Как жить на проценты от вклада,

Шрифт
A
A

По данным Центрального Банка на конец 2018 года, объём привлечённых средств населения на банковских счетах составляет 22 348 371 млн рублей. Как видно из этой цифры, многие россияне стремятся получать пассивный доход, благодаря вкладам, приносящим постоянную ренту. Разберёмся, возможен ли такой вариант: жить на проценты от банковского вклада.

Средняя процентная ставка банковского вклада для физических лиц на сегодняшний день составляет от 5-8 % годовых, в зависимости от суммы и срока вложения. Учитывая небольшой размер ставки, отметим, что сумма вложения должна быть большой.

Например, чтобы получать доход в 10 122,92 рублей ежемесячно (121 475 рублей в год) на вклад в Сбербанке «Сохраняй ОнЛ@йн» нужно положить 2 150 000 рублей на год под 5,65 % годовых.

Как жить на проценты от вклада,

По данным Росстата средний прожиточный минимум в Российской Федерации составляет 10 451 рулей. При этом величина прожиточного минимума сильно отличается в зависимости от региона. Так в Москве он составляет 16 260 рублей, в Белгородской области 8 290 рублей, а в Чукотском автономном округе 21 606 рублей.

Как видно из расчётов, на большинстве территорий Российской Федерации нельзя удовлетворить даже минимальные потребности при сумме вложения 2 150 000 рублей. Чтобы ни в чем себе не отказывать, сумма вложений должна быть гораздо больше.

Как рассчитать сумму вклада

  • Для того, чтобы рассчитать сумму вклада, обычно используется формула со сложными процентами, учитывающая их капитализацию:
  • Как жить на проценты от вклада,
  • PV — сумма вклада;
  • R — совокупный процентный доход;
  • r — процентная ставка;
  • n — количество лет.

Минимальная сумма, которая достаточна для физического лица, чтобы жить и не работать составляет в среднем по России 40 000 рублей. Если человек желает получать пассивный доход от банковского вклада в размере 40 000 рублей в месяц (480 000 в год), то при средней ставке 7,5 % годовых, он должен положить в банк 6 400 000 рублей.

Как жить на проценты от вклада,

Не стоит забывать о том, что деньги постоянно обесцениваются, а цены растут за счёт инфляции.

По данным Банка России, годовая инфляция составляет сейчас 5 %, что соответственно снижает реальную процентную ставку и покупательскую способность как вложенных средств, так и полученного процентного дохода.

Соответственно реальная процентная ставка из нашего примера составит 7,5 — 5 = 2,5 %. Таким образом, для того, чтобы получать доход с учётом инфляции, вклад необходимо постоянно пополнять.

Плюсы и минусы жизни на проценты от вклада

Несомненные плюсы при вложении денег в банковские вклады с целью получения дохода:

  • банковский вклад — это самый простой инструмент инвестирования, не требующий специальных знаний;
  • банковские вклады физических лиц в России застрахованы до 1,4 млн рублей, поэтому это наиболее надёжный способ вложений;
  • получение процентов обходится без лишних хлопот и комиссий;
  • сумма процентов гарантирована договором;
  • наибольшая ликвидность по сравнению с другими способами инвестирования.

Минусы банковских вкладов:

  • низкая процентная ставка, которая не всегда покрывает даже инфляцию;
  • нестабильность процентных ставок по вкладам.

На графике приведены средние ставки банковского процента по вкладам физических лиц сроком от 1 до 3 лет (по данным Банка России).

Как видно из графика, величина процента по депозитам всё время меняется — невозможно рассчитывать на постоянный стабильный доход от банковских вкладов.

По окончании срока договора банковского вклада, новый договор заключается на изменившихся условиях и с другой процентной ставкой.

Как жить на проценты от вклада,

Для защиты сбережений следует придерживаться следующих советов:

  1. Не держать деньги в одном банке. У банка может быть отозвана лицензия, тогда средства будет возвращать Агентство по страхованию вкладов, но не более 1 400 000 рублей.
  2. Не держать деньги на одном вкладе. Вклады могут быть с возможностью пополнения и снятия досрочно без потери процентов. Обычно процентные ставки выше по вкладам, где внесение и снятие средств до окончания договора вклада не предусмотрено. Поэтому один вклад следует выбрать с пополнением, другой без, но с повышенной ставкой. В случае, если понадобится снять часть денег на непредвиденные расходы, можно будет отозвать один вклад, сохранив проценты по остальным.
  3. Следить за процентными ставками. Рекомендуется следить за размерами процентных ставок и другими условиями вкладов в разных банках и при появлении более выгодного предложения переложить деньги в другой банк.

На что обратить внимание при выборе вклада

Для большинства вкладчиков главный критерий при выборе вклада — его доходность. Однако в первую очередь необходимо обратить внимание на условия досрочного снятия денег со вклада.

Тут могут быть следующие варианты:

  • при досрочном снятии процент не выплачивается;
  • при досрочном снятии процент выплачивается частично;
  • при досрочном снятии процент выплачивается полностью.

Не рекомендуется класть все имеющиеся деньги на вклад, по которому при досрочном снятии «сгорает» весь процентный доход, пусть даже ставка по ним существенно выше. Деньги могут понадобиться вкладчику в любой момент, и во избежание потери дохода частично лучше вложить деньги во вклады с возможностью частичного снятия.

Удобными являются вклады с возможностью пополнения, на которые средства можно переводить по мере их поступления.

Если человек планирует ежемесячно жить на проценты по вкладу, следует выбрать вклад с ежемесячной выплатой процентов без капитализации. Также уточнить, каким образом будет осуществляться выплата процентов: на карту или только наличными в офисе.

Многие банки при открытии крупных вкладов предоставляют карты в подарок с бесплатным обслуживанием и различными бонусами. Также возможны существенные скидки на другие услуги финансовых холдингов: страхование, инвестирование.

Как выбрать банк

При выборе банка нужно руководствоваться не только доходностью вклада, но и надёжностью банка.

Самыми надежными считаются системно значимые банки — их перечень утверждает Банк России. На сегодняшний день в перечне Центрального Банка 11 системных кредитных организаций. На системные банки приходится большая часть как активов, так и пассивов российской банковской системы — свыше 60 %. Однако процентные ставки по вкладам в них не самые высокие.

Как жить на проценты от вклада,

Центральный банк постоянно мониторит финансовое состояние банков и публикует сведения об этом — информацию о текущем состоянии коммерческого банка можно найти на сайте Центробанка.

Во избежание непредвиденных потерь, не рекомендуется держать в одном банке сумму более 1,4 млн рублей, каким бы надёжным он не был. Вклады в банках застрахованы, поэтому можно размещать деньги в мелких и менее надежных, но при этом более доходных банках. Процентные ставки в таких банках обычно больше, чем в системных, и другие условия выгоднее для вкладчиков.

Жить на доходы от банковских вкладов в Российской Федерации можно только при наличии крупных денежных сумм. По сравнению с развитыми странами, ставки банковских депозитов в России сравнительно высоки. Однако не стоит забывать об инфляции, официальный размер которой составляет 4-5 % в год.

Проблемой является также постоянное изменение процентных ставок, что не позволяет долгосрочно планировать доходы. Банковские вклады физических лиц в России застрахованы на 100 % (но не более 1 400 000 рублей на один банк), что является ещё одним плюсам в использовании банковских депозитов.

Популярные материалы

Почитать еще

Источник: https://moneyscanner.ru/zhit-na-procenty-ot-bankovskogo-vklada/

Как получать пассивный доход и жить на проценты по вкладам

Как жить на проценты от вклада,

В одной из своих предыдущих статей я писала о том, что такое пассивный доход и как его получить.

Сегодня на теме получения пассивного дохода мы остановимся подробнее. В частности, рассмотрим такой вид пассивного дохода, как проценты по вкладам.

Я вам расскажу, как рассчитать необходимую сумму вклада, которую нужно накопить, и которая будет приносить вам желанный доход. Постараюсь подробно рассказать, какие риски существуют у такого вида пассивного дохода и как их избежать.

А также дам несколько практичных советов, соблюдение которых позволит вам не потерять с таким трудом накопленные денежные средства.

Банковские вклады – один из наиболее эффективных способов накопления денежных средств. И даже не смотря на тот факт, что у банков периодически отзывают лицензии, вклады, величина которых не превышает размер, предусмотренный системой страхования вкладов, являются наиболее надежным финансовым инструментом, доход от которого может являться пассивным доходом.

Дело за малым: необходимо накопить такую сумму вклада, начисляемые проценты по которой будут достаточным для проживания, достаточным для того, чтобы не работать и получать желаемый пассивный доход.

Какую сумму вклада нужно накопить, чтобы получать пассивный доход

Расчет необходимой к накоплению суммы вклада не сложный. Сначала нам нужно посчитать сумму денег, которую мы хотим получать в виде пассивного дохода по вкладам, после чего вычислим и необходимую сумму вклада.

1. Необходимо посчитать ваши регулярные ежемесячные доходы

  • Как жить на проценты от вклада,
  • При определении суммы ваших регулярных расходов, следует учитывать все ваши расходы, включая ежемесячные платежи за коммунальные услуги, ежемесячные расходы на продукты питания, расходы на автотранспорт, расходы на одежду, платежи по кредитам (если они у вас имеются).

То есть необходимо определить сумму, которую вы тратите ежемесячно и которую вы планируете тратить в ближайшей перспективе. Другими словами это та сумма, которую вы хотите получать в виде процентов по банковскому вкладу. На страницах нашего сайта Sizhu-doma.ru вы сможете найти много полезной информации о семейном бюджете, структуре доходов и расходов семьи, а также о способах экономии семейного бюджета.

Полученную сумму, в идеале, нужно увеличить на 10 – 15 %. Зачем это нужно? Ответ прост, эта сумма позволит вам избежать дополнительных расходов из – за скачков инфляции, и увеличивать сумму вашего вклада, что впоследствии позволит держать ваш доход на сопоставимом уровне. То есть эти деньги вы впоследствии будете продолжать откладывать, что позволит вам формировать для себя дополнительную подушку безопасности и окажет неоценимую пользу в случае возникновения форс – мажорного обстоятельства.

Предположим, что сумма денег, которую нам хочется получать ежемесячно в виде пассивного дохода по вкладам, составляет 30 000 рублей.

2. Вычисляем необходимую сумму вклада

  1. Для расчета общей суммы вклада применяем следующую формулу: P = (S * K * 100) / ( I * t), где: P – величина вклада, которую нам необходимо накопить
    S – сумма ежемесячного дохода, который мы хотим получать в виде процентов по вкладу
    K – количество дней в году 365 (366)
    I – размер годовых процентов по вкладу
  2. T – период времени, в нашем случае – год (365 или 366 дней)

Определяемся с основными вводными

Сумма дохода, которая нас интересует, составляет 30 000 рублей в месяц. Соответственно в год эта сумма составляет 360 000 рублей. Разумеется, в формулу вы можете подставить свою сумму, ту, которая интересует именно вас.

Количество дней, период времени, за который мы будем считать – это год или 365 (366) дней. Ставки по банковским процентам всегда исчисляются в процентах годовых, да и в годовых показателях считать проще.

Процентная ставка по вкладу зависит от рыночной ситуации и средних ставок, которые предлагают банки. Тем меньше процентная ставка по вкладу, тем меньший доход мы будем получать.

В то же время, высокая процентная ставка, которую предлагает банк, может являться свидетельством близкого краха банка и привести к потери вами всех денег, которые вы храните в этом банке.

Таким образом, ориентируемся на среднюю ставку, которую предлагают банки. На момент написания статьи средняя ставка составляет 6 % годовых. Исходя из этой цифры, и будем считать.

  • P = (360 000 * 365 * 100) / (6 * 365) = 6 000 000 рублей
  • Проверяем от обратного: S = (6 000 000 * 365 * 6)/ (365 * 100) = 360 000 рублей
  • Таким образом, для того, что бы получать около 30 000 рублей в месяц в виде процентов по вкладу, вам необходимо иметь вклад в размере 6 000 000 рублей.

При этом, вы должны понимать, что в зависимости от продолжительности месяца, сумма начисленных процентов будет отличаться. Подробнее об этом я писала в статье как проверить начисление процентов.

  1. В частности:
    Если в месяце 30 дней, то при вкладе в размере 6 000 000 рублей и процентной ставке 6 % годовых, размер начисленных процентов будет составлять 25 589,04 рублей.
  2. (6 000 000 * 30 * 6) / (365 * 100) = 25 589.04 рублей
  3. Если в месяце 31 дней, то сумма процентов при тех же условиях будет составлять 30 575,34 рублей. (6 000 000 * 31 * 6) / (365 * 100) = 30 575,34 рублей
  4. И так, с суммой вклада мы определились, дело осталось за «малым» — накопить такой вклад, и можно будет получать пассивный доход и жить на одни проценты.
Читайте также:  Втб: страхование выезжающих за рубеж

Как жить на проценты от вклада,Ответ и прост и сложен одновременно. Для этого необходимо ежемесячно откладывать некоторую сумму денег, которая впоследствии и сформирует для вас необходимую сумму. Как говорится, копейка к копейке, рубль к рублю, тысяча к тысяче.

  • Для начала накопления рекомендую вам прочить мою статью: Как начать копить с нуля.
  • К слову, для накопления 6 000 000 рублей, если вы будете ежемесячно откладывать по 20 000 рублей, вам понадобится 300 месяцев, или 25 лет… Конечно, начисляемые проценты по вкладу ускорят этот процесс.

В то же время, накопить такую сумму для большинства из нас практически нереально. Если только к пенсии.

Зато, если вы хотите получать пассивный доход, у вас появляется цель, к которой можно стремиться. А наличие цели – это уже половина успеха. Делайте карьеру, стремитесь к увеличению дохода, ищите подработки, ищите способы экономии, только не в ущерб семье и своей жизни, и все у вас получится.

Для того, чтобы идея накопления пассивного дохода не перешла в стадию навязчивой, расскажу небольшую историю

Жила была молодая семья. Муж и жена. Муж поставил для себя цель накопить большую сумму денег, что бы им с супругой не нужно было работать, и они могли бы жить в свое удовольствие. Существенную часть доходов он откладывал на счет в банке. Он экономил на всем, и заставлял экономить всю семью.

Они экономили на одежде, покупая то, что проще и дешевле, они экономили на питании, иногда забывая о необходимости правильно и разнообразно питаться. Они много работали, много уставали, приговаривая, что вот – вот они накопят столько денег, что им не нужно будет работать.

Они не ездили в продолжительный отпуск и полноценно не отдыхали…

Дети выросли, и эта семья смогла откладывать больше. И наконец, они накопили нужную сумму денег.

Но произошло то, чего никто не ожидал. Он умер. Не успел «счастливо» пожить на накопленные деньги.

А вы готовы длительное время во всем себе отказывать, чтобы накопить нужную сумму?

Накопление не должно быть в ущерб себе самому и своей семье. При этом, не ставя перед собой цель, накопить нужную сумму не получится. Всегда будут находиться причины, заставляющие вас тратить накопленные деньги.

Несколько советов для тех, кто формирует для себя пассивный доход

Предположим, вы стремитесь, или даже уже почти близки к своей цели.

Обладая большой суммой денег никогда нельзя терять бдительности. И каким бы пассивным доходом не являлись проценты по вкладу, «ухо всегда нужно держать востро». Объясню почему.

1. Не держите всю сумму на одном вкладе

Жизненная ситуация может измениться в любое время. И в какой — то момент вам срочно понадобится некоторая сумма денег. Да, конечно, вы сходите в банк и снимете часть своих денег с вклада. Но, при этом, вам придется досрочно расторгать договор банковского вклада, и при расторжении вы потеряете часть накопленных процентов. На которые, собственно, вы живете.

Для того, чтобы не терять накопленные проценты, открывайте несколько вкладов. Один из вкладов, в случае необходимости, вы сможете закрыть в любое время, не теряя при этом своего основного дохода.

2. Не держите вклады, величиной более 1 400 000 рублей в одном банке

Эта сумма определена суммой страхового возмещения по вкладам, действующего на момент написания статьи.

Исключение может составлять только банк с государственным участием в капитале. Но в таких банках ставки по вкладу гораздо ниже, чем в обычных коммерческих банках.

3. Откройте вклады в нескольких банках

Как жить на проценты от вклада,Да. С точки зрения трудозатрат ходить в разные банки гораздо сложнее, чем в один. Зато, в случае отзыва у банка лицензии, вы не потеряете львиную долю своих, с таким трудом накопленных денег.

Кроме того, сейчас все банки предлагаю дистанционное обслуживание, так называемый «банк на ладони», с помощью которого достаточно один раз сходить в банк, заключить с ним договор на обслуживание, получить банковскую карту и подключить систему дистанционного банковского обслуживания для физических лиц. И все. Больше ходить в банк вам не придется.

Вы сможете, не выходя из дома, при помощи компьютера или смартфона осуществлять любые платежи и операции по открытию и закрытию вкладов.

Обязательно прочитайте статью: На что обратить внимание при открытии банковского вклада.

4. Старайтесь выбирать вклад, проценты по которому выше чем процент инфляции

Ставка по вкладу, превышающая процент инфляции, хотя бы, не приведет к быстрому обесценению ваших денег.

Обесценение ваших денег, это когда, живя на 30 000 рублей в месяц (цифра из нашего примера) в прошлом году вы могли купить продуктов и необходимых вещей больше, чем в этом году. То есть, цены выросли, а доход не изменился. Так вот, ставка по вкладу, превышающая размер официальной инфляции, позволит вам хоть немного, но сохранить покупательную способность ваших денег.

5. Продолжайте откладывать деньги

  1. Не смотря на то, что вы уже накопили необходимую для получения пассивного дохода сумму денег, продолжайте откладывать и увеличивать сумму своих накоплений.

  2. Необходимость продолжать откладывать деньги, обусловлена нестабильной ситуацией в нашей стране и инфляцией, которая постепенно (а иногда и очень быстро) обесценивает накопления.

  3. Продолжая откладывать небольшие суммы денег, вы постепенно будете продолжать увеличивать сумму своих накоплений, и как следствие, получать больший доход.

6. Всегда следите за действующими процентными ставками

Проводя постоянный мониторинг процентных ставок по вкладам, вы будете видеть полную картину, и выбирать для себя наиболее выгодный вариант. Некоторые банки, в целях дополнительного привлечения клиентов, периодически привлекают вклады под повышенные проценты.

Кроме того, изменяющиеся рыночные условия, изменения ключевой ставки, устанавливаемой Центральным Банком, побуждает банки в некоторых случаях увеличивать действующие по вкладам процентные ставки. И, если вы не будете знать о таком повышении, вы просто потеряете или недополучите свой возможный доход.

При этом, необходимо помнить, что в любом коммерческом банке, особенно предлагающем высокие процентные ставки, нельзя размещать вклад, сумма которого превышает размер, установленный для возмещения в рамках действующей системы страхования вкладов. То есть, на дату написания статьи, не более 1 400 000 рублей.

7. Храните документы, которые дает вам банк при открытии вклада

Мошенники есть везде. И, к сожалению, имели место быть ситуации, когда банки ведут двойной учет вкладов. То есть не отражают все принятые от населения вклады в своей внутрибанковской системе, — ведут вклады в тетрадке. Разумеется, при отзыве лицензии такие «тетрадки» просто уничтожаются.

В случае отзыва у банка лицензии, доказать, что вы открывали в этом банке вклад, можно будет только при наличии у вас подтверждающих документов. И ни как иначе.

Храните все документы, даже если вы открываете вклад в банке с государственным участием.

8. Никому не доверяйте свои деньги

  • Свои деньги контролировать должны только вы сами.
  • Ни в коем случае нельзя безрассудно оформлять доверенности на пользование вашими счетами, даже если об этом просят ваши близкие родственники.
  • Ни в коем случае нельзя давать или держать в открытом доступе пароли к платежным программам или к системам дистанционного банковского обслуживания, к которым вы подключены.
  • Если уж возникла необходимость дать доверенность к вкладу или к счету, пусть это будет только один вклад, но не все сразу.

К сожалению, даже близкие родственники, в силу определенных причин, иногда от них и не зависящих, могут потерять ваши накопления. Я даже не говорю, что они могут украсть. Украсть могут и у них. Но вам от этого легче не будет.

9. Никому не говорите, сколько денег у вас есть

Деньги это то, о чем никогда не хвастаются.

Хотите быть богатым? Будьте им. Но не вздумайте об этом хвалиться перед друзьями и знакомыми. Кто знает, может быть, ваша подруга уже давно думает, как бы лишить вас этих денег. Ведь ей они так сильно нужны. Или дальние родственники мечтают получить в наследство ваши деньги и предпринимают к этому некоторые действия. Не дай Бог, конечно.

А так, никто не знает про ваши доходы, никто и в долг просить не будет. И не придется отказывать, и как следствие, не придется портить отношения с просителем при отказе. С другой стороны, если дадите большую сумму в долг. А вот вернут ли? А вы так долго копили.

В скрытную скрягу превращаться не нужно. Но доверяя, всегда необходимо проверять. Даже самых близких и самых любимых людей.

Будьте внимательны к своим деньгам, и тогда вы не только будете получать пассивный доход, ничего при этом, не делая, но и получать от этого неимоверное удовольствие!

На самом деле, это так здорово: жить, как хочется, покупать то, что нравится, и не вставать на нелюбимую работу ни свет ни заря.

Полезные статьи, обязательно прочитай:

Что такое пассивный доход и как его получить
На что обратить внимание при открытии банковского вклада
Виды банковских вкладов и их характеристика
Как проверить начисление процентов
Личный опыт: как я коплю деньги
Лайфхаки для денег: как начать копить деньги

Источник: https://sizhu-doma.ru/Kak-poluchat-passivnyj-dohod-i-zhit-na-procenty-po-vkladam

Сколько денег нужно, чтобы жить на проценты по банковским вкладам

Мечта идиота. «Иметь крупную сумму средств. Положить на банковский вклад. Получать ежемесячно проценты по депозиту. И жить на эти деньги.»

Признаюсь, сам еще несколько лет назад (когда был молодой и глупый), тоже так рассуждал. Дело оставалось только за малым. Раздобыть необходимую сумму и воплотить мечту в реальность.

Со временем, кое-каким капиталом обзавелся. Но вот почему-то с банковскими вкладами практически не дружу. У меня хранится небольшая сумма. Некая подушка безопасности. И ее главный фактор — это не доходность. А ликвидность и быстрый доступ к деньгам при необходимости.

А можно ли жить на проценты от банковских вкладов? Это реальность или утопия? Если это возможно, то сколько денег необходимо? Какие риски и факторы нужно учесть на пути к безбедному существованию?

Будем разбираться.

Итак, поехали!

Жизнь на проценты или сколько денег нужно для счастья

Нам нужно знать 2 вещи.

Сколько денег нам необходимо получать ежемесячно в виде процентов? Коих хватало бы на жизнь.

Для примера возьмем 30 тысяч рублей. Соответственно в год эта сумма увеличивается до 360 000 (за 12 месяцев).

Ок. Что дальше?

Смотрим банковские ставки. Тут разброс может быть очень велик. Разница в доходности составляет 30-50 и даже 100-200%.

Кто-то предлагает вклады под 3-5%, другие под 6-8%.

Какие параметры влияют на банковскую ставку?

  • Кредитная организация. Правило: чем надежнее банк, тем ниже у него проценты по вкладам. И наоборот. Различные «малыши» дабы заманить клиентов и их деньги дают больший процент.
  • Размер капитала. Больше денег, банки предлагают лучшие условия для клиентов.
  • Срок вклада.
  • Возможность снятия и пополнения во время действия депозита. Замороженные средства дадут больший прирост.

В общем, чем у вас больше и длиннее, тем жирнее будет процент по вкладу.

Допустим, у нас все хорошо. Деньги есть. Можно найти и открыть вклад под хорошие условия.

Для примера, остановимся на доходности — 8% годовых.

Как жить на проценты от вклада,Жизнь на проценты от банковского вклада

Сколько денег (капитала) нужно для обеспечения себя постоянным денежным потоком?

Нам нужно 360 тысяч в год живыми деньгами. Это 8%.

Итоговая минимальная сумма составит 4,5 миллиона рублей.

Читайте также:  Альфа-банк: валютные вклады

Отлично. Копим 4 500 000 рублей. И все. Можно больше и жить на проценты. Получать 30 тысяч рублей пожизненно.

Так? Не совсем.

Мы забыли еще несколько факторов или рисков.

Учитываем падение ставок

Ставка по банковским вкладам — вещь непостоянная. Она может со временем снижаться. Вчера это было 10%, сегодня 8, а завтра будет 5 или 6% или даже всего пара процентов(((.

И что мы получаем?

Полную ЖО … Еще вчера я получал по процентам 30 тысяч. А сейчас тысяч 10-15. И как жить на эти деньги?

Ради справедливости можно отметить, что ставки могут и увеличиваться.

Но это обычно временное явление. При установлении процентов по вкладам, банки ориентируются на ставку ЦБ.

А высокий размер невыгоден стране. И по возможности ее (ставку) стремятся держать на минимально возможных уровнях.

Бывают периоды резкого роста (обычно в кризисные моменты). Но так же быстро она начинает снижаться.

Проблема в том, что при открытии вклада, банк дают зафиксировать ставку на короткое время (год, два-три). Что будет дальше, никто не знает. И ваш вклад будет пролонгироваться по новым (возможно менее выгодным для вас) условиям.

Помним про инфляцию

Здесь наш враг — инфляция. Обесценивание денег или потеря покупательной способности.

Средняя инфляция за последние несколько лет — в районе 7% в год. Она незаметно подтачивает капитал. Из года в год.

Как это отразится на наших сбережениях?

Получаете сегодня от банка 30 тысяч в месяц. Через год, реальная сумма будет уже 28 тысяч, через 2 года — 26 тысяч. А через 10 лет покупательная способность процентов снизится в 2 раза, до 15 тысяч рублей.

Тело депозита (реальный капитал) тоже будет снижаться пропорционально инфляции. Через 10 лет на вкладе останется только половина. Через 20 лет — четверть. А через 32 года (если доживете) — всего 10%.

Какая же тут жизнь на проценты?

Минимизируем все риски

Получается, что жить на проценты от банковского депозита нельзя?

Можно. До поры, до времени. А дальше придется утягивать пояса. С каждым годом все туже и туже. Вплоть до голодной смерти. )))

Хотя, если принять во внимание все вышеизложенные риски — можно и подольше. Но с «небольшими» поправками.

Со снижением банковских ставок в будущем, можно бороться увеличением запаса прочности. По простому, банально нужно изначально иметь больше денег. Не 4,5 миллиона, как мы рассчитали, а раза так в 2 раза больше. В нашем случае округляем до 10 миллионов.

При высоких процентных ставках мы будем получать «сверхдоходы», которые направляем на докапитализацию вклада.

При снижении доходности — живем на проценты на полную.

Но здесь мы попадаем в инфляционную ловушку. Которая тоже крадет наши деньги. Как с ней бороться?

Чтобы жить на проценты от банковского вклада и нивелировать обесценивание денег, необходимо использовать только доходы сверх инфляции.

Дает вам вклад доходность в 8% годовых. А текущая инфляция в стране 4%. Значит мы можем смело забирать только 4% прибыли. А остальное капитализировать на вклад.

По такой схеме, наш вклад будет вечно защищен от инфляции и постоянно генерировать какой-то доход.

И возникает вопрос: «А на сколько доходность по банковским вкладам обгоняет инфляцию?»

В разрезе многих лет, среднее значение получаем в районе 1-2%. Сверх инфляции. И то, только для длительных вкладов с хорошим капиталом.

Доходность «мелочи» (короткие или средние вклады, в пределах нескольких десятков тысяч рублей) по статистике находится примерно на уровне инфляции. Плюс-минус один процент.

  • Возьмем оптимистический вариант в 2%.
  • Сколько денег нам нужно, для получения ежемесячно 30 тысяч в виде процентов?
  • «Всего-навсего» 18 миллионов рублей.
  • Плюс не забываем про запас прочности, из-за возможного снижения ставок в будущем.

Для получения 30 тысяч рублей ежемесячно в виде процентов по банковским вкладам, с учетом инфляции и прочих возможных рисков, необходим капитал минимум в 30-35 миллионов рублей.

Резюмируя — мечты и реальность

  1. Хранение денег на вкладе, для обеспечения себя постоянным пассивным доходом — плохая идея.
  2. А вкладывать все деньги, надеясь прожить на поступающие проценты всю жизнь — ОЧЕНЬ ПЛОХАЯ ИДЕЯ.

  3. Главной задачей банковских депозитов является скорее сохранение капитала, а не его преумножение.

Небольшая реальная доходность вкладов 1-2% в год (в лучшем случае), требует наличия ОГРОМНОГО капитала, для получения скромного дохода.

Блин, да большинство людей эту сумму за всю жизнь не смогут заработать.

У банковских вкладов есть только один главный плюс — это гарантированная, заранее известная доходность. Этим они и привлекают массы людей.

Важный козырь: «Я точно знаю, если положу в банк сегодня 1 000 рублей, то через год получу сверху 800.»

Правда они забывают о многих «приятных» сюрпризах, связанных с хранением денег (или вложениях денег в деньги): снижение ставки, инфляция, девальвация.

В короткой истории новой России вспоминаем 1998 и 2013-2014 года.

Зарабатывали вы на вкладах по 10% в год в течении 3-лет. А на 4-й в стране произошел рост цен в результате дефляции на 50%. Будет ли в таком случае реальная прибыль? Будет. Только со знаком минус.

По мне лучше использовать другие более финансовые инструменты, защищающие от инфляции. Возможно с более высокими рисками, но и с куда большей доходностью: акции и облигации, ПИФ и ETF, золото и другие драгоценные металлы, недвижимость (в том числе и покупка фондов REITS).

Источник: https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/mozhno-li-zhit-na-protsenty-ot-bankovskogo-depozita.html

Какая сумма нужна, чтобы жить на проценты от вклада и не работать

Наверняка каждый из нас мечтает о финансовой безопасности, мечтает о том, чтобы избавиться от необходимости ходить на работу. В этой статье мы рассмотрим каким образом можно достичь уровня пассивного дохода от банковских вкладов, чтобы просто жить и не волноваться о нехватке денег и тем, что приходиться зависеть от работы.

1. Доход от вкладов — формула и примеры

Рантье — это человек, который живет на доходы от своих вложений.

В России крайне мало людей, которые живут чисто на проценты от своих инвестиций.

Это можно объяснить тем, что большинство из нас были рождены в СССР или в период перестройки, когда заработать на инвестировании было практически не возможно обычному человеку. Это связано с кризисами и нестабильностью тех времен.

С тех пор многие граждане относятся негативно к финансовым рынкам.

Банковский вклад дает возможность увеличить свой капитал за заранее оговоренный срок. Банковские ставки имеют значения от 7% до 8% по состоянию на лето 2019 года.

Еще недавно ставки были значительно выше: в 2016 году можно было легко найти вклады под 10-12%.

В России большинство населения инвестирует свои деньги в банковские депозиты, поскольку это является самым простым и удобным способом. По статистике, около 22 трлн.рублей наличных денег нашей страны лежат в банках.

Отчего зависит банковская ставка? Прежде всего от ключевой ставки ЦБ (ставка рефинансирования). Банки предлагают примерно такой же процент. Следовательно, если ключевая ставка будет расти, то и проценты по вкладам тоже и наоборот.

Формула расчета процентов по вкладу

Где:

  • P – итоговая сумма вклада
  • D – ежемесячный доход
  • S – ставка по вкладу

Как жить на проценты от вклада,

Исходная сумма зависит от того, под какой процент будет открываться депозит. Чуть ниже представлены примеры трех случаев. Обратите внимание, насколько сильно влияет ставка по депозиту на требование к его размеру. Давайте рассчитаем сколько нужно денег, чтобы жить лишь на проценты от вклада.

Пример 1. Нам необходимо 30 тыс.руб в месяц.

Ставка, % Необходимая сумма, млн.руб
6,0 6,0
6,5 5,53
7,0 5,14
7,5 4,8
8,0 4,5
9,0 4,0
12,0 3,0

Пример 2. Нам необходимо 50 тыс.руб в месяц.

Ставка, % Необходимая сумма, млн.руб
6,0 10,0
6,5 9,23
7,0 8,57
7,5 8,0
8,0 7,5
9,0 6,67
12,0 5,0

Пример 3. Нам необходимо 70 тыс.руб в месяц.

Ставка, % Необходимая сумма, млн.руб
6,0 14,0
6,5 12,9
7,0 12,0
7,5 11,2
8,0 10,5
9,0 9,3
12,0 7,0

Как видите, суммы на вкладах нужны довольно приличные (исчисляются миллионами). Если мы говорим про регионы с низкими зарплатами, то такие суммы кажутся для них практически «космическими».

Поэтому рантье приходиться жить экономно. Не на широкую ногу.

2. Риски тех, кто живет на проценты от депозита

Если ситуация в стране стабильная (ВВП стабильно растет, инфляция держится на оптимальном уровне, ставка ЦБ на одном месте), то все хорошо. Можно планировать свое будущее, поскольку доходы и расходы вряд ли будут изменяться не запланировано.

Сложности начинаются в период экономических кризисов (потрясений). В этот момент инфляция может сильно ускориться. В худшем случае перерастет в гиперинфляцию. Фактически это означает, что деньги быстро обесценятся. Если раньше хватало 50 тыс. руб. в месяц, то после гиперинфляции эта же сумма будет уже к примеру 80 тыс. рублей или даже больше.

Ставки в банках обычно растут с ростом инфляции, но как показывает практика это не спасает деньги, а все равно их обесценивает.

Есть также риски сильного понижения банковских ставок (до 4-6%). В развитых экономиках это считается нормой. В России не было таких низких ставок. Но вполне вероятно, что такое может быть. А это значит, что сумма для проживания на вкладе должна быть еще больше на 50%-80%.

3. Как учесть инфляцию в своих расчетах

Даже, когда инфляция предсказуема и составляет 4-7% в год, наша покупательная способность будет падать с каждым годом. Мы стабильно получаем нашу сумму от вклада, но на нее можно купить все меньше продуктов и других материальных вещей с каждым годом.

Поскольку поддерживать свое материальное состояние нужно как можно дольше, то нужно какую-то чать дохода реинвестировать. Другими словами, нужна капитализация процентов.

Например, нам надо в месяц 50 тыс. рублей. Текущая ставка в банке 7%. Как мы посчитали раньше, нам достаточно 8,57 млн. рублей на вкладе. Чтобы поддерживать наш примерный уровень жизни, нужно реинвестировать практически такую же сумму, что мы и снимаем.

Если инфляция составит за год 7%, то нам нужно иметь уже к следующему году 9,17 млн.руб. А для этого нужно откладывать практически такую же сумму: 50 тыс. руб в месяц.

То есть фактически нам надо не 8,57 млн. руб, а в два раза больше: 17 млн. руб. Мы будем получать порядка 100 тыс. рублей в месяц. Из них половину будем откладывать на свои вклады. В этом случае наша покупательная способность будет сохраняться практически не изменой.

Есть также второй вариант. Можно максимально экономить. По факту нам возможно надо не 50 тыс. рублей ежемесячно, а реально лишь только 35 тыс. Остальные 15 000 можно отложить. Такой образ жизни позволит максимально эффективно и рационально подходить к своей финансовой ситуации.

Можно ли жить на проценты от вклада

Жить лишь на проценты от вклада вполне реально, но для этого нужна приличная сумма денег. Плюс к тому же лучше подстраховать свои риски и на 1/3 денег купить квартиру для сдачи в аренду. Все же недвижимость является также супер надежным активом.

4. Что еще нужно знать при открытии вкладов

1 Сумма застрахована лишь на 1,4 млн. рублей в банке. Поэтому при наличии крупных сумм (более 1,4) следует распределять ее по разным банкам. Исключение составляет Сбербанк и ВТБ. Это два основополагающих банка, два «гиганта», которые имеет шансы на отзыв лицензии 0. Но минусом этих организаций в том, что ставки у них также самые низкие. Даже гособлигации имеют большую доходность.

2 Стоит инвестировать лишь в банки, которые находятся в топ100. Иначе риски отзыва лицензии резко повышаются.

Конечно, АСВ (агентство по страхованию вкладов) вернет сумму до 1,4 млн. рублей, но на это уйдет порядка 2 недель минимум.

3 Стоит искать максимально выгодные проценты по вкладу. Это позволит зарабатывать больше, а от большой суммы это может быть существенно.

Читайте также:  Зарплатный проект сбербанка для ип без сотрудников

5. Как быстро накопить нужную сумму

Как показывает опыт, накопить сумму в 8,57 млн. руб не так легко. Если откладывать по 30 тыс. рублей в месяц, то понадобиться 23 года. Конечно, в конечно счете мы быстрее придем к своей цели, если будем копить их через вклады.

Для более быстрого заработка нужно рисковать. Как показывает история фондовый рынок растет значительно быстрее инфляции. Можно инвестировать в акции основную часть денег и ждать их роста.

Возможно они вырастут уже через год в 2 раза, а может быть через 5 лет. Никто точно не знает когда это случиться, но то, что фондовый рынок растет это точно. Ценные бумаги представляют из себя работающий бизнес, который генерирует доход и не обесценивается вместе с инфляцией.

Можно составить инвестиционный портфель, тем самым снижая риски. Например, купить 50% акций и 50% облигаций. Самыми надежными (можно сказать безрисковыми) ценными бумагами являются ОФЗ. Доходность по ним примерно такая же как и на банковских депозитах.

Какие акции лучше всего купить? Лучше всего покупать крупные компании, их еще называют голубыми фишками.

На момент 2019 года самой перспективной и безопасной акцией на российском рынке является Сбербанк. Можно купить Сбербанк префы или обычку.

Для рядового инвестора более привлекательны будут префы, поскольку на них больше дивидендный доход на 1%, а значит можно быстрее накопить нужную сумму.

Из облигаций можно инвестировать в корпоративные (см. список корпоративных облигаций 2019). На них доходность значительно выше.

Если Вас устроит максимальная стабильность, то можно купить ETF на акции и на облигации. Эти фонды будут менее волатильны, но зато стабильны в росте. Более подробно про этот тип активов читайте в статье:

Про преимущества инвестиций в ценные бумаги, а также ценные инструкции можно прочитать в статьях:

Можно также рассмотреть супер рисковые активы в виде криптовалют. Они показывают сумасшедший рост, но и падают они тоже на большие величины. Многие инвесторы выделили часть своих денег на цифровые деньги в надежде на их будущий рост.

Помимо этого рекомендую прочесть

6. Плюсы и минусы

Плюсы

  • Свобода от работы
  • Можно заниматься любыми делами. Возможно это хобби, за которое будут платить
  • Большая надежность
  • Нет необходимости погружаться в мир инвестиций
  • Вклады застрахованы на 1,4 млн.руб
  • Гарантированный и предсказуемый доход

Минусы

  • Сложно накопить нужную сумму
  • Инфляция постоянно «съедает» часть денег
  • Низкие процентные ставки
  • Риски больших потерь в период кризиса
  • Нет возможности жить на широкую ногу, из-за жестких ограничений

Смотрите также видео «Можно ли жить на доходы от банковского депозита»:

Источник: https://vsdelke.ru/finansy/kak-zhit-na-procenty-ot-vklada.html

Как жить за счет банка? Можно ли жить на проценты от вклада? Как получить миллион на процентах в банке?

Пожалуй, каждый второй задумывался над тем, что пора откладывать деньги в банк и постепенно наращивать свой капитал. Но как всегда лишних денег не бывало, а рост инфляции отбивал всякую охоту. Сравни.ру выяснил, насколько реально обеспечить себе жизнь лишь на процентах от банковского депозита.

Популярные способы накопления

На сегодняшний день самой популярной стратегией накопления у россиян остаются банковские депозиты. Их объем вырос с начала 2011 года более чем не 8%. Сегодня на банковских счетах россиян более 10,5 трлн рублей.

Разумеется, наибольшей популярностью пользуются вклады с максимальными процентными ставками.

Однако они, как правило, мало функциональны: отсутствует возможность частичного снятия и пополнения, сроки вклада довольно большие, при досрочном расторжении договора теряются проценты.

«Для удобства в управлении своими средствами клиентам стоит пользоваться функциональными вкладами, с возможностью частичного снятия и пополнения в течение всего срока депозита, – рекомендует директор по развитию банковских продуктов банка «Траст» Светлана Захаренкова. – Ставка в таких вкладах обычно несколько ниже, но зато можно размещать появляющиеся свободные средства, не нужно хранить дома сумму «на черный день». В итоге есть возможность получить больший доход за тот же период времени».

По данным Агентства по страхованию вкладов, наиболее востребованными сейчас, да и все последние годы являются срочные рублевые вклады сроком на один год – об этом свидетельствует банковская статистика. На них приходится примерно половина всех средств, которые население разместило в банках.

При этом в последний год стали активнее появляться вклады на более длительные сроки – свыше 3 лет. Сегодня это почти каждый десятый рубль, помещенный во вклад, хотя еще полтора года назад их доля была 6,7%.

Вклады в ПИФы наоборот снизились на 4%, в основном за счет фондов, работающих в сфере недвижимости. Сумма чистых активов российских ПИФов по последним данным равна 444 млрд рублей. Правда, высоким остается спрос на ПИФы облигаций, рост таких фондов составил 30% с начала года.

С другой стороны, сократились вложения в ПИФы недвижимости, как за счет низких темпов роста жилья в последние кварталы, так и с учетом изменения в налоговом законодательстве.

Можно ли жить на проценты от вклада?

Жить на проценты по вкладу теоретически можно. В первую очередь это зависит от уровня достатка, на который человек ориентируется. Предположим, годовая процентная ставка по депозиту 6%. Это означает, что вы можете ежемесячно получать на руки в виде процентов 0,5% основной суммы вклада.

Допустим, вы готовы стать рантье на 50 тыс. рублей в месяц – тогда ваш вклад должен составить 10 млн рублей. Однако со временем деньги обесцениваются из-за инфляции, поэтому необходимо либо пополнять основную сумму вклада, либо направлять часть процентов на его капитализацию.

Теперь только надо примерить эти пропорции для себя.

Несмотря на экономическую ситуацию в стране, когда инфляция обесценивает вклады населения, существуют способы разместить вклад в банк с небольшой, но все, же выгодой. Самый доходный вклад – срочный с капитализацией, который размещается на определенный срок.

К примеру, если вы заинтересованы в ежемесячном получении дохода от вклада, специалисты банка «Петрокоммерц» рекомендуют вклад с ежемесячной выплатой процентов. В виде процентов вы сможете получать около 20 тыс.

рублей в месяц при действующей ставке по вкладу 7,7% годовых, со сроком вклада 1080 дней и с суммой размещения 3 млн рублей. Естественно, при увеличении суммы размещения сумма ежемесячно начисленных процентов будет больше.

Схема накопления

«Стратегия накопления средств с использованием инструментов со 100-процентной гарантией капитала, наиболее востребована и популярна, – полагает вице-президент ВТБ24 Юлия Деменюк. – Банковский вклад – на сегодняшний день один из самых стабильных сберегательных инструментов».

Если вы планируете регулярно снимать проценты по депозиту и постепенно наращивать свой ежемесячный доход, можно воспользоваться наглядной формулой:St = S0 (1+ r/100 * t/365 дней), где:St – сумма вклада по прошествии времени t (дней)S0 – начальная сумма вклада;

r – ставка по депозиту.

Допустим, вы хотите ежемесячно получать в виде процентов 30 тысяч рублей, а ставка по депозиту составляет 5% годовых. Среднюю продолжительность месяца возьмем 30 дней. Тогда необходимая сумма вклада будет равна:S0 = 30000 / (5/100 ? 30/365) = 7,3 млн рублей.

Помните, что в момент открытия вклада ставка по вкладу фиксируется и в течение срока действия не может быть изменена банком в одностороннем порядке. Размещая депозит, к примеру, на год вы можете забыть о нем.

При этом через год вы получите сумму вклада и причисленные проценты. Кроме того, банковские вклады в пределах 700 тыс. застрахованы.

При наступления страхового случая, вы в сжатые сроки гарантировано получите свои средства.

Доверие к вкладам

Сегодня инфляция в стране перекрывает доход по вкладам, ее уровень в 2011 г. по оценкам Минэкономразвития, составит 6,5-7,5%. К тому же ставки по вкладам снизились до кризисного уровня, что привело к снижению роста вкладов в банковской системе.

По мнению Светланы Захаренковой, доверие к банкам в последнее десятилетие значительно возросло.

Это связано с масштабной рекламой банковских услуг, с «омоложением» и более высокой финансовой грамотностью трудоспособного сегмента населения, и со ставшим известным и доступным нам опытом  жизни в других странах.

Другое дело, что на срок более 3 лет размещается всего 7,5% вкладов. По мнению аналитиков, проблема заключается в высокой инфляции и высоких инфляционных ожиданиях.

Другой фактор, который в ближайшее время может способствовать корректировке вверх ставок по вкладам, по мнению экспертов АСВ — это уменьшение доступности зарубежных займов вследствие нестабильности мировых финансовых рынков. Тем самым банки будут вынуждены искать альтернативные источники пополнения пассивов, снова обращая большее внимание на внутренний рынок.

Денис Федоров

Источник: https://www.Sravni.ru/novost/2011/9/22/kak-zhit-na-procenty-ot-vklada/

Какой нужно сделать вклад, чтобы жить на проценты от вклада и не работать

Когда я только-только начал работать в банке, то обратил внимание на одного клиента. У него на вкладе была довольно крупная сумма денег, а проценты в меся превышали мою заработную плату в несколько раз.

Я тогда сразу же сел подсчитывать, сколько мне нужно накопить денег, чтобы бросить работу и заменить её на приятное хождение в банк за процентами.

Не могу сказать, что таких клиентов очень много, но они были. Кто-то действительно жил на проценты, а кто-то воспринимал их как прибавку к зарплате или пенсии.

Но были ещё и клиенты, которые, планируя делать вклад, задавали вопрос: на какую сумму нужно открыть, что бы получать 10, 20, 30, 40 и т.д. тысяч рублей?

Это можно легко рассчитать

  • Допустим, вы хотите получать ежемесячно 30000 рублей.
  • Формула расчёта очень простая:
  • Сумма вклада = Сумма процентов / Процентную ставку × 12 × 100.
  • Сейчас средняя максимальная ставка по вкладам составляет порядка 7 процентов.

Т.е. для сумма вклада, по которому можно будет ежемесячно получать 30 тысяч рублей в виде процентов, составит:

30000 / 7 × 12 × 100 = 5 142 857 руб. 14 коп.

Таким образом, можно просчитать любой желаемый доход, под любую ставку.

Вот таблица, где я рассчитал необходимую сумму вклада для 30, 50 и 100 тысяч рублей, под ставку 7 и 8 процентов годовых.

30 тысяч с 5 миллионов — это же очень мало!

Действительно, сейчас ставки по вкладам совсем не такие привлекательные это было лет пять назад. А во время кризиса 2014 года, ставки достигали 20 процентов годовых. Но оглядываться назад — дело не благодарное, лучше думать о том, что делать сейчас.

Часто говорят, что если есть деньги, то их лучше вложить во что-то более прибыльное чем вклад.

Но тут я всегда призываю к осторожности. Любой вид вложений, который обещает быстрое обогащение, несёт определённый риск или требует определённых знаний.

А у вкладов, особенно, если их разделить по страховой сумме, которая сейчас составляет, 1.4 млн. рублей, риска нет вообще.

Вклады постоянно обесцениваются

Система страхования вкладов, безусловно, гарантирует возврат вклада, в случае отзыва лицензии банка. Однако никто не гарантирует, что доходность вкладов будет всегда одинаковой.

Если сейчас можно открыть вклад под ставку 7 процентов годовых, то через полгода эта ставка может измениться.

При этом, реальная инфляция, как правило, опережает ставки по вкладам. И тут уже ничего не поделаешь: вклад будет постепенно обесцениваться.

И это постепенное обесценивание вкладов (согласитесь, что 1 миллион сегодня — это совсем не то, что 1 миллион 10 лет назад!), убивает на корню желание жить только за счёт процентов.

В какой-то степени, ситуацию могут спасти валютные вклады. Но по ним ставки всегда значительно ниже чем по рублёвым.

В общем, если вы решили попробовать себя в роли рантье, то не рассматривайте вклады в качестве основного источника дохода.

Друзья, поставьте лайк, чтобы я понял, что эта тема вам интересна. И подпишитесь, чтобы не пропустить следующей публикации!

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/59d688c89b403c4c5f22cf3a/5b7d9fb5dff62a00aa6dd48c

Ссылка на основную публикацию