Технический овердрафт по дебетовой карте

Сегодня многие владеют кредитными картами, дающими возможность пользоваться определенным лимитом денежных средств, установленным банком.

Как правило, банк доводит до клиентов информацию о правилах пользования такими картами, и все знают, как и что нужно делать, чтобы на карте не появилось непредвиденной задолженности.

А вот владельцы дебетовых карт обычно уверены, что у них возникновение кредитной задолженности является в принципе невозможным, ведь на такие карты зачисляются только собственные средства клиента, которыми он и пользуется. Однако, такое мнение является ошибочным.

Даже на зарплатной или пенсионной карте может возникнуть задолженность, которая называется техническим овердрафтом. Хотя, для таких карт никакого лимита не устанавливается. По сути, технический овердрафт на дебетовой карте является несанкционированной задолженностью, возникающей исключительно по техническим причинам. И гасить ее необходимо в ближайший месяц.

Случай первый

Владелец карты идет к банкомату с целью снятия наличности, при этом, он уверен, что на его счету есть 5 000 рублей.

Когда он запрашивает эту сумму в банкомате, то видит сообщение, что, для проведения операции на его счету недостаточно денег. Озадаченный клиент вводит меньшую сумму, к примеру, 4 900 рублей.

После получения денег на руки он вспоминает о том, что банком предусмотрена комиссия за обналичивание.

Если дело происходит в банкомате банка, выпустившего карту, то технического овердрафта возникнуть не должно, ведь оставшейся на счете суммы достаточно, чтобы оплатить комиссию. Однако, если речь идет о другом банке, то возникает необходимость оплаты дополнительной комиссии, которую клиент не учел при проведении операции.

Впоследствии банком-эмитентом будет выставлен счет к оплате этой комиссии, что приведет к появлению на карте отрицательного остатка.

О таком техническом овердрафте владелец карты узнает, только когда он захочет провести с этой картой другую операцию, или получит от банка уведомление о наличии задолженности и необходимости погасить ее в ближайшее время.

Случай второй

Владелец карты знает, что на карте находится сумма 3 000 рублей, и хочет рассчитаться пластиком, делая покупки в магазине. Однако, как это нередко случается, во время совершения транзакции в терминале возникает сбой, и операция проводится дважды.

В результате на карте появится минус, о чем клиенту становится известно лишь через какое-то время. Тогда ему следует прийти в банк и написать заявление для рассмотрения данного вопроса. Если банк обнаружит ошибку в работе программы, то он вынесет решение в пользу клиента и снимет с него несанкционированный технический овердрафт.

Решение по процентам, которые начисляются на просрочку, обычно принимается каждым банком индивидуально.

Случай третий

Вы расплачиваетесь рублевой картой за рубежом или просто оплачиваете покупку в иностранном интернет-магазине. Списание средств происходит лишь спустя несколько дней, а конвертация валют осуществляется на день списания, а не на день совершения покупки. Таким образом, если за эти дни курс рубля снизился по отношению к мировым валютам, с карты спишется большая сумма, чем ожидалось.

Перечень случаев, которые могут стать причиной появления кредитной задолженности на дебетовой карте, является весьма обширным. Самыми худшими вариантами являются ситуации, когда комиссия взимается не во время проведения платежа, а появляется на карточном счете позже, и клиент в течение определенного времени остается в неведении относительно наличия на его карточном счету задолженности.

Технический овердрафт может негативно отразиться на кредитной истории владельца карты, поэтому, следует взять за правило проводить проверку состояния счета после каждой проведенной в банкомате или магазине транзакции.

У некоторых банков есть практика установления для карты суммы возможного технического овердрафта, чтобы клиенты могли рассчитаться за покупку даже при нехватке собственных средств. В этом случае погашение овердрафта происходит автоматически при поступлении денег на карту. Обычно это практикуется для зарплатных и пенсионных карт, обслуживаемых банком.

Чем опасен технический овердрафт

Самым неприятным последствием технического овердрафта является увеличение в несколько раз процентов за пользование картой. Они являются самыми ощутимыми в линейке кредитных продуктов, предлагаемых банками.

При этом, клиент может даже не догадываться, что у него есть задолженность по кредитной карте, а она в это время растет буквально с каждым днем.

Владелец дебетовой карты зачастую даже помыслить не может, что у него автоматически появился кредит.

А когда это становится ему известно, то сумма начисленных процентов может быть уже в несколько больше суммы несанкционированного технического овердрафта.

Возникшая задолженность является обязательной для погашения, поэтому, даже при написании заявления не следует надеяться, что банк пойдет навстречу. Тарифы четко прописываются в договоре на открытие карточного счета, поэтому, отказ от выплаты долга невозможен. Здесь не лишне еще раз вспомнить золотое правило, запрещающее подписывать документ без тщательного изучения его содержания.

Чтобы защитить себя от появления технического овердрафта на дебетовой карте, следует:

  • снимать деньги «под ноль» только в банкомате своего банка, чтобы минимизировать количество комиссий.
  • всегда оставлять на счету определенный «запас», достаточный для покрытия небольших комиссий и предотвращения появления на карте отрицательного баланса.
  • не пытаться провести операцию повторно, если при ее проведении программа дала сбой. Чтобы удостовериться, что платеж не был проведен, можно позвонить на круглосуточную «горячую линию» банка.

Выполняя эти простые правила, каждый владелец дебетовой карты обезопасит себя от несанкционированного технического овердрафта и связанных с ним неприятных последствий в виде уплаты непредвиденной задолженности, ухудшения кредитной истории и т. д.

Источник: https://www.exocur.ru/chto-takoe-tehnicheskiy-overdraft-po-debetovoy-karte/

Технический овердрафт по дебетовой карте

27Авг

Технический овердрафт – это инструмент в банковской структуре, который позволяет получить кредитную задолженность по карте без ведома клиента. Многие граждане даже не знают, что по дебетовой карте можно уйти в существенный минус. И именно в такой ситуации возникает технический овердрафт.

Что это?

Технический овердрафт по дебетовой карте – перерасход денег по счету клиента. И в зависимости от различных способов образования, он может делиться на:

  • разрешенный;
  • не разрешенный.

Если это первая ситуация, то клиент самостоятельно обращается в банковское учреждение за получением кредитного лимита на непредвиденные операции. Если же это вторая ситуация, то она считается технической. То есть перерасход образовывается при проведении банковской транзакции. Клиент оплачивает покупку или снимает наличные сверх положенного лимита.

Чем отличается дебетовая карта от овердрафтной? По сути, ничем. Ведь овердрафт непосредственно подключается на дебетовую карту в качестве дополнительного тарифа. Поэтому, необходимо изначально узнать об этом функционале, дабы не уходить в минус.

Часто клиент даже не знает о начислении ему процентов за использованный кредитный лимит. Многие из них даже не знают о существовании такого лимита.

Чтобы обезопасить себя от мошенничества со стороны кредитных организаций, нужно предпринять несколько мер во избежание финансовых трудностей:

  • дебетовая карта с овердрафтом позволяет снимать денежные средства сверх лимита. Поэтому, чтобы избежать данного недоразумения, стоит снимать деньги с карты не до копейки. Если клиент уверен в своем лимите, то может произойти после снятия транзакция, которая была задержана на несколько дней, что позволит уйти в минус;
  • при снятии денежных средств может произойти сбой программы, что не позволит клиенту совершить операцию. Но сразу же попытку снятия не стоит повторять. Лучше дождаться следующего дня. Если деньги списаны с карты, то при повторном снятии клиент уже расходует заемные денежные средства;
  • при получении денежных средств в банкомате при запросе в сторонних банковских учреждениях, нужно понимать, что снимается дополнительно еще комиссия за операцию. Человек может снять сумму, превышающую лимит, так как банкоматы сторонних банков, как правило, не ограничивают клиента.

Особенности технического овердрафта

Как уже говорилось ранее, существует в банковской структуре как разрешенный, так и неразрешенный овердрафт по дебетовой карте. Открытие его может быть по инициативе как клиента, так и банковского учреждения без согласия первого. В этом случае можно подать заявление на отключение такого функционала.

На финансовом рынке существуют дебетовые карты как с овердрафтом, так и без овердрафта. Последние не сопровождаются какими–либо расходными операциями по кредитному лимиту, что позволяет знать точную сумму оплаты за обслуживание пластика.

Карты с овердрафтом отличаются наличием определенной стоимости за услугу предоставления кредитного лимита сверх собственных сбережений. В каждом отдельном банковском учреждении имеется собственная стоимость продукта. Что такое стоимость в этом понятии? Отличием здесь становится то, что взимается аналогичный процент, что и по кредитной карте.

Лимит овердрафта устанавливается для каждого человека отдельно, исходя из его платежеспособности. Что такое лимит? Это разрешенная сумма ухода в минус. Разница дебетовой карты с разрешенным овердрафтом и стандартным продуктом – есть возможность оплаты покупки сверх собственных сбережений.

Как правило, теховер не назначается свыше 100–500 рублей. Но может быть и иная ситуация, при более дорогой стоимости обслуживания. Несанкционированную слугу можно оспорить в судебном порядке. На практике имеются выигрышные дела.

Отличаются разрешенный и не разрешенный тем, что имеется одобрение от кредитного учреждения. Дебетовая карта с овердрафтом , как правило, имеет еще и кэш бэк, что становится выгодным для клиента. Овердрафтная карта или карта дебетовая? Это самостоятельный выбор каждого человека.

Можно при этом получить карту с овердрафтом в виде:

Нюансы

Согласно особенностям различных платежных инструментов, практически по любому виду карт возможен технический овердрафт. То есть и по дебетовой карте он также вправе возникнуть. При недостаточном остатке клиент может уходить в минус, банк позволяет закончить выполнение операции. Но вместе с тем подключается уже мини кредит.

Кредитование такого типа не имеет какого–либо обеспечения. В связи с чем, по такому виду продукта имеется достаточно высокая стоимость. Погашение производится путем внесения денежных средств на банковскую карту или при поступлении зарплаты. Если перерасчет произошел не в связи с ошибками, то клиент оплачивает комиссию за использование продукта.

Просроченная задолженность также влияет на кредитную историю клиента, а также клиент обязуется оплатить штрафные санкции за овердрафт. Если овердрафт назначается по вине программы или сбоя, а клиент не воспользовался кредитным лимитом, то проценты за это не взимается с человека. Но для этого стоит обратиться с заявлением установленного образца в кредитное учреждение.

Если банковское учреждение отказывает, то возвратить денежные средства можно только в условиях судебного разбирательства. Лучше всего, если у человека подключено смс информирование, чтобы постоянно видеть движения по операциям. Также можно формировать выписку на ежемесячной основе, дабы просматривать информацию о движениях средств.

Овердрафт по зарплате

Банковская карта вправе использоваться и для получения заработной платы. Это постоянный расчет, который иногда уходит в минус. Причинами такого действия могут быть:

  • оффлайн операции, которые идут в виде расходных от клиента. То есть это терминалы, которые работают в автономном режиме без связи с кредитным учреждением. Здесь возможна операция сверх лимита. После получения такой информации банком формируется задолженность;
  • сразу несколько платежных операций, проведенных друг за другом. То есть операция остается неподтвержденной, а человек об этом даже не знает. И соответственно, кредитор вправе вывести клиента в минус;
  • если платежный инструмент используется за границей, то при любой конвертации может образоваться минус. Расчет по банковскому инструменту производят по текущему курсу, а списание может произойти в другое время и уже в иной валюте;
  • списание комиссия, платежей с опозданием в расчетном периоде;
  • при ошибочном зачислении заработной платы может образоваться минус, если клиент уже снял ее со счета. Соответственно, по документам она может сторнироваться и аннулироваться. А человеку придется погашать задолженность своими сбережениями.
Читайте также:  Банки-партнеры росевробанка без комиссии

Технический овердрафт по дебетовой карте может образоваться как по обращению человека, так и по желанию банковского учреждения. Погасить его можно путем внесения собственных сбережений любым способом.

Источник: https://business-mama.ru/finansy/tehnicheskij-overdraft-po-debetovoj-karte/

Технический овердрафт по дебетовой карте

Овердрафт на пластиковой карте приравнивается к кредитному продукту, у которого установлен денежный лимит. Клиенты банка часто не желают пользоваться такой услугой, поэтому оформляют дебетовые карты.

К такой категории банковских продуктов относятся также зарплатные, пенсионные и социальные карты. Несмотря на отсутствие кредитного лимита, владельцы пластика часто сталкиваются с кредитной задолженностью, причина которых может быть им неясна.

Почему она образуется, какие последствия могут ожидать банковского клиента и как их устранить?

Что такое технический овердрафт по карте

Различают предусмотренный и непредусмотренный овердрафт. Предусмотренная опция прописана в договоре на обслуживании банковского продукта.

Она предусматривает подключение к дебетовой карте кредитного лимита, которым можно воспользоваться только после окончания собственных средств.

Займ выдается под заранее оговоренный процент на определенный временной период. Для него характерен восстанавливаемый статус после его полного погашения.

Непредусмотренный овердрафт характерен для ситуаций, когда в договоре на обслуживание банковского продукта указано, что клиент имеет право совершения операций только в пределах суммы, находящейся на его карте. Превышение расходов может стать основанием для банковского учреждения для требования от своего клиента не только суммы сформировавшейся задолженности, но и начисленных на нее процентов.

Для многих пользователей пластиковых карт не понятен технический овердрафт. Что это за опция, и какие ее последствия? Простыми словами, она выражена в превышении расходов по платежам доступного остатка на карте. Величина излишне потраченных средств формирует задолженность, имеющую статус несанкционированной.

Принцип предусмотренной клиентом банковской опции

Образовавшийся долг приравнивается к выдаче банком кредита на сумму, соответствующую величине перерасхода по карте. Клиент приобретает статус заемщика, и к нему предъявляются соответствующие требования, сформированные образовавшимися финансовыми обязательствами.

Принцип образования технического овердрафта становится понятен на практических примерах. Они позволят избежать подобных ситуаций и не допустить несанкционированной процедуры.

Пример 1

Владелец дебетовой карты знает, что на ней 1000 рублей. Для их снятия он прибегает к услугам банкомата, не являющегося оборудованием банка, выпустившего пластиковый продукт.

При запросе на снятие суммы, находящейся на балансе, высвечивается сообщение о том, что на счету недостаточно средств. Человек снижает сумму к выдаче до 990 рублей.

За проведение операции обналичивания с него удерживается 1 процент от суммы снятия, что соответствует 9,90 рублей.

Она относится к категории комиссии банка, с банкомата которого произошло снятие. Однако, по условиям договора обслуживания клиента с финансовой организацией, выпустившей карту, снятие денег через чужой банкомат подразумевает удержание дополнительной комиссии в два процента от суммы снятия, но не менее 20 рублей.

При совершении транзакции банк, являющийся владельцем банкомата, контролирует только те финансовые операции, которые проводятся моментально во время снятия денег. Он сразу же удерживает свою комиссию и не заботится о том, что на карте нет средства для списания дополнительной комиссии другим банком, интерес к которой у него отсутствует.

Поскольку денег на карте больше нет, то на счету образуется минусовой остаток, соответствующий -19,90 рублей.

Пример 2

На карточном счету человека находится 100 рублей. В магазине он рассчитывает оплатить покупку на сумму 90 рублей. В процессе проведения транзакции произошел сбой в системе, в результате чего терминал уведомил кассира об ошибке. Вторая попытка оплаты прошла успешно, а после ее завершения было проведено повторное снятие денег по первой транзакции.

Покупатель может вернуть ошибочно снятые деньги только после оформления и подачи заявления в банк о спорной транзакции. Неправильно снятая в магазине сумма будет возвращена на карточный счет, однако во время разбирательств на счету остается отрицательный баланс, а по карте будут начислены проценты, которые не будут компенсированы ее владельцу.

  Овердрафт: что это такое, проценты по овердрафту

Причины

Технический овердрафт по дебетовой карте связан с особенностями платежных систем.

Для транзакций, совершаемых в режиме офлайн, характерна проводка средств без подтверждения банком статуса покупки. Причиной этого может стать продажи товара владельцу банковского продукта при недостаточном на нем количестве средств.

При осуществлении подряд нескольких платежных операций, на момент проведения последней транзакции, предыдущие могут иметь неподтвержденный статус. Он свидетельствует об отсутствии списания с карточного баланса суммы. Впоследствии, после обработки всех операций, при нахождении на карте ограниченного количества средств, может возникнуть их перерасход.

Основные положения овердрафта

На валютные операции оказывают влияние курсовые изменения при обмене денежных единиц, являющихся национальной валютой различных государств. Если предварительный расчет операции проводится по текущему курсу, а ее реализация осуществляется в соответствии с изменившимися параметрами, то при проведении перерасчетов на карте может возникнуть технический овердрафт.

Осуществление финансовой операции с помощью банковской карты часто сопровождается комиссионными отчислениями за оказанные услуги. Они могут быть сформированными по нескольким статьям.

В момент осуществления транзакции часто учитываются не все виды комиссии. Их списание проводится спустя некоторое время после передачи банку информации о факте происшедшей транзакции, услуги за совершение которой должны быть оплачены клиентом.

Финансовая операция является причиной превышения остатка по карте.

Двойное списание одной и той же суммы может быть проведено ввиду ошибок в автоматизированной системе. При ограниченном количестве денежных средств на карте, на ней сразу же произойдет перерасход.

Ее владелец может узнать о применении к банковскому продукту несанкционированного овердрафта не сразу, что характерно для лиц, которые не активировали услуги информирования о транзакциях по СМС.

В такой ситуации на излишне потраченные деньги будут начислены штрафные санкции, а клиент банка может так и не узнать причину события.

При двойном зачислении денег на карту ввиду сбоя в системе, клиент может потратить денежные средства, не отнесенные к категории личных. При обнаружении банком ошибки, будет проведена обратная транзакция по возврату средств. На счету клиента в такой ситуации будет минусовой баланс.

Можно ли оспорить

При оформлении договора о сотрудничестве с банковской организацией, в него обычно включается раздел, в котором предусмотрена возможность возникновения технического овердрафта. Он также содержится в правилах пользования банковскими картами.

Если владелец пластикового продукта при его оформлении не подписывал документы, в которых регламентированы нюансы минусового баланса, а сотрудники банка не уведомляли его о рисках несанкционированного овердрафта под роспись, то ему все равно не удастся оспорить сформировавшийся за счет перерасхода долг и начисленную на его сумму проценты.

Судебная практика имеет много подобных случаев, однако всегда решение в пользу банковского учреждения.

Права банка защищены Гражданским Кодексом РФ, определяющим обязательства его клиента вследствие необоснованного обогащения за счет средств финансового учреждения.

Владельцу карты придется вернуть долг с процентами, величина которых намного превышает параметры, характерные для стандартного кредитования, поскольку технический овердрафт считается для банковского заведения рискованной и нежелательной операцией.

Чтобы избежать неприятностей, пользователю пластикового продукта рекомендуется постоянно контролировать средства и их количество на карточном счете.

При минусовом балансе необходимо оперативно погасить задолженность, чтобы не переплачивать проценты и штрафные санкции за просрочку.

Ликвидация

Информирование через СМС о подключенной опции

Блокировка средств по причине технического овердрафта часто возникает по невнимательности владельца пластикового продукта, ввиду отсутствия постоянного мониторинга средств на балансовом счету. Перерасход по карте приравнивается к кредиту, оформленному на условиях повышенной ставки. Величина займа соответствует сумме минусового баланса. Ликвидация несанкционированного перерасхода средств происходит при пополнении карты на минимальную сумму в размере долга. Его погашение производится в автоматическом режиме. Пользователю для этого не нужно проводить дополнительных операций.

Чем опасен

Основная опасность технического овердрафта заключается в начисление процентов за сумму сформировавшейся задолженности. Их величина намного превышается параметры стандартного кредита, поэтому сумма долга с учетом начисления процентов и штрафных санкций, будет расти быстро.

Неприятной ситуацией является факт, что клиент чаще всего не владеет информацией о том, что его карта имеет минусовой баланс, которому придан статус займа. Он может узнать об этом только при пополнении счета, когда часть средства буде списана в фонд долга.

Как избежать неприятностей

Владельцы пластиковых карт должны иметь преставление о порядке их использования, а также о мерах безопасности при обращении с продуктом, которые помогут избежать финансовых потерь. Для минимизации вероятности возникновения несанкционированного овердрафта, необходимо:

  • не снимать все средства с карты, формируя нулевой баланс;
  • отказаться от повторной попытки транзакции в случае сбоя системы при оплате покупки или снятия средств в банкомате;
  • подключить к карте опцию СМС-информирования;
  • постоянно контролировать баланс карточного продукта.

Снимая средства с банковской карты, всегда нужно оставлять до 10 процентов от постоянно используемой суммы. Обнуление карты возможно только при ее закрытии. Если при оплате была зафиксирована ошибка, то не рекомендуется проводить повторную транзакцию. Следует подождать несколько дней, чтобы убедиться, что деньги остались на балансе.

Финансовые расчеты

Оплата пользования овердрафтом может обойтись владельцу карты в 50 процентов годовых.

Дополнительными расходами станут штрафные санкции за несвоевременно проведенный плановый платеж, а также пеня за временной период, начало которого определяется датой планируемого графиком банка платежа, а окончание – днем фактического пополнения карты на сумму, превышающую размер долга.

К примеру, Сбербанк установил плату за неразрешенный расход средств в размере 40 процентов от суммы займа. В банке Тинькофф определена фиксированная плата в размере 390 рублей, а в ВТБ 24 проценты начисляются за каждый день по 0,6 процентов от общей суммы.

Источник: http://101biznesplan.ru/spravochnik-predprinimatelya/terminy-i-ponyatiya/chto-takoe-tehnicheskij-overdraft-po-karte.html

Технический овердрафт по кредитной или дебетовой карте: что это такое, как производится блокировка средств и гашение задолженности

Овердрафт представляет собой вид краткосрочного кредитования, позволяющий использовать суммы, превышающие собственные средства в рамках лимита, установленного банковским учреждением.

Читайте также:  Панамское досье на путина

Услугу можно подключить к любой дебетовой карточке. Однако в некоторых случаях, даже если человек не собирается ее подключать, она может действовать, и для держателя это будет неожиданностью.

Такое понятие именуется техническим овердрафтом. Рассмотрим, что это такое — технический овердрафт по кредитной карте, как происходит гашение дебиторской задолженности.

Подобрать и получить выгодный кредит

к оглавлению ↑

Технический или неразрешенный овердрафт — превышение доступного баланса на карточке при совершении с нее покупок или других операций (снятие, переводы и прочее).

Простыми словами — снимается больше, чем доступно на счете, и баланс становится минусовым.

Технический овердрафт может возникнуть с кредитной либо дебетовой картой и называется несанкционированным овердрафтом.

Получается, что держатель при такой ситуации временно одалживает у банка деньги, но без желания и согласия на это.

А поскольку такой кредит неразрешенный, придется его оплачивать. Причем банки в своих тарифах предусматривают его оплату.

  • Если человек не будет знать о наличии задолженности, он рискует столкнуться с большими штрафами в дальнейшем.
  • Технический овердрафт — кредит, который вы не просили:

к оглавлению ↑

Основные причины такого несанкционированного перерасхода следующие:

  • Снятие ресурсов в банкомате другого банка. В большинстве случаев при снятии средств с дебетовой карточки в банкомате своего банка комиссия не взимается.А вот при снятии в стороннем банкомате может сниматься комиссия и вашего, и чужого учреждения, являющегося владельцем банкомата.Таким образом, с учетом комиссии на карточке остается отрицательный баланс, который и будет несанкционированным перерасходом.
  • Нарушения в работе процессингового центра либо сбои терминала в торговых точках. В этом случае возможно списание суммы два раза.Это обычно является следствием технических неполадок в работе банка либо самого терминала. В некоторых случаях ошибается продавец.Естественно, сумма возвращается клиенту после рассмотрения заявления, однако проценты за использование кредита банк может и не списать.
  • Разница курса при проведении конвертации. Допустим, вы снимаете средства в валюте, которая отличается от валюты счета, забывая о комиссии за конвертацию.Или же на момент фактического снятия денег курс валют резко поднимается, и сумма, на которую клиент не рассчитывал, ввиду этого будет списана.
  • Плата за годовое обслуживание и другие комиссии. Оговоренная сумма за обслуживание списывается каждый год. Подобрать и получить выгодный кредит
  • Превышение кредитного лимита. При одной из выше перечисленных ситуаций по кредитке может просто не хватить кредитного лимита — у банка вы возьмете больше, нежели оговорено условиями.Потому придется платить штраф за использование лимита.

к оглавлению ↑

Главная опасность неразрешенного перерасхода — высокие процентные ставки за использование ресурсов банка. Если сравнивать их со ставками за использование кредитки, то они, как правило, выше.

Проценты могут быть весьма серьезными. Нужно также принять во внимание то, что банки требуют погашать несогласованный перерасход в максимально короткие сроки вместе с процентами, которые были начислены.

Также существуют следующие последствия неразрешенного овердрафта:

  • Кредитная история клиента ухудшается.
  • В дальнейшем возможны отказы в выдаче других крупных кредитов.
  • Повышение процентных ставок и комиссий за использование карточки.

к оглавлению ↑

В ряде ситуаций, например, при снятии средств в другой валюте, опасность в том, что сначала деньги на карте блокируются, а списаться они могут через несколько дней.

И если курс за это время изменится, и на счете будет недостаточно средств, возможен несанкционированный перерасход.

Еще один момент. Даже если вы заблокировали карту по причине технического овердрафта, то и при блокировке пристав может снять с нее средства, оставив вас с отрицательным балансом.

к оглавлению ↑

Погашение задолженности

Предполагается, что при обнаружении задолженности клиент сразу ее закроет. Однако до закрытия долга банком могут начисляться за образовавшийся минус большие проценты.

Выход один — погасить несанкционированный перерасход в полном объеме.

Если на карту либо счет регулярно начисляются деньги, проблемы не будет, так как они перекроют имеющийся минус.

При условии, что он небольшой и не является следствием сбоев либо ошибок.

Человек в некоторых случаях вовсе не знает о неразрешенном превышении. К примеру, если какое-то время он использовал дебетовую карту, а потом перестал и забыл о ней.

Счет не закрыт, потому банковское учреждение списывает плату за обслуживание. Тогда счет пойдет в минус, и начнут начисляться проценты.

Клиенту, конечно, будут направляться уведомления. Однако если он, допустим, сменил телефон и адрес, то велика вероятность, что он не узнает о случившемся.

  1. Тогда долг способен очень сильно вырасти, и возможно даже обращение банка в суд.
  2. Столкнувшемуся с техническим перерасходом средств клиенту придется оплачивать следующее:
  • Сумма задолженности, которая образовалась. Сроки ее погашения определяются учетной политикой банка. При регулярных поступлениях денег на счет она перекроется с минимумом убытков.
  • Проценты за превышенный баланс. При санкционированном овердрафте они примерно составляют 20% в год, а вот при техническом — около 40-50%. Иногда вместо процентов снимается фиксированная сумма.
  • Штрафы, которые начисляются при несвоевременном гашении. В среднем они составляют 0,3% за день просрочки.

В итоге общая задолженность может увеличиться так, что превысит технический долг. При этом ставки и штрафы отличаются для разных карт.

  • При задолженности по дебетовому счету придется заплатить больше, нежели при кредитке.
  • Чтобы не переплачивать лишнее, нужно контролировать расходы финансов по карточке и стараться избегать неразрешенного перерасхода.
  • С позиции клиента такой расход ничем не обеспечен, потому банки пытаются свести к минимуму риски для себя.
  • От такой ситуации не застрахован никто, ведь есть и технические сбои, не зависящие от клиента, но можно снизить ее вероятность, воспользовавшись следующими рекомендациями:
  • Обнуляйте баланс лишь в случае закрытия карточки. Если вы пользуетесь средствами, старайтесь оставлять на нем не менее 5% от суммы ваших покупок либо обналиченных денег.
  • Выполняя операции с конвертацией валют, учитывайте возможную разницу курсов на момент платежей и реального списания, оставляйте резерв на комиссии.
  • Если на зарплатную карту пришло больше денег, чем обычно, то, возможно, это ошибка. Не стоит тратить деньги до выяснения этого, иначе потом придется их возвращать.
  • Если терминал дает сбой при оплате товаров, операцию повторять нельзя.
  • При получении зарплатной карты и заключении договора с работодателем уточняйте, кто платит за обслуживание. Нужно принимать во внимание оплату смс-оповещений и прочие комиссии.

Кроме всего прочего, подписывая соглашение с банком, внимательно читайте договор. Он должен включать в себя информацию о том, предусматривается ли технический овердрафт, и будет ли клиент иметь финансовые последствия.

Пользуйтесь услугой интернет-банкинга, регулярно отслеживайте баланс и историю платежей — это поможет избежать неприятных неожиданностей.

Источник: https://cursinfo.com/chto-takoe-texnicheskij-overdraft/

Что такое технический овердрафт по дебетовой зарплатной карте

Разрешить или не разрешать овердрафт по дебетовой карте — определяется договоренностью между банком и клиентом.

Банку овердрафт выгоден. Это — кредитная линия под высокие проценты. Часто сотрудники банков сами предлагают оформить овердрафт участникам зарплатных проектов.

Клиент предпочел бы воздержаться. Он боится по неосторожности влезть в долги под большие проценты. Хотя что может быть проще: следить за остатком средств на дебетовой карте и не допускать перерасхода?

Но есть еще и технический овердрафт. Который возникает независимо от воли пользователя карты или персонала банка.

Овердрафт часто превращается в мышеловку для владельца дебетовой карты

Что такое технический овердрафт по карте

Самый простой случай возникновения технического овердрафта: человек снимает все деньги с карты и не учитывает, что банк берет за обналичку средств комиссию. Эта комиссия начисляется на дебетовую карту, и счет на ней становится минусовым — это и есть технический овердрафт.

Еще примеры возникновения технического овердрафта:

  • Человек покупает товар в иностранном интернет-магазине. Проводка платежа осуществляется не в день покупки, а на 2-3 дня позже; за это время курс рубля успевает упасть. В результате с карты покупателя снимается несколько большая сумма, чем изначальная цена товара. Если денег на карте хватало на покупку в обрез, то, опять-таки, возникает технический овердрафт.
  • В банк поступает исполнительный лист на снятие со счета клиента в трехдневный срок средств на уплату штрафа. Но клиент снял все деньги с карты в первый день этого срока, а банк на третий день выполняет решение суда, создавая на карте физлица технический овердрафт.
  • Из-за сбоя в программном обеспечении банк начислил клиенту зарплату на карту дважды. Человек не соотнес поступившие в его распоряжение средства со своим реальным заработком и израсходовал их полностью. После чего сотрудники банка исправили ошибку и пересчитали размер прихода на карту клиента — меньший, чем уже израсходованная им сумма.

Хотя в последнем случае очевидна если не вина банка, то, по крайней мере, провокация, Гражданский Кодекс РФ квалифицирует технический овердрафт как незаконное обогащение пользователя карты. Требует погашения возникшего долга в течение суток. Хотя на практике банковский клиент за такой период времени даже не успевает узнать, что превратился в злостного должника.

Судебные иски в большинстве случаев исходят от пользователей карт, которые не давали банку разрешения на технический овердрафт. Но который был допущен.

При этом суды, за редким исключением, встают на сторону банкиров. В том числе и тогда, когда причина овердрафта возникает из-за сбоев банковского софта (например, решение Московского районного суда г. Чебоксар от 13.03.2013).

Источник: https://BankInRussia.ru/debetovaya-karta-s-overdraftom/

Технический овердрафт по карте

05.09.2014 17 556 5 Время на чтение: 9 мин. Рейтинг:

Сегодня я расскажу вам о том, что такое технический овердрафт по карте, почему он возникает, чем грозит, и как этого избежать.

Сразу хочу обратить внимание на то, что технический кредит и технический овердрафт — это разные понятия. В первом случае подразумевается кредит под залог депозита, который человек самостоятельно, осознанно оформляет в банке. Во втором случае — кредитная задолженность перед банком, которая возникает без желания клиента, так сказать, по техническим причинам. Рассмотрим это подробнее.

Что такое технический овердрафт?

Итак, когда человек оформляет обычный овердрафт на карте — он, по сути, получает кредитную карту — карту с установленным кредитным лимитом.

Когда же он не хочет пользоваться кредитом и оформляет дебетовую карту (в т.ч. зарплатную, пенсионную и т.д.

), иногда бывают ситуации, когда по таким картам тоже образовывается кредитная задолженность, несмотря на то, что кредитный лимит там не установлен. Это и есть технический овердрафт.

Читайте также:  Можно ли перечислять алименты на счет ребенка

Технический овердрафт по карте — это возникновение несанкционированной задолженности на карточном счете, которое может произойти в силу ряда причин.

Причины возникновения технического овердрафта

Какие это могут быть причины? Рассмотрим на примерах.

Пример 1. Человек знает, что у него на карте есть ровно 1000 ден. ед. Он идет в банкомат чужого банка и пытается снять эту сумму. Банкомат пишет: недостаточно средств. Тогда он пробует снять 990 ден. ед. и банкомат выдает ему эту сумму, взяв комиссию за обналичивание 1% — 9,90 ден. ед.

Но человек не знает, что это лишь комиссия этого банка, а по тарифам, на которых обслуживается его карта, за снятие в чужом банкомате предусмотрена комиссия в размере, например, 2%, минимум 20 ден. ед. И в эту комиссию входит то, что берет чужой банк, в котором происходит снятие (1%), и то, что берет сам банк-эмитент карты (1%, минимум 20 ден. ед.

). Ведь ему же тоже хочется заработать.

Таким образом, при совершении транзакции банк-владелец банкомата позаботился лишь о том, чтобы удержать свою комиссию. Когда в банк-эмитент поступает информация о данной транзакции, он пытается списать и свою комиссию — в данном случае 20 ден. ед., но такой суммы на карте нет, поэтому на счету образуется отрицательный остаток -19,90 ден. ед. — это и есть технический овердрафт.

Пример 2. Человек знает, что у него на карте есть 100 ден. ед. и хочет расплатиться картой в магазине, совершив покупку на сумму 90 ден. ед.

При попытке совершить транзакцию происходит сбой в процессинговом центре, который ее обрабатывает — терминал выдает ошибку. Кассир заново прокатывает карту — на этот раз покупка происходит удачно.

Работа процессингового центра восстанавливается и с карты дважды списывается 90 ден. ед., таким образом, на счету образовывается отрицательный остаток -80 ден. ед. — тоже возник технический овердрафт.

Узнав об этом, клиент напишет заявление о спорной транзакции, какое-то время оно будет рассматриваться, в результате признают, что клиент прав, ошибочно списанная сумма вернется магазином в банк, но все это время на возникший технический овердрафт по карте будут начисляться проценты.

Таких примеров может быть много, все они связаны либо с различными сбоями, либо со списанием комиссий, которое происходит не одномоментно с транзакцией, а после поступления информации о ней в банк. В некоторых случаях банк даже сам может предоставить технический овердрафт, например, если клиенту нехватает небольшой суммы для совершения покупки (в отдельных банках такое предусмотрено).

Кстати, технический овердрафт может возникнуть не только по дебетовой карте, но и по кредитной. В данном случае он будет означать выход минусового остатка за рамки установленного кредитного лимита, и на этот остаток тоже будет начисляться повышенный процент.

Чем опасен технический овердрафт?

Главная опасность, которую несет технический овердрафт по карте — это начисление повышенных процентов за его использование. Процентные ставки по техническому овердрафту всегда существенно выше, чем даже проценты за использованный кредитный лимит на обычной кредитной карте.

Этот фактор усугубляется тем, что клиент часто вообще не знает о том, что у него возник технический овердрафт, ведь он думает, что у него дебетовая карта, а значит, ни о какой задолженности перед банком речи быть не может.

Узнает он об этом уже тогда, когда ему начислены немалые проценты за использование технического овердрафта, и погашать их в любом случае придется, поскольку это предусмотрено договором и тарифами, куда, к сожалению, многие даже не заглядывают.

Как избежать возникновения технического овердрафта?

На 100% быть уверенным в том, что технический овердрафт не возникнет, нельзя никогда. Ну, разве что, если вообще не пользоваться картой. Но можно предпринять некоторые меры для того, чтобы минимизировать вероятность возникновения технического овердрафта.

Мера 1. Никогда не нужно снимать все средства на карте «под ноль». Всегда оставляйте там денежный запас не менее 5-10% от используемой суммы. Полностью обнулить карту можно лишь при ее закрытии, непосредственно в отделении банка.

Мера 2. Если при попытке совершения транзакции (снятие наличных или расчет картой) произошел сбой, вы получили сообщение об отказе, но знаете, что деньги на счету должны быть — лучше откажитесь от повторной попытки и вообще от использования карты на ближайшие 2-3 дня, чтобы убедиться в том, что ваши средства не списались.

Вот, собственно, и все. Теперь вы имеете представление о том, что такое технический овердрафт по дебетовой карте, чем он опасен, и какие меры следует принять, чтобы избежать его возникновения.

Источник: https://fingeniy.com/texnicheskij-overdraft-po-karte/

Технический овердрафт на дебетовой и кредитной карте

Технический овердрафт и технический кредит следует четко различать. Это два разных понятия. Технический кредит представляет собой ссуду под залог депозитного вклада, размещенного в этом же банке. Заемщик идет на этот шаг вполне осознанно, подписывая не один договор.

Технический овердрафт – это кредитная задолженность, но возникающая на карте по чисто техническим причинам.

О правилах пользования кредитными картами, которые предоставляют своему владельцу некий оговоренный с банком лимит денежных средств, знают многие.

Но вот когда речь заходит о дебетовых картах, то большинство клиентов уверено, что на них не может возникнуть кредитная задолженность. Ведь использование возможно только собственных средств, зачисленных на карту. Но это не так.

Даже на пенсионной или зарплатной карте может возникнуть кредитная задолженность, и именно она носит название технический овердрафт. Хотя никакого лимита на ней установлено не было.

Из всего вышеизложенного становится понятно, что технический овердрафт на дебетовой карте – это некая несанкционированная задолженность, возникающая на карточном счете. И она обязательно должна быть погашена в ближайший месяц.

Основные причины возникновения технического овердрафта

Пример первый. 

Владелец карты точно знает, что на карте у него есть 10 000 рублей, поэтому, когда ему нужна наличность, он идет в банкомат и пытается снять всю сумму полностью.

Банкомат сообщает, что денег на счете недостаточно для проведения операции, и тогда озадаченный держатель карты вводит меньшую сумму, например, 9 900 рублей.

Получив на руки запрашиваемую во второй раз сумму, клиент вспоминает о наличии комиссии, которая предусмотрена в тарифах банка за обналичивание.

В случае когда речь шла о банкомате того банка, который выпустил карту, то технический овердрафт не возникает, так как суммы, оставшейся на счете, хватает для оплаты комиссии. Но если клиент подошел к банкомату другого банка, начинаются различные моменты.

Поскольку снятие денег происходит в банкомате другого банка, то появляется дополнительная комиссия, которая при проведении операции не была учтена. Чуть позже банк-эмитент выставит счет к оплате, и эта сумма переведет состояние карты в минус.

Вот так и возникает технический овердрафт, о котором владелец карты может даже не догадываться до того момента, пока не соберется провести еще одну операцию с картой. Или банк не начнет присылать уведомления о наличии задолженности по карте, которая должна быть погашена в ближайшее время.

Пример второй. 

Зная, что на карте находится сумма в 1 000 рублей, владелец хочет рассчитаться за покупку в магазине при помощи пластика. При совершении транзакции терминал дает сбой и вместо одного раза проводит операцию дважды. В результате на карте появится отрицательный остаток, о котором клиент узнает лишь время спустя.

Позже он придет в банк, напишет заявление, в котором опишет сложившуюся ситуацию, и вопрос будет рассматриваться. Если решение будет вынесено в пользу клиента, и ошибка в работе программы будет реально обнаружена, то несанкционированный технический овердрафт с пользователя обязательно снимут, а вот как быть с процентами, начисляющимися на просрочку, каждый банк решает индивидуально.

Подобных ситуаций может быть не один десяток, и все они приводят к одному результату – появлению технического овердрафта на дебетовой карте. Самыми «опасными» считаются комиссии, которые взимаются не одномоментно с проведением платежа, а появляются на карточном счете позже.

Технический овердрафт может испортить кредитную историю держателя карты, поэтому необходимо всегда проверять состояние счета после каждой проведенной в магазине или банкомате транзакции.

Иногда банки заведомо устанавливают клиентам размеры возможного технического овердрафта, чтобы они смогли рассчитаться в магазине за покупку даже в том случае, если их собственных средств не хватает. При следующем поступлении денег на карту технический овердрафт автоматически погашается. Это может касаться зарплатных и пенсионных карт, которые обслуживаются банком.

Самым неприятным моментом при появлении на карте технического овердрафта можно считать увеличенные в несколько раз проценты за пользование. Их размер – самый большой среди всей линейки кредитных продуктов, предлагаемых банками.

И как было сказано ранее, клиент может даже не догадываться о наличии у него кредитной задолженности на карте, которая растет не по месяцам, а по дням.

Думая, что если карта дебетовая, держатель часто даже представить себе не может, что у него автоматически появился кредит, а когда информация о нем доходит до него, то начисленные проценты уже могут в несколько раз превысить саму сумму несанкционированного технического овердрафта.

Погашать возникшую задолженность придется в любом случае (хотя могут быть и исключения), поэтому даже написанием заявления о случившейся ситуации разжалобить банк не удастся.

Тарифы четко прописаны в договоре на открытие карточного счета, поэтому отказаться от долга возможности не будет.

Поэтому еще раз стоит вспомнить о правиле, которое гласит, что нельзя подписывать ни один документ, предварительно не ознакомившись с его содержанием.

Как избежать появления технического овердрафта на  дебетовой карте

  • При снятии денег «под ноль» необходимо пользоваться только банкоматом своего банка, поскольку количество комиссий в этом случае минимальное.
  • Лучше всегда оставлять на карте некий «запас», который сможет перекрыть небольшие комиссии, и не даст возможности перевести баланс карты в минус.
  • Если при попытке провести операцию программа дала сбой, лучше отказаться от повторной попытки. Сначала нужно удостовериться, что платеж все же не был осуществлен, а уже потом проводить его повторно. Для того чтобы узнать эту информацию, можно позвонить на «горячую линию» банка, которая работает круглосуточно.

Придерживаясь этих несложных правил, у каждого держателя пластиковой карты появляется больше шансов не залезть в минус и избежать несанкционированного технического овердрафта на дебетовой карте.

Видео: технический овердрафт на дебетовой карте

Советы от заместителя главного редактора «Комерсантъ».

Источник: https://cryptopilot.ru/texnicheskij-overdraft-na-debetovoj-i-kreditnoj-karte.html

Ссылка на основную публикацию