает, какие финансовые услуги будет оказывать. Рамки установлены федеральным законом и лицензиями, получаемыми от Центрального банка РФ.
  • Банковская кредитная организация вправе заниматься всем спектром услуг, НКО может выбрать часть услуг.
  • Кредитная организация имеет право информировать физических и юридических лиц о своих услугах, в том числе в форме рекламы.

Какие обязанности у кредитных организаций

  • предоставлять полную информацию обо всех услугах;
  • предоставлять информацию о лицензии Центробанка на оказываемую услугу (в том числе копию лицензии);
  • для проведения любой операции получать письменное разрешение клиента (подпись в договоре, расходном/приходном ордере, квитанции и так далее);
  • сохранять тайну о кредитных операциях клиента (в том числе никому не передавать персональные данные заемщика – это правило, к слову, нередко нарушается, причем даже у крупных банков, сотрудники которых «сливают» базы данных своих клиентов на сторону);
  • содействовать в проведении проверок сотрудниками Центробанка РФ;
  • приостанавливать движение средств по счету клиента по требованию налоговой инспекции или суда.

Формы собственности кредитной организации

Согласно законодательству РФ, кредитные организации в нашей стране могут иметь две формы собственности:

Акционерное общество (АО)

С 2015 года такие общества подразделяются на публичные (ПАО, бывшие ОАО) и непубличные (НАО, бывшие ЗАО). Разница между ними в объемах публикуемой отчетности, в размере уставного капитала, в структуре органов управления и еще в некоторых нюансах.

Непубличные акционерные общества вправе не указывать свою «непубличность», так что если видите на дверях банка вывеску «АО» – это значит, что кредитная организация непубличная. В России ПАО – это крупнейшие банки: Сбербанк, ВТБ, ПочтаБанк и многие другие.

Непубличные – это, например, банк «Россия», «ОТП банк», «Русский стандарт», «Тинькофф» и прочие.

Общество с ограниченной ответственностью

Обычно с такой формой собственности работают небанковские организации – конторы микрозаймов, расчетно-кассовые центры, инкассаторы и другие. В отличие от акционерных обществ, по своим обязательствам эти компании отвечают только в объеме уставного капитала.

До 2014 года кредитные организации могли существовать в форме обществ с дополнительной ответственностью (организаций, в которых учредители отвечают перед клиентами всем своим имуществом), но на практике этот редкий вид практически не использовался в России и в итоге был упразднен.

Правовые основы работы кредитных организаций

В России действует достаточно много правовых актов, регулирующих деятельность кредитных организаций – как банковских, так и всех остальных. Выделим главные из них:

Ответы на часто задаваемые вопросы

Всегда думал, что банк и кредитная организация – одно и то же, а оказывается, это не так?

Банк – один из видов кредитных организаций. Его деятельность регулируется специализированным законом, для него установлены специальные стандарты деятельности.

Но наряду с банками есть и другие кредитные организации – небанковские, которые имеют лицензию не на все виды финансовых операций, а только на некоторые.

К примеру, микрофинансовая организация не может привлекать вклады граждан или заниматься обменом валюты.

Что такое финансово-кредитные организации?

Финансово-кредитные организации – это часть финансовой системы государства, наряду с банками.

К ФКО относятся финансовые, инвестиционные, трастовые компании, кредитные и кредитно-потребительские товарищества, общества взаимного кредита, негосударственные пенсионные фонды, ломбарды, страховые компании, факторинговые и лизинговые компании, расчетно-кассовые и клиринговые центры, финансовые биржи и другие организации, связанные с кредитованием (как прямо, так и косвенно). Деятельность этих учреждений и фирм регулируется как банковским законодательством, указаниями ЦБ РФ, так и нормативными актами других ведомств.

В чем отличие компании микрозаймов от банка?

Отличия есть как с точки зрения условий кредитования, так и с точки зрения регулирования деятельности двух видов кредитных организаций. МФО не может выдавать займы размером больше 1 миллиона рублей. Деньги клиентов микрофинансовая организация может привлекать только в форме пожертвований, благотворительных взносов или кредитов.

Микрозаймы выдаются по упрощенной процедуре по сравнению с банковскими кредитами: заявки рассматриваются за несколько минут, нужно меньше справок, почти никогда не требуется подтверждение доходов. Но и стоит такой займ в десятки раз дороже, чем кредит в банке.

Лицензии нужны и банку, и МФО, однако для микрофинансистов гораздо меньшие ограничений: например, нет минимального размера уставного капитала (для банков – 300 миллионов рублей).

К какому виду кредитных организаций относится кредитный потребительский кооператив (КПК)?

Несмотря на название, кредитный потребительский кооператив относится к некредитным финансовым организациям, их деятельность регулируется не законодательством о кредитных организациях, а собственным законом – №190-ФЗ от 18.07.2009 «О кредитной кооперации».

Отличие КПК от кредитной организации в том, что кредитный кооператив – это добровольное объединение граждан, направленное на удовлетворение лишь собственных потребностей с использованием собственных же средств.

Это некоммерческая организация, она не оказывает услуги кредитования в той форме, которая предусмотрена законом для кредитных организаций: деньги выдаются только членам кооператива и только при условии уплаты взносов. Выдавать кредиты сторонним лицам с целью получения прибыли в виде процентов, кредитный кооператив не вправе.

КПК не входит в банковскую систему РФ, его деятельность не нуждается в лицензировании. При этом работу кооперативов контролирует Центробанк РФ путем внесения их в реестр и периодических проверок. Контроль этот по сравнению с контролем над кредитными организациями намного менее жесткий. Как следствие, процент мошенничеств в сфере кредитного кооперирования намного выше, чем у кредитных организаций.

Заключение

Кредитные организации имеют такое название не потому, что каждая из них занимается кредитованием физических или юридических лиц. Просто российское законодательство позволяет каждой из КО выдавать деньги под проценты – при наличии лицензии от Центрального банка РФ. Также лицензии можно получить и на другие виды деятельности, не связанные с кредитованием.

Кредитным учреждением может быть как банк, так и небанковская организация (НКО), и некоторые другие организации. Для этого такое юрлицо должно быть коммерческой компанией (либо акционерным обществом, либо обществом с ограниченной ответственностью) и иметь лицензию от ЦБ РФ.

Наиболее контролируемые государством кредитные организации – это банки, у которых должен быть значительный уставный капитал, они обязаны участвовать в системе страхования вкладов, их отчетность находится под наблюдением Центробанка.

Небанковские КО также постепенно охватываются законодательными ограничениями.

Ушли в прошлое произвольные (порой запредельные) процентные ставки по микрокредитам, ЦБ РФ все чаще отзывает лицензии у клиринговых компаний, все жестче контролирует другие небанковские кредитные структуры.

Клиентам это чаще всего на пользу: сокращаются возможности для финансовых ухищрений кредитных организаций-«однодневок», а тарифы становятся более вменяемыми.

Видео на десерт: Необычные товары известных брендов

Источник: https://myrouble.ru/credit-institution/

Виды кредитных организаций в России: понятие, признаки и операции

В статье вы узнаете о видах кредитных организаций в РФ. Разберем основы деятельности банковских и небанковских кредитных организаций, рассмотрим, какие операции выполняет иностранный банк. А также мы подготовили для вас рейтинг самых надежных банков России.

В данной статье мы расскажем, что означает понятие кредитной организации, чем отличаются банковские и небанковские кредитные организации, какие операции они выполняют и на чём специализируются. Так же вы узнаете, какие банки на сегодняшний день являются самыми надёжными и почему.

Кредитные организации и их виды

Кредитная организация — это юр. лицо, проводящее банковские операции с целью получения прибыли. Основной источник ее дохода — предоставление денежных средств третьим лицам под процент за определённую плату. Работает юр. лицо на основании лицензии Банка России, а его деятельность регулируется законом «О банках и банковской деятельности».

Читайте также:  Формула расчета пени

Кредитные учреждения бывают разные:

  • по территориальному признаку: региональные и федеральные;
  • по месту регистрации: российские и иностранные;
  • по количеству проводимых операций: банковские и небанковские.

Банковские кредитные организации

Банковские кредитные организации — это и есть банки. Дело в том, что согласно закону о банковской деятельности, юр. лицо только тогда может считаться банком, когда выполняет минимум три функции:

  • привлечение средств клиентов в депозиты;
  • размещение средств в качестве кредитов;
  • обслуживание счетов клиентов физ. лиц и организаций.

На осуществление этих операций необходимо получить лицензию ЦБ РФ. В зависимости от количества оказываемых услуг учреждения могут быть специализированными (то есть, обслуживать какую-либо отрасль или специализироваться, например, на выдаче ипотечных кредитов) или универсальными (выполнять большинство банковских операций).

Банковские учреждения разделяются по типу собственности на государственные и коммерческие. Заметим, что в России присутствует только второй вид. Однако, есть частные банки с государственным участием. Государственный банк всего один — регулятор Центральный Банк. 

Иностранные банки

Иностранный банк — это банковская кредитная организация в соответствии с законодательством той страны, на территории которой он зарегистрирован. Иностранным банк является также относительно российского законодательства. То есть, иностранный банк зарегистрирован в другом государстве, но работает на территории России.

Такие банки оказывают весь комплекс банковских услуг бизнесу и частным клиентам на базе ранее созданного российского банка. То есть, чтобы функционировать в РФ, сначала они приобретают капитал какой-либо российской организации. Например, французская компания Societe General работает на базе российского Росбанка.

Небанковские кредитные организации

Отличие небанковской кредитной организации (НКО) от банка заключается в том, что НКО никогда не выполняет сразу три функции, а только отдельные из них. Так, выделяют два типа НКО:

  1. Депозитно-кредитные.
  2. Расчётные.

Основные функции этих кредитных учреждений следуют из названия группы. Помимо привлечения средств в депозиты и предоставления займов, первый тип НКО имеет право проводить валютно-обменные операции по безналу и выдавать банковские гарантии.

Второй тип НКО занимается ведением счетов юр. лиц, инкассацией, валютно-обменными операциями в безналичном виде и проведением денежных переводов без открытия счёта.

Кстати, аббревиатура НКО ещё расшифровывается как «некоммерческая организация» — юр. лицо, не ставящее своей целью извлечение прибыли, следовательно, не имеющее право заниматься коммерцией. В то время как небанковская кредитная организация всегда работает ради получения дохода.

Рейтинг кредитных организаций России

Известно, что Центробанк РФ проводит политику «оздоровления» банковской системы страны, отзывая лицензии на ведение деятельности за нарушение законодательства. Некоторые банки, соотношение активов и пассивов которых ещё можно сбалансировать, санируются другими, более крупными и устойчивыми.

Также прочитайте: Отзыв лицензии у банка Премьер Кредит, как быть заемщикам и вкладчикам

После краха «Югры», одного из крупнейших банков, сложно с уверенностью сказать, какие кредитные учреждения останутся на рынке по итогам реформации банковского сектора.

Однако по оценке ЦБ РФ всё же можно составить ТОП-10 самых надёжных банков России на 2017 год. Это:

Сбербанк

от 11,7% ставка в год

ВТБ 24

от 15% ставка в год

Перейти

Альфа-Банк

от 11,99% ставка в год

Перейти

Россельхозбанк

от 11,5% ставка в год

Перейти

Газпромбанк

от 12,5% ставка в год

Перейти

Открытие

от 11,9% ставка в год

Перейти

ЮниКредит Банк

от 13,9% ставка в год

Перейти

Росбанк

от 13% ставка в год

Перейти

Промсвязьбанк

от 13,9% ставка в год

Перейти

Райффайзенбанк

от 11,99% ставка в год

Перейти

Действительно, они уже давно существуют и успешно функционируют на банковском рынке. Например, Сбербанк «принял эстафету» у советских сберегательных касс, а те, в свою очередь — у сберегательных касс, учреждённых Николаем I в 1841 году.

Эти банки обзавелись доверием большого числа клиентов, обслуживают как физические, так и юридические лица. При этом их филиальные сети настолько велики, что кредитные организации работают на всех уровнях: региональном, межрегиональном и федеральном.

Все банки — участники системы страхования вкладов. Так что вклады с процентами на сумму до 1 400 000 рублей будут возвращены клиенту — физическому лицу или индивидуальному предпринимателю. В ближайшем будущем планируется страховать и средства на счетах юридических лиц.

В целом все эти обстоятельства делают вышеперечисленные кредитные учреждения наиболее надёжными в российском банковском секторе.

Источник: https://kredit-online.ru/stati/vidy-kreditnyh-organizacij-v-rossii.html

1. Понятие и виды кредитных организаций

1. Понятие и виды кредитных организаций

Кредитная организация , согласно ст. 1 Закона о банках, это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции , предусмотренные названным Законом.

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество в одной из трех организационно-правовых форм:

1)  акционерное общество (уставной капитал разделен на акции; акционеры не отвечают по обязательствам АО и несут риск убытков, связанных с деятельностью общества в пределах стоимости принадлежащих им акций – ст. 96 ГК РФ);

2)  общество с ограниченной ответственностью (уставной капитал делится на доли участников; участники ООО несут риск убытков, связанных с деятельностью общества, в пределах внесенных ими вкладов – п. 1 ст. 87 ГК РФ);

3)  общество с дополнительной ответственностью (уставной капитал делится на доли участников; участники ОДО солидарно несут субсидиарную ответственность по его обязательствам своим имуществом в одинаковом для всех кратном размере к стоимости их вкладов – п. 1 ст. 95 ГК РФ).

Кредитные организации подразделяются на банки и небанковские кредитные организации.

Банк – это такая кредитная организация, которая имеет исключительное право на основании лицензии Банка России осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Закона о банках).

Банки можно классифицировать по различным основаниям.

В зависимости от осуществляемых банковских операций банки подразделяются на универсальные и специализированные. Универсальные банки выполняют все или большинство банковских операций, предусмотренных законом.

Специализированные – предоставляют отдельные банковские услуги (например, ипотечные банки) или обслуживают преимущественно какую-либо одну отрасль экономики (например, земельные банки).

В России в настоящее время все банки универсальные.

По форме собственности банки делятся на государственные, муниципальные и частные . Необходимо подчеркнуть, что в России сегодня все банки (независимо от формы собственности), кроме Банка России, являются коммерческими, так как основная цель их деятельности – извлечение прибыли.

В зависимости от организационно-правовой формы банки подразделяются на акционерные общества открытого типа, акционерные общества закрытого типа, общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью. Большинство банков в настоящее время функционируют в форме акционерных обществ.

С точки зрения величины собственных средств различаются банки мелкие, средние и крупные. Однако данный критерий является субъективным, так как объективных критериев в России официально не установлено.

Банки можно классифицировать и по иным основаниям: например, региональные (действуют на территории одного или нескольких субъектов РФ) и федеральные (действуют в большинстве или во всех субъектам РФ); российские (зарегистрированы в Российской Федерации) и иностранные (зарегистрированы в ином государстве), и т. п.

Небанковская кредитная организация – это такая кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ч. 1 ст. 5 Закона о банках . Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России (ст. 1 Закона о банках).

Основное отличие банка от небанковской кредитной организации состоит в том, что банк может осуществлять как все девять банковских операций, закрепленных в ч. 1 ст.

5 Закона о банках, так и отдельные банковские операции, но обязательно три указанные (привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц) в совокупности. Небанковская кредитная организация осуществляет отдельные банковские операции, но никогда – указанные три в совокупности.

  • В настоящее время Банк России своими нормативными актами допускает существование двух видов небанковских кредитных организаций:
  • 1) депозитно-кредитных НКО;
  • 2) расчетных НКО.
  • Депозитно-кредитные НКО могут осуществлять только следующие виды банковских операций:
  • – привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
  • – размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
  • – купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме (только от своего имени и за свой счет);
  • – выдача банковских гарантий.
  • Расчетные НКО могут осуществлять только следующие банковские операции:
  • – открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
  • – осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
  • – инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
  • – купля-продажа иностранной валюты в безналичной форме;
  • – осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
  • Следующая глава

Источник: https://econ.wikireading.ru/7207

Кредитная организация — что это, понятие, виды | ЗаФинансы

В XXI веке сложно найти совершеннолетнего человека, никогда не оформлявшего кредит. Но о том, как работают учреждения, выдающие займы, на какие законы они опираются при принятии решений, кто знает. Пришло время прояснить, что же такое кредитная организация. Обязательно узнаем, чем она отличается от банка, что может и не может делать с доверенными ей средствами.

Мы разберем также, в чем отличие Центрального Банка от коммерческих банков, выясним, какие функции на него возложены.

Определение

Кредитной организацией называют юридическое лицо, создаваемое с целью получения прибыли. Но есть значимое отличие — подобные структуры не могут возводить заводы или магазины, заниматься реализацией любых товаров, кроме специально оговоренных (драгметаллы и драгкамни).

Единственный разрешенный вид деятельности — операции с денежными средствами. Их можно давать в кредит, принимать в качестве вкладов, хранить на счетах доверителей и т. д.

Важно! Для того чтобы зарегистрировать кредитную организацию, одного желания мало. Требуется соответствие жестким условиям Центробанка и получение лицензии. Текущая деятельность предполагает строгое соблюдение положений ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Кредитные организации — все существующие типы

Большая часть россиян уверена, что кредитная организация и банк — это одно и то же. Но это не совсем так. Банковские структуры — значительная, но только часть кредитных учреждений. Полная классификация выглядит следующим образом:

  1. Банки.
  2. Небанковские структуры.
  3. Прочие финансовые институты.
  • Коммерческие банки. Обладают наибольшими полномочиями. Они могут кредитовать, открывать расчетные и депозитные счета, проводить расчетно-кассовые операции, привлекать в качестве вкладов денежные средства граждан и предприятий. Им дано право продавать валюты иных государств, золото и серебро в слитках и монетах.
  • Небанковские кредитные организации. У них перечень возможных операций намного меньше, чем у банков. В большинстве случаев НКО специализируются на обслуживании юридических лиц.
  • Иные компании в Уставе могут указать не более 10 (десяти) видов деятельности. К данной группе причисляются компании, занимающиеся инкассацией, ломбарды, МФО и т. д.
Читайте также:  Как перевести деньги без комиссии в другой регион сбербанк

Важное условие! Вне зависимости от того, к какой группе относится кредитная организация, она обязана получить лицензию или разрешение в Центробанке!

Некоторые эксперты выделяют в отдельную группу иностранные банки. Но от остальных банковских структур они отличаются только тем, что учредителем является не резидент России, а гражданин любого другого государства.

Теперь после всего, что сказано и написано, можно ответить на вопрос, отличается ли банк от кредитной организации? Можно с уверенностью говорить о том, что банк — это одна из разновидностей кредитных учреждений. У него больше возможностей и полномочий, чем у МФО или кредитно-потребительских кооперативов.

Центробанк и его функции

Говоря о банковской системе страны, необходимо отдельное внимание уделить Центральному банку. Его функционал несколько отличается от услуг, предоставляемых коммерческими банками. В соответствии с действующей Конституцией и федеральными законами Центробанк является эмиссионным. Он не получает коммерческую выгоду. К основным задачам ЦБ относят:

  • поддержание банковской системы, ее ликвидности на стабильном уровне;
  • обеспечение надежности национальных платежных систем;
  • поддержание покупательской способности национальной валюты и удержание определенного валютного курса.
  • накапливать и хранить резервы, принадлежащие кредитным организациям;
  • проводить эмиссии денежных знаков;
  • накапливать и хранить золотовалютные резервы страны;
  • контролировать деятельность банков и иных кредитных организаций;
  • выдавать кредиты, но не населению и предприятиям, а кредитным учреждениям;
  • осуществлять денежно-кредитное регулирование в стране.

Дополнительно необходимо сказать о том, что Центробанк устанавливает ставку рефинансирования (или учетную ставку), может влиять на формирование кредитных ставок коммерческими банками, направлять политику валютного курса.

Конечная цель всех этих действий — регулирование работы коммерческих банков, в частности, и всего рынка кредитного капитала.

Центробанк может и напрямую давать кредиторам указания, касающиеся лимитов по займам для физических и юридических лиц, запрещать или разрешать финансирование отдельных категорий.

Функции коммерческих банков

Предыдущий раздел статьи был посвящен Центральному Банку и его функциям. Пришло время «вернуться» к кредитным организациям, а конкретно к коммерческим банкам.

Их деятельность — это перераспределение денежных средств, находящихся в собственности частных и юридических лиц с целью получения прибыли.

Дополнительно коммерческие банки стимулируют процессы накопления денежных средств, но не дома, «в кубышке», а на своих счетах.

Основная функция — посреднические услуги при выдаче займов и кредитов. На определенном этапе предприятия и частные лица получают возможность высвободить часть денег из оборота.

Эти средства передаются банку в качестве вклада или депозита.

Кредитная организация, используя эти средства и свои собственные, выдает займы тем, кто в этом нуждается, при соблюдении условий установленной финансовой политики.

Еще одна немаловажная функция коммерческих банков — посреднические услуги при проведении платежей. Прошли времена, когда представитель предприятия с чемоданом денег ехал в другой город, чтобы приобрести запчасти или нужную технику. Теперь достаточно передать в обслуживающий банк платежное поручение и обеспечить наличие нужной суммы на расчетном счете.

Права кредитных организаций

  • открывать расчетные, валютные, транзитные, кредитные и прочие счета физическим и юридическим лицам;
  • проводить операции по счетам клиентов в соответствии с поступающими распоряжениями;
  • покупать/продавать валюту как в собственных интересах, так и по поручению владельца счета;
  • выдавать банковские гарантии, например, при экспортно-импортных сделках или при участии в тендерах и электронных торгах;
  • открывать вклады до востребования;
  • переводить денежные средства без открытия расчетного счета. Услуга доступна только частным лицам;
  • открывать договора на доверительное управление денежными средствами;
  • продавать и покупать права требования;
  • предоставлять кредиты и лизинговые программы;
  • заключать договора на инкассацию денежных средств и ценных бумаг;
  • приобретать и продавать драгоценные металлы и камни с учетом требований законодательства;
  • предоставлять в аренду банковские ячейки и помещения для хранения ценностей;
  • проводить кассовое обслуживание и т. д.

Важно! Просто объявить о том, что с завтрашнего дня или следующего месяца кредитная организация дополнительно оказывает такие-то услуги, не получится. Нужна лицензия, выданная Центробанком.

Кредитные учреждения: разрешенные формы собственности

В большинстве своем банки и иные кредитные организации регистрируются в формате либо акционерного общества (публичного или непубличного), либо общества с ограниченной ответственностью. Формально, в соответствии с законом разрешена еще одна форма — общество с дополнительной ответственностью.

На практике ее никто не использует. Причина — в случае финансовых проблем у банка, МФО или ломбарда учредители обязаны вносить необходимые суммы для покрытия обязательств.

Если выбирается форма АО (без учета публичности) или ООО, учредители по долгам кредитной организации отвечают только своими долями в уставном капитале. В случае банкротства, выбора неудачной финансовой политики личные средства и имущество учредителей не пострадают.

В сентябре 2014 года в законодательство России внесены очередные изменения. На этот раз они касались акционерных обществ. На смену открытым и закрытым формам пришли публичные и непубличные. В первом варианте акции приобретает любой желающий (по подписке и при эмиссии или через биржу). В случае непубличного акционерного общества акции распределяются среди ограниченного числа собственников.

При выборе кредитной организации для сотрудничества, в частности, банка для открытия депозита или расчетного счета важно обращать внимание на форму собственности.

Крупные структуры с филиалами и региональными представительствами регистрируются в форме акционерных обществ. Формат ООО выбирают небанковские кредитные организации либо небольшие банки, работающие в пределах одного региона.

У них меньше «подушка безопасности», меньше возможности по предоставлению различных услуг.

Особенности кредитных учреждений

Еще раз подчеркнем, что кредитная организация — это юрлицо, зарегистрированное надлежащим образом и созданное с целью получения прибыли от операций с финансовыми активами.

Клиентами кредитной организации становятся как граждане страны, так и предприятия (государственные, муниципальные, частные). Работа с деньгами, ценными бумагами возможна после получения соответствующей лицензии от Центробанка или регистрации в реестре Минфина.

  • списание, перечисление денег совершается только с ведома и разрешения клиента. Но здесь есть исключение. Например, если налогоплательщик не исполняет обязательства перед бюджетом, ФНС взыскивает задолженность в безакцептном порядке. Это же относится к исполнительным листам и иным распоряжениям 1-й и 2-й очередей. Согласие собственника счета не запрашивается. Он только видит уменьшающийся остаток в выписке;
  • все требования и рекомендации Минфина и Центробанка исполняются безоговорочно. Это касается создания резервов сомнительных активов, улучшения портфеля и т. д.;
  • сохраняется банковская тайна. Только по решению суда или запросу непосредственно абонента предоставляется информация о проведенных операциях, остатках денежных средств на счетах и т. д.;
  • работа с вкладчиком или заемщиком строится в рамках заключенного соглашения. Кредитная организация не может по собственной инициативе подключать допуслуги, менять размеры комиссий, проценты и т. д. Исключение — ситуации, оговоренные в соглашении;
  • если те или иные действия кредитной организации привели к тому, что клиент понес убытки, он имеет право на возмещение в судебном или досудебном порядке.

Небанковские кредитные организации

Напоследок необходимо уделить внимание небанковским кредитным организациям. От банков их отличает несколько моментов. Видов небанковских кредитных организаций много. И все они не имеют права:

  • открывать вклады и депозиты;
  • работать с физическими лицами;
  • выдавать банковские гарантии;
  • переводить денежные средства физлиц со счетов, открытых в универсальных банках.

Если в планах руководства небанковской кредитной организации — проведение расчетов по поручению юридических лиц, запрашивается соответствующая лицензия в ЦБ РФ.

Источник: https://zafinansi.ru/kreditnaia-organizatciia/

Кредитная организация — это… Что такое Кредитная организация?

  • Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции,… …   Бухгалтерская энциклопедия
  • Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции,… …   Официальная терминология
  • Кредитная организация — (англ. credit organization) по законодательству РФ о банковской деятельности юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБР имеет право осуществлять… …   Энциклопедия права
  • КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ — в соответствии с ФЗ О банках и банковской деятельности юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции.… …   Юридический словарь
  • кредитная организация — Юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения или лицензии Центрального Банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные… …   Справочник технического переводчика
  • КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции,… …   Юридическая энциклопедия
  • КРЕДИТНАЯ ОРГАНИЗАЦИЯ — термин, используемый российским законодательством для обозначения кредитного учреждения, обладающего особым юридическим статусом. Под К.о. подразумеваются прежде всего банк, а также небанковская кредитная организация как элемент кредитной системы …   Финансово-кредитный энциклопедический словарь
  • кредитная организация — в соответствии с ФЗ О банках и банковской деятельности юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции.… …   Большой юридический словарь
  • Кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции,… …   Словарь юридических понятий
  • кредитная организация — 9 кредитная организация: Юридическое лицо, которое для извлечения прибыли, как основной цели своей деятельности, на основании специального разрешения или лицензии Центрального Банка Российской Федерации имеет право осуществлять банковские… …   Словарь-справочник терминов нормативно-технической документации

Источник: https://biograf.academic.ru/dic.nsf/ruwiki/153031

Виды, цели, права кредитных организаций. Кредитная организация — это… :

Кредитная организация — это оформленное в законном порядке хозяйственное общество, которое уполномочено осуществлять банковские операции.

Читайте также:  Аппаратный кошелек для криптовалюты

Определение понятия

Кредитная организация — это юридическое лицо, которое на основе полученного разрешения и лицензии занимается предоставлением банковских услуг. Целью функционирования таких учреждений является получение прибыли. Подобные организации могут создаваться в форме акционерного общества, а также с дополнительной или ограниченной ответственностью.

Кредитные организации РФ обязуются иметь несколько атрибутов:

  • наименование на государственном языке и, в случае необходимости, аббревиатура;
  • перевод наименования на иностранные языки;
  • уникальный логотип;
  • фирменная печать.

Стоит отметить, что в своем названии учреждения не имеют права использовать такие слова, как «банк» или «кредитная организация». Это считается серьезным нарушением.

также стоит воздержаться от употребления полного или сокращенного наименования страны и аналогии с названиями государственных учреждений.

Стоит также отметить, что руководители, равно как и главный бухгалтер кредитной организации, не имеют права занимать какие-либо должности в аналогичных организациях.

Виды кредитных организаций

Достаточно распространенным явлением являются общества, занимающиеся оказанием банковских услуг. Виды кредитных организаций следующие:

  • банк — это организация, которая имеет право осуществлять наиболее полный спектр услуг, который включает в себя не только привлечение и размещение денежных средств, но также и ведение счетов физических и юридических лиц;
  • иностранный банк — аналогичен предыдущему, но держатель капитала не является резидентом государства, в котором он зарегистрирован;
  • небанковская кредитная организация — это учреждение, которое имеет ограниченные полномочия в плане предоставления банковских услуг и осуществления операций.

Объединения кредитных организаций

Кредитные организации могут объединяться в определенные группы с целью сотрудничества, которое может быть представлено в следующих формах:

  • союзы и ассоциации создаются с целью защиты интересов, а также совместной работы по улучшению организации деятельности (не допускается оказание услуг с целью получения прибыли);
  • группы кредитных организаций проводят совместную деятельность по предоставлению банковских услуг, которая осуществляется на основании подписанного договора;
  • банковский холдинг представляет собой объединение, руководство которого может прямо или косвенно влиять на политику и деятельность членов данного сообщества.

Принципы деятельности кредитных организаций

Кредитные организации осуществляют свою деятельность на основании следующих принципов:

  • экономическая свобода — неограниченное использование собственных средств для любой деятельности, которая не противоречит нормам закона;
  • одинаковая степень государственной защиты для любых форм собственности;
  • единое экономическое пространство подразумевает, что на территории государства, в котором зарегистрирована кредитная организация, все финансовые потоки осуществляются беспрепятственно;
  • не допускается недобросовестная конкуренция или же сговор между кредитными организациями;
  • соблюдение баланса между экономическими интересами государства, хозяйственных обществ и населения;
  • неукоснительное соблюдение всех законодательных норм;
  • работники кредитных организаций должны выполнять свою работу добросовестно, а также проявлять инициативу в при необходимости улучшения механизма функционирования учреждения;
  • свобода договора гласит, что все субъекты могут абсолютно свободно и без принуждения определять партнеров для соглашения, а также время и место его подписания;
  • информационная безопасность подразумевает создание системы защиты конфиденциальных данных;
  • защита интересов и прав предпринимателя в судебных и прочих инстанциях.

Банкротство

Банковская сфера достаточно уязвима к кризисным явлениям в экономике, что, порой, приводит к достаточно серьезным проблемам. Одним из таких неприятных последствий может считаться банкротство кредитных организаций, которое регулируется соответствующим федеральным законом.

Банкротство наступает в случае, когда арбитражный суд признал за кредитной организацией ее неспособность отвечать по долговым обязательствам, а также обязательным платежам (налогам, сборам и т. д.). Также несостоятельность может быть объявлена непосредственно самим учреждением. Особенностями банкротства кредитной организации можно считать следующие пункты:

  • неспособность удовлетворить требования кредиторов касательно погашения долгов, срок оплаты по которым наступил в отчетном периоде;
  • отсутствие возможностей по осуществлению оплаты налогов и прочих сборов;
  • признание данных фактов арбитражным судом по итогам проведения предварительного расследования.

Стоит отметить, что банкротство кредитных организаций практически невозможно без подачи заявления в арбитражный суд.

Если другие учреждения вправе объявить свою неплатежеспособность, самостоятельно рассчитавшись с кредиторами в счет имеющихся фондов, то подобные организации такого права не имеют.

Если же самостоятельного заявления о неплатежеспособности в арбитраж не последовало, то кредиторы имеют право самостоятельно выступить с подобным требованием в соответствующих инстанциях.

Основными признаками, которые свидетельствуют о наступлении банкротства, можно считать следующие:

  • неисполнение обязательств по погашению предоставленных кредитов, а также налоговым сборам;
  • с момента предполагаемой даты исполнения обязательств должно пройти не менее одного месяца;
  • у кредитной организации была отозвана лицензия на предоставление услуг и осуществление ряда операций;
  • непогашенные долговые обязательства должны в совокупности составлять сумму, которая не была бы меньше, чем тысячекратный объем минимальной заработной платы;
  • стоимость имущества, которым владеет кредитная организация, не покрывает возложенные на нее обязательства.

Достаточно важным моментом можно считать предупреждение банкротства, которое включает в себя ряд профилактических мер:

  • постоянный мониторинг экономической ситуации, по результатам которого внедряются процедуры по финансовому оздоровлению;
  • привлечение к руководству организацией антикризисного менеджмента;
  • реорганизация учреждения.

Организация деятельности кредитных организаций

Функционирование учреждений, предоставляющих банковские услуги, имеет некоторые особенности. Так, организация деятельности кредитных организаций начинается с регистрации. Для этого понадобится определенный перечень документов, а именно:

  • заявление и бизнес-план, которые подаются на рассмотрение в Центральный банк;
  • заверенный руководителем устав организации;
  • платежный документ о внесении соответствующей суммы государственной пошлины;
  • налоговые декларации о доходах за последний год физических лиц, которые выступают в роли учредителей кредитной организации;
  • сведения о лицах, которых планируется назначить на должность исполнительного директора, а также главного бухгалтера.

Также для начала своей деятельности кредитные организации Российской Федерации должны получить соответствующую лицензию. Для этого необходимо полностью оплатить уставной капитал. Сделать это нужно не позднее чем в течение месяца после одобрительного сообщения от Центрального банка.

Российские кредитные организации функционируют на основании федерального закона «О банках и банковской деятельности». Он регулирует также и форму устава подобных учреждений. Он должен содержать в себе следующие пункты:

  • уникальное фирменное наименование;
  • указание организационно-правовой формы, в которой создается организация;
  • контакты и координаты (не только самого учреждения, но также и его подразделений);
  • перечень операций, которые планируется осуществлять в ходе деятельности;
  • сумма уставного капитала;
  • информация об акциях (их количество и номинал);
  • сведения об управленческой системе.

Основания для отказа в регистрации кредитной организации

Не всегда подача документов на получение лицензии и разрешения на осуществление деятельности приносит положительные результаты. Кредитной организации может быть отказано в регистрации по следующим существенным причинам:

  • несоответствие кандидатов на должность руководителя и главного бухгалтера образовательным и квалификационным требованиям;
  • наличие у руководителей или учредителей организации судимостей за экономические преступления;
  • недобросовестность учредителей в плане погашения обязательных платежей или же их неудовлетворительное финансовое состояние;
  • несоответствие оформления поданных документов установленным в законодательном порядке стандартам или содержание в них неправдивой информации.

В том случае, если учредители несогласны с отказом в регистрации или выдаче лицензии на деятельность кредитной организации, они имеют право подать апелляцию в арбитражный суд.

Права организаций

Права кредитных организаций заключаются в том, что они имеют возможность осуществлять банковские операции, предусмотренные законом, а также лицензией (здесь идет речь о специальной правоспособности).

Также подобные учреждения могут добиваться выполнения долговых обязательств всеми законными способами. Еще одним важным моментом деятельности кредитных организаций является их право на выпуск и размещение ценных бумаг для пополнения своего капитала.

Также предоставляется возможность формирования резервных фондов из средств, которые составляют прибыль.

В том случае, если кредитная организация совершает нарушение норм законодательства, Центральный Банк оставляет за собой право отозвать предоставленную им лицензию. Кроме того, в некоторых случаях может быть даже применена уголовная ответственность.

Если кредитная организация осуществляет свою деятельность, не имея на то соответствующей лицензии, то она обязана перечислить полученную от этого прибыль, а также сумму штрафа в счет государства.

Правовые аспекты

Кредитные организации в России попадают под сферу влияния следующих отраслей права:

  • конституционное право (речь идет обо всех особенностях функционирования данного учреждения, как субъекта предпринимательской деятельности);
  • гражданское право регламентирует взаимоотношения кредитных организаций с прочими субъектами;
  • если речь идет о взаимоотношения непосредственно с центральным банком или другими банковскими учреждениями, то они подчиняются нормам банковского права.

Банковские операции

Кредитные организации осуществляют следующий перечень банковских операций:

  • привлечение денежных средств (например, в форме вкладов);
  • размещение средств с целью извлечения финансовой выгоды;
  • операции с иностранной валютой и драгоценными металлами;
  • предоставление гарантий.

Также кредитные организации имеют право на заключение определенных разновидностей сделок:

  • поручительство за третьих лиц;
  • требование выполнения денежных обязательств;
  • предоставление в аренду площади для хранения ценностей;
  • консультирование по вопросам банковских операций.

Ликвидация кредитной организации

Ликвидация кредитной организации подразумевает полное прекращение ее существования без предоставления возможности передачи прав третьим лицам. Подтверждением совершения данной процедуры является специальная отметка в государственном реестре, а также справка, которая выдается на ее основании. Вся совокупность действий по ликвидации может затянуться на срок до одного года.

Стоит отметить тот факт, что при подаче в суд заявления о ликвидации кредитной организации проводится бухгалтерская проверка, которая выявляет чистоту и точность отчетов, а также все детали проводимых сделок. Процедура не будет начата до тех пор, пока не будут погашены все задолженности по обязательным платежам, а также прочие обязательства.

После проведения налоговой проверки наступает очередь создания специальной ликвидационной комиссии, которая может состоять как из сотрудников организации, так и включать в свой состав привлеченных со стороны лиц. Они ведут все дела, касаемо завершения деятельности, включая продажу с торгов имущества, а также тиражирование соответствующей информации в прессе.

Ликвидация кредитной организации может быть произведена в следующих случаях:

  • по решению самого юридического лица, в том случае, когда истек отведенный срок, на который создавался объект, или же если цель ее функционирования была полностью достигнута;
  • по решению суда, если истек срок лицензии (либо же она вообще не была получена), при нарушении законодательства, а также в том случае, когда деятельность организации не соответствует или противоречит ее уставу;
  • по обращению в судебные органы третьих лиц, чьи права были нарушены в результате деятельности кредитной организации.

Цели

Если говорить о цели кредитной организации, то она заключается в том, чтобы извлечь максимально возможную прибыль от своей деятельности. В данном случае, она складывается из комиссионного вознаграждения, а также процентных платежей по предоставляемым займам. Отдельной статьей дохода можно считать операции с ценными бумагами.

Источник: https://BusinessMan.ru/new-vidy-celi-prava-kreditnyx-organizacij-kreditnaya-organizaciya-eto.html

Ссылка на основную публикацию