Как открыть мфо: бизнес модель

Добавлено в закладки: 0

Как открыть МФО: бизнес модель

Предоставление микрокредитов

Не так давно граждане не доверяли микрофинансовым организациям, предлагающим выдачу моментальных займов без отказов, ища в них подвох. Но сегодня область микрокредитования оправдала себя и активно развивается. В связи с этим учреждение бизнеса по выдаче микрозаймов можно назвать перспективной и выгодной идеей.

МФО: основные аспекты бизнеса

Микрофинансовые организации представляют собой совершенно новый тип финансовых структур, отличных от обычных банков. В отличие от классических организаций, предлагающих услуги кредитования, МФО выдают денежные займы моментально – в течение нескольких минут, без отказов независимо от кредитной истории потенциального клиента и его финансового положения.

Все, что нужно для получения ссуды в МФО – подтвердить наличие российского гражданства и возраст от 18 лет.

Пакет документов, подаваемый для получения займа, минимален, и включает только паспорт и идентификационный номер.

Таким образом, для многих граждан все эти качества представляются неоценимыми преимуществами, благодаря которым все большее количество клиентов обращается именно в подобные структуры.

  • На видео: Как открыть свою МФО
  • Что касается преимуществ бизнеса в области микрокредитования для предпринимателей, основными будут следующие:
  • рентабельность: благодаря высокой процентной ставке средства, выдаваемые клиентам, приносят значительный доход, при этом затраты будут минимальными;
  • простота оформления бизнеса: все, что нужно для организации МФО – регистрация в специальном госреестре и налоговой инспекции без оформления каких-либо дополнительных лицензий и разрешений;
  • незначительные стартовые вложения: отсутствие необходимости в большом офисе и штате сотрудников и прочих затрат;
  • отсутствие всевозможных страховых отчислений в какие бы то ни было специализированные фонды;
  • не требуется обязательное наличие определенного финансового резерва.

На видео: Как открыть фирму по микрокредитованию

Согласно данным статистики, средняя МФО ежемесячно выдает микрозаймов на сумму в 1,5 миллиона рублей. С учетом процентной ставки, составляющей около 2% в день, а также возможных штрафов за несвоевременную выплату займа эти средства в итоге значительно возрастают. Таким образом, при грамотной организации предприятия оно может окупиться уже спустя месяц.

Предоставление населению микрозаймов относится к тем областям бизнеса, который не только не страдает от кризиса, но и, наоборот, получает в такие периоды наибольшее развитие по причине сложной финансовой ситуации во многих семьях.

По этой же причине все чаще к микрокредитованию обращаются представители среднего и особенно малого бизнеса.

В связи с этим можно не ограничиваться выдачей займов только населению, разработав специальные программы для индивидуальных предпринимателей.

Одной из наибольших сложностей в открытии бизнеса по выдаче займов населению может стать высокая конкуренция, присущая такому бизнесу. Но эта проблема вполне разрешима: исследовав рынок, учредитель компании должен выделить основные аспекты, которыми создаваемое им предприятие будет отличаться от остальных, и реализовать эту идею в рекламной кампании.

На видео: МФО как бизнес, как начать свое дело с нуля

Важно знать, что область микрокредитования предусматривает ряд ограничений по отношению к финансовой деятельности. В том числе МФО может выдавать займы только в национальной валюте. Недоступны для микрофинансовых структур и операции с ценными бумагами.

Кроме того, каждому предпринимателю важно знать и о том, что, по статистике, до половины микрозаймов не выплачиваются клиентами. Это можно объяснить высокой лояльностью МФО к потенциальным заемщикам и отсутствием серьезных проверок их доходов и платежеспособности.

Поэтому, для того чтобы не остаться в убытке, важно сразу составить бизнес-план, в котором просчитать будущие доходы и соотнести их с необходимыми вложениями и возможными рисками.

Исходя из всех этих факторов необходимо определить, какими должны быть микрофинансовые предложения для клиентов, в том числе размеры процентных ставок.

Бизнес-план и этапы открытия МФО

Как открыть МФО: бизнес модель

Открытие МФО как бизнес

Составляя бизнес-план будущего предприятия, важно рассчитать основные аспекты стартовых вложений, а также регулярных затрат, необходимых для развития организации.

Основным пунктом затрат по учреждению МФО будут непосредственно денежные средства, которые пойдут на выдачу займов клиентам. На эти цели нужно изначально выделить не менее 500 тысяч – 1 миллион рублей.

Еще на этапе планирования стоит предусмотреть следующие аспекты:

  • открытие офиса. Для этого понадобится найти подходящее помещение и должным образом оснастить его;
  • подбор сотрудников МФО;
  • рекламная кампания;
  • официальная регистрация в налоговой инспекции и госреестре микрофинансовых организаций.

Одним из основных определяющих этапов основания МФО будет учреждение офиса организации, который станет лицом предприятия и многое скажет потенциальным клиентам.

Если учредитель микрофинансовой структуры не имеет собственного уже готового офиса, нужно заняться поиском помещения для аренды. Как правило, для открытия МФО требуется небольшой офис размером в 30 кв.м.

Большее внимание следует уделить месторасположению: лучше открыть отделение в деловом центре города, по соседству с крупными торговыми и развлекательными объектами и остановками общественного транспорта.

Оборудование офиса не вызовет серьезных затруднений и не потребует значительных финансовых затрат, так как понадобится обычная офисная мебель, компьютер и другая оргтехника, а также телефон и доступ к интернету. Чтобы получить определенное преимущество перед конкурентами, можно сделать офис более комфортным, оснастив его удобными диванами или креслами для клиентов, а также приятными элементами декора.

Для того чтобы открыть МФО, понадобится минимальный штат сотрудников: непосредственно руководитель, два кредитных менеджера и сотрудник службы безопасности, который будет не только следить за порядком в МФО, но и проверять личность потенциальных заемщиков. Один из кредитных менеджеров должен заниматься ведением сайта, поскольку немалая часть клиентов будет оформлять займы именно посредством интернет-ресурса.

Как открыть МФО: бизнес модельДля того чтобы не просто открыть микрофинансовую организацию, не отличающуюся от ряда других подобных, а создать успешный и узнаваемый бренд, требуется работа опытных маркетологов. Рекламная кампания будет иметь важное значение для развития организации. Так, в первую очередь стоит обратиться к распространению объявлений в местах с большой проходимостью, раздаче листовок и информации в средствах массовой информации. Обязательно уделить внимание рекламе в интернете: популярно сегодня размещение контекстной рекламы, баннеров на популярных ресурсах, а также тематических сайтах.

Обязательно для функционирования микрофинансовой организации создание собственного сайта компании. Такой ресурс послужит дополнительным рекламным методом, кроме того, посредством сайта МФО возможно оформление займов клиентами, том числе получение средств по займу, что позволит упростить этот процесс для всех сторон.

Реклама МФО должна быть доступной для потенциальных клиентов, информативной и творческой. Так, будущий заемщик должен понимать, чем МФО отличается от обычных банков, в чем ее плюсы и какие конкретно преимущества он получит как ее клиент.

Официальная регистрация МФО

Первое, что нужно сделать для открытия микрофинансовой организации – подать необходимые сведения в специальный орган – Государственный реестр микрофинансовых организаций.

В эту структуру подают заполненное определенным образом заявление, к которому прилагают следующие документы:

  • копии свидетельства о регистрации предприятия, заверенные нотариусом;
  • копии всех существующих учредительных документов;
  • копия решения о создании организации и назначения генерального директора;
  • подробная информация обо всех учредителях и официальный адрес предприятия;
  • копия квитанции об уплате госпошлины.

Рассматривают заявление в течение 14 рабочих дней, после чего учредитель организации получает соответствующую выписку из реестра.

Практически тот же пакет документов, сопровождаемый только заявлением другого типа, подают и в налоговую инспекцию для регистрации юридического лица. В том числе учредитель заполняет заявление в ФНС по форме 11001.

При небольшом масштабе предприятия, в том числе небольших ежегодных доходах и штате, не превышающем 100 человек, можно сразу перейти на упрощенный режим налогообложения, позволяющий уплачивать налог в размере 6% с одновременным упрощением налогообложения.

Подавая заявление, обязательно указать полные персональные данные обо всех учредителях, а также официальное название открывающегося предприятия и его юридический адрес.

В заявлении обязательно указывают подходящие для выбранной деятельности коды по официальному классификатору ОКВЭД. В частности, для выдачи займов понадобится выбор кодов ОКВЭД, касающихся предоставления займов и кредитования, параллельно могут быть указаны и другие виды услуг, что позволит расширить деятельность предприятия.

Как открыть МФО: бизнес модель

  1. Форма ООО будет наиболее подходящей для микрофинансовой организации, так как все организации, осуществляющие действия финансового характера, требуют регистрации в качестве юридического лица.
  2. Как юридическое лицо микрофинансовая организация должна заказать собственную печать.
  3. Таким образом, несмотря на огромное количество открывающихся сегодня микрофинансовых организаций, микрозаймы могут стать прибыльным бизнесом при условии тщательного планирования и грамотного подхода к созданию нового предприятия.

Источник: https://biznes-prost.ru/mikrofinansovaya-organizaciya-kak-nachat-biznes.html

Как открыть микрофинансовую организацию с нуля

Как открыть МФО: бизнес модель

 Актуальность

Многие начинающие предприниматели желают знать, как открыть микрофинансовую организацию с нуля, так как считают это прибыльным бизнесом. Он стал актуальным еще в 2011 году. Займы стали популярной услугой, что позволило активно развить сектор МФО.

К тому же государство не предъявляет жестких требований к осуществлению данной деятельности в отличие от банков. Предприниматель, желающий открыть организацию рассматриваемого вида, может получать в дальнейшем неплохую прибыль.

Однако стоит учитывать, что конкурентов в данном секторе у него будет достаточно много.

МФО имеет следующие преимущества как бизнес:

  • быстрая регистрация и отсутствие завышенных требований от государственных органов;
  • отсутствует необходимость в совершении страховых выплат;
  • для начала деятельности нужно выполнить ряд несложных условий;
  • отсутствуют требования к объему капитала предприятия, что позволяет открыть его без вложений или потратив минимум средств.

Открыть МФО довольно просто. При правильном выполнении всех действий этот бизнес станет прибыльным.

Принцип работы

Главное отличие МФО от традиционных кредитных структур заключается в наличии лимита на кредитование, составляющего около полутора миллиона. Основой работы организации является предоставление займов на условиях возвратности и срочности для физических лиц. В обязательном порядке заключается договор, содержащий важные условия сделки. МФО имеет следующие особенности:

  • ссуду можно предоставить только в национальной валюте;
  • предъявляют минимальные требования к заемщикам;
  • не могут участвовать в сделках купли/продажи ценных бумаг;
  • не имеют возможности изменить условия договора после приобретения ним юридической силы;
  • не могут начислить штрафы при досрочном погашении, если заемщик предупредил о своих намерениях заблаговременно.

Эти особенности стоит учесть при открытии микрофинансовой организации.

Этапы построения бизнеса

Поможет желающим узнать, как открыть МФО пошаговая инструкция:

  • Регистрация. Проводится в налоговых органах по месту регистрации. Рекомендовано выбрать форму ООО, если предприниматель не имеет планов на глобальное развитие компании в дальнейшем.
  • Получение статуса МФО.
  • Выбор места для размещения офиса. От этого будет зависеть количество и тип клиентов, что повлияет на доход. Офис должен находиться на месте с хорошей транспортной развязкой, которое часто посещают люди. Для этого достаточно выбрать помещение с площадью около 20 кв. м.
  • Набор персонала. Для МФО необходим директор, два кредитных менеджера и специалист, отвечающий за безопасность. Работники должны быть профессионалами, отвечающим требованиям осуществления деятельности.
  • Реклама. Конкуренция в рассматриваемой сфере высока, поэтому всегда нужно быть на шаг впереди. Рекомендовано проводить различные акции, увеличение лимита или снижение процентной ставки. Классические методы также будут полезны, причем затраты на рекламу полностью окупятся.
Читайте также:  Как открыть счет на форекс: демо и реальный

Выполняя перечисленные действия, стоит помнить о том, что работа организации должна быть добросовестной и качественной. Иначе на привлечение большего количества клиентов можно не рассчитывать.

Финансовая часть (примерные вложения, прибыль и окупаемость)

Чтобы достичь быстрой окупаемости вложений стоит составить подробный бизнес план микрофинансовой организации. Открытие данного бизнеса потребует таких затрат:

  • Капительные инвестиции:
  • Капитал, направленный на предоставление займов – 900 тыс. рублей.
  • Покупка оборудования – 100 тыс. рублей.
  • Покупка дополнительного инвентаря – 50 тыс. рублей.
  • Текущие затраты:
  • Плата за аренду офиса – 20 тыс. рублей.
  • Заработная плата на четырех работников – 120 тыс. рублей.
  • Организация рекламы – 50 тыс. рублей.
  • Дополнительные расходы – 30 тыс. рублей.

В итоге сумма капитальных инвестиций будет равна 1 млн. 50 тыс. рублей, а текущих затрат – 220 тыс. рублей.

Эта сумма будет зависеть от конкретного случая, но пример поможет рассчитать все расходы, не упуская деталей. При желании сэкономить, можно открыть МФО по франшизе с выгодными условиями.

Подобных предложений от крупных компаний немного, но предприниматель может подобрать для себя оптимальный вариант.

Чтобы создать точный бизнес-план необходимо учитывать около 50% невозврата выданных денежных средств. Чтобы покрыть затраты полностью нужно ежемесячно выдавать займов на сумму около 700 тыс. рублей. Если бизнес будет успешно развиваться, окупаемость будет достигнута спустя один месяц. При этом в течение года можно будет покрыть все расходы и получить капитал для развития бизнеса.

Итоговый доход организации составит около 500 тыс. рублей за один месяц работы.

Необходимые документы

Для регистрации ООО потребуется подготовить следующие документы:

  • решение об учреждении МФО в форме ООО;
  • устав организации;
  • заявление на постановление на учет в налоговой инспекции (доступен выбор УСН и ОСН);
  • приказ о назначении руководителя;
  • квитанция, свидетельствующая об уплате государственной пошлины.

Непосредственно регистрация МФО требует:

  • копии: учредительных документов, решение по созданию юр. лица и избранию его органов, свидетельства о регистрации;
  • заявление на внесение организации в государственный реестр;
  • сведения об учредителях и их месте проживания;
  • опись вложения.

После выполнения проверки налоговыми органами будет принято решение. В случае одобрения предприниматель получит разрешительные документы и может приступать к ведению бизнеса.

Недостатки открытия МФО

Данный бизнес имеет следующие недостатки:

  • Высокий риск имеет выдача займов из-за возможных невозвратов. Это следует учитывать при планировании расходов и получения прибыли.
  • При совершении нарушений на момент осуществления деятельности предусмотрено введение санкций и штрафов.

Чтобы свести риски к минимуму стоит подробно ознакомиться с юридическими аспектами деятельности и внимательно знакомиться с информацией о каждом клиенте. В таком случае бизнес может стать действительно прибыльным.

Скачать бесплатно бизнес-план МФО (файл .rar):

Пример 1

Коммерческие предложения

Если вы являетесь производителем или поставщиком оборудования, экспертом или предоставляете франшизу в данной сфере, тогда напишите нам через страницу Контактов. Ниже мы разместим информацию о вашем предложении и ваши контакты.

Сохраните статью в закладки. Пригодится;) →  04.03.2016

  • Внимание!
  • На странице публикуются только полезные для других отзывы, в которых указано что человек имел опыт в этом деле.
  • Заранее большое спасибо, если поделитесь с нашими читателями своим драгоценным опытом!:)

Источник: https://to-biz.ru/kak-otkryt-mikrofinansovuyu-organizaciyu-s-nulya/

Как открыть МФО — пошаговая инструкция с финансовыми расчётами

Содержание:

  • О микрофинансовых организациях
  • Какую франшизу выбрать
  • Регистрация бизнеса
  • Сколько нужно вложить денег, чтобы открыть микрофинансовую организацию
  • Сколько можно заработать на микрофинансовых организациях
  • «Подводные камни»
  • Пошаговый бизнес план: с чего начать
  • Какое оборудование нужно для МФО
  • Какие нужны документы

Как открыть МФО: бизнес модель

По словам экспертов, отрасль микрофинансирования остается привлекательной для инвестирования, несмотря на то, что спрос на кредиты несколько снизился, по сравнению с 2013 – 2014 годами («золотое время» МФО).

Население по-прежнему нуждается в быстрых займах, что называется от зарплаты к зарплате. Даже все кризисные явления, которые наблюдаются в стране не мешают развитию данного бизнеса.

Многие крупные сетевые игроки, до предела насытив столичный рынок, уже во всю осваивают регионы…

О микрофинансовых организациях

Стоит сказать, что до 2014 года открыть собственную МФО, да и в целом существовать подобному бизнесу было гораздо проще. Все изменилось после того, как контроль над деятельностью микрофинансовых организаций взял на себя Центральный Банк. Усилились регулятивные требования (был создан так называемый мегарегулятор) и в стране массового стали закрываться «слабые» и не совсем честные МФО.

Какую франшизу выбрать

Интерес к данной отрасли со стороны представителей малого бизнеса обусловлен тем, что процесс открытия организации выглядит достаточно просто. Если нет желания заниматься самостоятельным решением всех вопросов и лезть на «непонятный рынок» — пожалуйста, можете приобрести готовую бизнес-модель.

Так, сегодня существуют десятки предложений по открытию МФО по договору франчайзинга (например, «Мастер деньги» или «Домашние деньги»). По сути, от предпринимателя требуется только три основных составляющих: 1 Желание заниматься данным бизнесом 2. Помещение, где будет располагаться офис (можно в аренду) 3.

Капитал на старт дела. Все остальное, в том числе «бумажную волокиту» по оформлению МФО, обучение кадров, маркетинг и другие вопросы берет на себя главное предприятия или франчайзер.

Естественно, франчайзинг предполагает некоторую зависимость от главного предприятия, но, согласитесь, шансы на успех резко возрастают.

Регистрация бизнеса

Деятельность МФО регулируется Федеральным законом № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В нем подробно расписаны основные требования и правила функционирования подобных организаций. Так, согласно закону, микрофинансовая организация может выдавать займы населению только до 1 миллиона рублей, не более.

Регистрация МФО по своей сути ни чем не отличается от открытия обычной ООО (ИП в данном случае не подходит). Регистрация проходит во все той же ИФНС (налоговая). Однако для того, чтобы работа МФО считалась законной, потребуется также вступить в гос. реестр микрофинансовых организаций. Данная процедура проходит через Министерство финансов.

Чтобы вступить в реестр потребуется предоставить следующие документы: заявление, свидетельство о Государственной регистрации юридического лица, учредительные документы, решение о создании организации и об утверждении учредительных документов, решение об утверждении органов управления организации, справка об адресе организации, сведения об учредителях, уплата государственной пошлины. Если начать работу без вступления в реестр (то есть, просто зарегистрировавшись в ИФНС), то это грозит штрафу в 30 тыс. руб. согласно статье 15.26.1 КоАП. Выдавать займы можно лицам в возрасте от 18 до 6о лет, при условии предоставления паспорта гражданина РФ. Максимальная сумма кредита у большинства организаций равна 15 000 р. Средний процент по займу составляет 2% в день.

Сколько нужно вложить денег, чтобы открыть микрофинансовую организацию

Закон не запрещает открываться с минимальными инвестициями (это вам не банк открывать). Фактически можно начать работу «с нуля» располагая уставным капиталом в 10 000 р. Однако стоит учесть такой важный момент.

Дело в том, что каждая сделка в размере 10 и более % от балансовой стоимости активов подлежит обязательному одобрению на общем собрании участников. Другими словами, если вы располагаете капиталом в 10 000 р., то вам придется одобрять каждый займ на 1000 р. и более.

Не вариант! Поэтому игроки рынка рекомендуют начинать бизнес с минимальным капиталом в 500 000 – 700 000 р. Данной суммы хватит не только на ремонт помещения, регистрацию ООО, но и на создания той самой «подушки безопасности» и увеличит возможности организации.

В качестве помещения для размещения МФО чаще всего подбирают площади в офисных центрах, в центральной части города. Средний размер площади помещения составляет 25 – 35 кв. м. Арендная плата в зависимости от региона составляет 20 – 50 тыс. р. в месяц.

Офис микрофинансовой организации оснащают мебелью и офисной техникой (принтеры, компьютеры, факс, телефоны), закупают расходные материалы и канцелярию. Из персонала требуются в первую очередь менеджеры по работе с клиентами, юрист, менеджер по работе с должниками, сотрудники службы безопасности и бухгалтер. Примерный фонд оплаты труда составляет 100 – 150 тыс. р. в месяц.

Сколько можно заработать на микрофинансовых организациях

Если выдавать в среднем по 20 кредитов в день на сумму в 3000 р. под 2% на 14 дней, то за месяц можно заработать  порядка 250 – 300 тыс. рублей.

Из них «чистыми» (за минусом аренды, заработной платы и рекламных расходов) получиться 100 – 150 тыс. р. Это с учетом того, что 15 – 20% от выданных займов не будут возвращены в срок и проданы коллекторам.

Если на открытие МФО было потрачено 700 — 900 тыс. р., то вложения окупаются менее чем за год.

«Подводные камни»

Можно выделить два основных риска при ведении подобной деятельности: 1. Высокая административная ответственность (штрафы, постоянный контроль со стороны государства, введение новых законов) 2. Риск не возврата предоставленных займов. Если с первым пунктом бороться достаточно сложно, но со вторым – вполне реально.

Проблема взыскания просроченной задолженности, пожалуй, и есть тот самый «камень преткновения», который стоит на пути построения прибыльного бизнеса на займах. Потому как найти клиента и выдать займы не так сложно (ввиду общей экономической ситуации в стране).

Гораздо сложнее — вернуть предоставленный займ и заработанные проценты. Поэтому, открытие МФО должно сопровождаться четкой проработкой всех документов, касающихся непосредственно работы с займами. Грамотный юрист в штате – жизненная необходимость.

Чтобы уменьшит риск невозврата займов необходимо внедрить серьезный блок по работе с просроченной задолженностью. Какие методы могут здесь помочь:

  • Качественная первоначальная консультация по вопросу погашения займа еще на этапе его предоставления.
  • Проработка системы напоминаний о просроченном долге. Можно использовать дешевые смс, а также нанять специального человека, который будет заниматься прозвоном должников.
  • Внедрение системы работы с должниками, у которых возникли финансовые проблемы.
  • Внедрение системы работы с ответственными заемщиками (предоставление дополнительных бонусов, снижение процентной ставки и пр.)

Рекомендуется при этом ограничить период самостоятельного взыскания задолженности до 1 месяца. Этого периода достаточно, для того, чтобы понять реальную причину проблемы невозврата займа. В дальнейшем, такие должники должны передаваться коллекторской фирме – специалистам по взысканию задолженности.

Преимуществ от работы с коллекторами достаточно: 1. Вы экономите средства на содержание собственной службы по взысканию долгов. 2. Переносите часть негативных моментов в работе на стороннюю организацию 3.

Читайте также:  Как заработать биткоины без вложений

Коллекторы являются профессионалами в этой сфере, поэтому взыскание долга у них проходит гораздо эффективнее.

Пошаговый бизнес план: с чего начать

Открытие финансовой организации лучше начать с подробного бизнес плана, в котором нужно рассчитать, какие вам потребуются капитальные инвестиции, сколько денег нужно будет потратить на предоставление займов, сколько уйдет на закупку оборудования, аренду, заработную плату персоналу и рекламную компанию. Затем вам нужно будет:

  • зарегистрировать бизнес,
  • получить статус МФО;
  • выбрать помещение под офис;
  • набрать персонал:
  • организовать рекламную компанию.

Какое оборудование нужно для МФО

Для МФО подойдет то же оборудование и инвентарь, что и для обычного офиса. Вам потребуются: компьютеры и оргтехника, компьютерные столы, стулья, телефоны; полки или стеллаж. Все затраты обойдутся не более, чем в 100 000.

Какие нужны документы

МФО можно зарегистрировать только как юридическое лицо. Для этого нужны будут: решение об учреждении МФО как ООО, устав организации, документы об уплате Госпошлины, приказ о назначении директора с обязанностями главбуха.

Основной код ОКВЭД 64.92.7– «Деятельность микрофинансовая». Подавая документы о постановке на учет в ИФНС, можно выбрать УСН или ОСН.

Кроме регистрации и получения статуса микрофинансовой организации, никаких дополнительных документов не потребуется.

(1

Источник: https://abcbiznes.ru/biznes-idei/626-otkryvaem-pribylnuyu-mikrofinansovuyu-organizaciyu.html

Микрофинансирование в россии — неблагодарная ниша для стартапов | rusbase

Аналитический отчет подготовлен на основании общения с экспертами из топ-10 банков России, представителями МФО и стартапами, начавшими развитие подобного бизнеса.

  • Как открыть МФО: бизнес модель
  • ТЕРМИНЫ И ПОНЯТИЯ
  • Сокращения и названия организаций, которые будут встречаться в тексте:
  • МФО — Микрофинансовые организации
  • ФСФР — Федеральная служба финансовых рынков
  • НКБИ  — Национальное кредитное бюро информации 
  • СРО — Саморегулируемая организация
  • МСБ — Малый и средний бизнес
  • НКО — Некоммерческая организация 
  • НП — Некоммерческое партнерство

Возникающие со скоростью 5-10 проектов в квартал сервисы микрозаймов для населения, имеющие в большинстве своем некоторое представительство в Сети, на деле оказываются «пустышками», сколько бы профессиональный менеджмент не работал в подобных проектах. Причина такого провала – непрозрачность рынка, высокие административные риски (уже превратившиеся в серьезный камень преткновения для микрофинансовых организаций, МФО), а также крайне сомнительный имидж.

Российский рынок микрофинансовых организаций берет свое начало с 2011 года, когда на нем начали образовываться первые организации, предоставляющие необеспеченные микрозаймы (до 1 млн рублей) в большинстве своем частным и в некотором количестве юридическим лицам, имеющие в своей основе существовавшие с 90-х годов кредитные потребительские кооперативы.

Кардинальным отличием от обычных союзов пайщиков является то, что МФО предоставляет свои услуги без банковской лицензии, привлекает средства частных лиц с ограничением в максимальную сумму 1,5 млн руб в виде договоров займа с выплатой процентов от использования денег частному лицу, векселей и облигационных займов и страхует подобные вложения в добровольном порядке.

Также возможна организация МФО на основе банковских кредитов.

Примечание: в связи со вступлением в силу закона о мегарегуляторе финансового рынка, изданный президентом РФ В.В. Путиным указ «Об упразднении Федеральной службы по финансовым рынкам, изменении и признании утратившими силу некоторых актов президента РФ» с 1 сентября 2013 года отменит регулирование МФО ФСФР и передаст его ЦБ РФ.

СОСТОЯНИЕ РЫНКА

Рынок на 1 апреля 2013 года насчитывает 2847 МФО.

Структура собственности такой МФО чаще всего ООО, реже ЗАО, которое сдает обычную налоговую декларацию о своей деятельности плюс ежеквартальную отчетность по специальным формам службы ФСФР.

У МФО есть также рейтинг в бюро кредитных историй, НКБИ (на основании просроченных задолженностей), однако он является закрытым от вкладчиков, которым может быть иногда доступна финотчетность МФО.

На рынке создана саморегулируемая организация (СРО) НАУМИР, которая отстаивает интересы таких организаций перед регулятором. В нее входят далеко не все организации, поэтому рынок можно условно разделить на три части – «белую», «серую» и «черную», соответственно, две последние на данный момент занимают до половины от всех организаций.

Такие МФО ведут свою деятельность среди узкого круга лиц (например, родственников и близких людей, в том числе, возможны схемы с привлечением оргпреступности), так и просто занимаются мелким кредитованием физических лиц, не имея никаких маркетинговых активностей (максимум- распространение объявлений о своем существовании в местах скопления людей). 

На 1 апреля 2013 доля кредитов, просроченных более чем на 30 дней, в портфеле микрофинансовых организаций выросла до 17,48%, с 10,61% по состоянию на 1 апреля 2012 (рост на 65%).

Доля просроченных долгов в портфелях микрофинансовых организаций выросла за год более чем на 60%.

Кредитование МФО замедляется так же, как банковское, и для организаций, выдающих микрозаймы, пришла пора вполне по-банковски начать работать над повышением качества своих кредитных портфелей.

БИЗНЕС-МОДЕЛЬ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В РОССИИ

Основной бизнес-моделью МФО в России является предоставление займа без обеспечения под высокий процент – до 2-3% в сутки.

Своим же вкладчикам МФО предлагает доходность на вложенные средства до 25% (нижняя планка сильно зависит от масштабов ведения деятельности организации, но обычно не опускается ниже 10-12%, гранича с депозитами банка).

Ставка займа обычно фиксируется на весь срок договора, но в отличие от банковских депозитов законодательных ограничений на ее изменение нет.

Есть и более рискованные варианты — например, выписка векселя на имя«вкладчика» на сумму вложений плюс проценты. В любом случае в отличие от депозита доход, полученный от МФО, облагается НДФЛ по ставке 13%, поэтому записанные в договоре 16-25% годовых превращаются в 14-22%.

Займ представляет вложение фиксированной суммы (в последнее время она пополняется до предела в 1,5 млн руб), на которую можно получать регулярные проценты – каждый месяц, квартал, полугодие или год (чем дольше срок, тем выше процент). В некоторых случаях проценты могут капитализироваться, также допускается однократное снятие до 50% вложенной суммы.

МФО широко применяют досрочное расторжение договора по желанию инвестора с выплатой дохода по льготной ставке.

Целевая аудитория МФО — люди, которые могут позволить себе вложить куда-либо больше 1,5 млн руб. и при этом в состоянии оценить риски подобных инвестиций. Это топ-менеджеры и владельцы бизнеса, которые играют на бирже и могут диверсифицировать свой портфель.

 ТИПЫ ИГРОКОВ

На рынке МФО представлено два типа компаний в зависимости от типа привлекаемого капитала.

  • Первый тип – госфонды МСБ, НКО и НП. Они похожи на принципу работы на банки и занимаются выдачей микрозаймов преимущественно ИП и юрлицам. 
  • Второй тип  относится к массовому рынку для физлиц — в розничных продажах МФО – это частная коммерческая компания, которая имеет или собственные офисы, или агентскую сеть. Ставка может быть занижена в первые дни-месяцы кредитования до 0,2-1,5%, при этом срок кредитования может ограничиваться 1-52 днями (максимум – 1 год) без штрафов за досрочное погашения или расторжения договора. Деньги выдаются безналичными платежами или через денежные переводы.
  1. В базу НБКИ передают данные о своих заемщиках 764 микрофинансовые организации и кредитных потребительских кооператива (по данным ФСФР, на 16 апреля в реестре МФО содержались данные о 3053 МФО и 3248 КПК, кредитный потребительский кооператив), общая база бюро насчитывает более 110 млн кредитных историй 
  2. СЛАБЫЕ СТОРОНЫ БИЗНЕСА
  3. В целом, запуск стартапа в области микрозаймов в России крайне сомнителен в 2013 году ввиду сильного влияния внешних факторов:
  • ежеквартальная отчетность МФО для ФСФР нигде не опубликована, что вызывает к жизни различные слухи и домыслы, а также готовит почву к «спекуляции» на рынке со стороны смежных организаций и банков
  • нет единой системы отчетности и раскрытия информации о МФО, которая могла бы выступать как источник принятия решения
  • низкое вовлечение МФО в рейтингование (из почти 3000 МФО в рейтинге Эксперта РА участвует около 20), несмотря на появление некоторых нормативных актов, упрощающих их работу;
  • дорогое фондирование – в МФО участвуют в основном частные лица, получение банковских кредитов и долгосрочных банковских обязательств для таких организаций затруднительно
  • регулятор в лице ФСФР и МЭР не определил политику оценки работы МФО и получения разрешения на допэмиссии (в ряде случаев МФО предоставляют госсубсидии и право эмиссии облигаций в максимально возможном объеме) и вообще работу, хотя с августа 2013 года данный сегмент рынка должен получить новые нормативные акты для регуляции.
  • высокий процент просроченных кредитов (до 25%, примерно 3 млрд долларов в масштабах всей России)
  • сложное продвижение продуктов на массовом рынке среди вкладчиков
  • СИЛЬНЫЕ СТОРОНЫ БИЗНЕСА
  • Вместе с тем у таких бизнесов есть и сильные стороны.
  • Во-первых, микрозаймы — достаточно сформированная отрасль – за 2 года существования количество «старых», то есть появившихся с начала 2011 года после закона о микрофинансовой деятельности, МФО превышает 64% (в конце 2011 года – менее 50%).
  • Наличие на рынке нескольких крупных игроков, имеющих хорошую финансовую базу (большой уставной капитал, дешевое фондирование, большие оборотные средства) и технологическое оснащение (ИТ-решения для ведения бизнеса), дает также дополнительные преимущества для открытия такого бизнеса.
  • Есть также и привлекательность МФО для инвесторов, использующих их как возможность диверсификации своих активов (в том числе, как частный случай краудинвестирования).

В отличие от других финансовых организаций, МФО могут работать по УСН и объединяться со страховым бизнесом (страхование вкладов, просроченной задолженности). Очевидно, что для открытия стартапа в области микрозаймов для многих нужен просто только первоначальный капитал, юрлицо и посадочная страница в Сети.

СЛОЖНОСТИ, С КОТОРЫМИ МОЖНО СТОЛКНУТЬСЯ ПРИ ЗАПУСКЕ СТАРТАПА В СФЕРЕ МИКРОФИНАНСИРОВАНИЯ

Для регулирования рынка МФО в России возникли уже требования регулятора о минимальном размере уставного капитала, а также резерва на возможные потери. Большинство МФО организуются как обычное ООО (уставной фонд – 10 тыс р) и имеют мизерный резерв.

Аналогичный эффект несут в себе изменения в законодательстве, ограничивающие доходную ставку и ставку кредита, запрет на деятельность МФО.

Наконец, масла в огонь подливает отсутствие готовых ИТ-решений для работы МФО (управление портфелем, проверка анкет, работа с просрочками), скоринга, управления активами, бухгалтерией.

Регулирование рынка МФО на данный момент определено только законом о микрофинансовых организациях и ГК РФ, при этом согласно ГК выдавать займы может кто угодно, поэтому вместе с регулируемой индустрией МФО продолжает существовать серое кредитование, люди продолжают кредитоваться в нелегальных компаниях.

Это не значит, что реестр ФСФР совсем ничего не говорит клиенту — просто на практике так получается, что клиент, которому нужно срочно откредитоваться, не всегда задумывается о том, регулируется эта компания или нет.

В 2011 году для этих целей была попытка создать институт финансового омбудсмена, руководствуясь принципом, что перетащить людей из серых МФО насильно не получится, но можно дать большую информацию и большую защиту — более дружелюбный инструмент разрешения споров, чем суд.

Для понижения рисков необходима разработка скоринговых решений, интегрирующихся с бюро кредитных историй и полная регламентация кредитных аналитиков

Источник: https://rb.ru/analytics/microfinance/

Как открыть микрозаймы для населения. Пошаговая инструкция

Как открыть фирму по микрозаймам и зарабатывать огромные деньги на бешеных процентах? Большинство людей думают, что сделать это очень просто, но это ошибочное представление, не имеющее ничего общего с действительностью.

Читайте также:  Как жить на проценты от вклада,

Открыть собственный бизнес по предоставлению микрозаймов населению с нуля — очень дорогое и сомнительное «удовольствие».

Как открыть бизнес по микрозаймам? На чем здесь зарабатывают деньги? С чего начать? Что нужно для открытия? Где и как регистрироваться? А может быть лучше открыть бизнес по франшизе? Ответы на самые популярные вопросы читателей в этой статье.

Бизнес — микрозаймы до зарплаты населению

Суть этой бизнес-модели заключается в том, чтобы предоставлять собственные или привлеченные денежные средства в долг под проценты. Основной доход складывается от процента за пользование заемными средствами, который начисляется на основную сумму долга и выплачивается заемщиком в дату погашения.

Как открыть МФО: бизнес модель

Выгоднее всего выдавать краткосрочные займы до зарплаты. По ним средняя процентная ставка составляет 2% в сутки, а по микрозаймам на длительный срок — 0,5-1% в день. Выдавая микрокредит на короткий срок, деньги можно быстрее вернуть и направить на выдачу нового займа другому клиенту. Таким образом, увеличивая доходность по сравнению с предоставлением долгосрочных кредитов.

Если представить, что среднестатистическая МФО в маленьком городе выдает в день по 15 микрозаймов в сумме по 5000 рублей на 10 дней, то чистый доход организации за день составит 1500 рублей, за 10 дней — 15000 рублей, за 30 дней — 45000 рублей. И это самые скромные расчеты. На самом деле даже в маленьких городах в МФО бесперебойно обращаются потенциальные заемщики с целью получить деньги в долг до зарплаты.

Как открыть микрозаймы? Что нужно для открытия?

Чтобы открыть микрокредитную организацию с нуля, потребуются внушительные капиталовложения, а сама процедура оформления МФО займет порядка 1-2 месяцев. Если рассчитывать самый бюджетный вариант офлайн МФО в маленьком городе на периферии, то примерная смета будет выглядеть так:

  • Регистрация, госпошлины, помощь специалиста (порядка 10 тыс. руб.)
  • Аренда офиса, мелкий косметический ремонт — около 25-35 тыс. руб., последующая аренда помещения с ежемесячной оплатой. Более дешевый вариант — разместить стойку продаж в крупном торговом центре.
  • Покупка оборудования (столы, стулья, ПК и комплектующие, принтер, сканер и т.д.) порядка 50 тыс. руб., если сэкономить и взять все с рук в хорошем состоянии.
  • Подбор сотрудников/зарплата. Чтобы максимально удешевить предприятие, можно обойтись одними менеджерами-консультантами, которые будут исполнять роль кассира, безопасника, охранника, уборщика. Чаще всего именно так бывает в местных локальных МФО. Зарплата в маленьком периферийном городе составит порядка 12-20 тыс. руб. на каждого.
  • Затраты на бухгалтера. Сэкономить здесь можно на том, чтобы нанять бухгалтера на полставки и отдавать бумаги для заполнения непосредственно перед отправкой отчетов в вышестоящие уполномоченные органы, налоговую, ЦБ и т.д. Подобная разовая работа бухгалтера обойдется порядка 4-8 тыс. ежемесячно.
  • Повседневные расходы. Помимо основных затрат владельца бизнеса ждут мелкие, но очень важные ежемесячные платежи. Это оплата счетов за интернет и телефонную связь (сотовую и стационарную). На это будет уходить в среднем 1000-1500 рублей в месяц. Покупка канцелярских товаров, заправка картриджей для принтера и т.д. В зависимости от условий аренды помещения могут быть затраты на электричество и воду. Не стоит забывать об услугах типографии (визитки, различные бланки и т.д.) В целом на ежемесячные нужды будет уходить еще порядка 3-5 тыс. руб.
  • Очень важный фактор — проверка заемщика. В зависимости от бюджета владелец может использовать разные методы проверки:
  1. Скоринг-оценка — самый дорогой вариант. Нужно покупать лицензированную программу и платить огромные деньги за это.
  2. Запросы в БКИ и звонки контактным лицам. Можно подключить пакетные (оптовые) запросы, либо единичные. В первом случае стоимость запроса варьируется от 150-200 руб. и выше. Во втором минимум составляет 250-300 руб.
  3. Бесплатный запрос в ФССП-базу и звонки контактным лицам. Бесплатный и самый опасный для МФО способ проверки, увеличивающий процент выдачи займа мошенникам и крупным должникам.

В итоге получается, что открытие самой бюджетной микрофинансовой организации в маленьком городе на периферии обойдется владельцу в 125-135 тыс. рублей.

Сумма небольшая, но она сформирована без учета создания и поддержки сайта, без рекламы, операторов горячей линии, скоринг-системы проверки клиента или платных запросов в БКИ, службы безопасности, кассира и т.д.

С этими составляющими создание МФО обошлось бы как минимум в 3-4 раза дороже, чем по минимальной смете.

Источник: http://mobile-testing.ru/kak_otkryt_mikrozaymy/

Как открыть микрофинансовую организацию с нуля – пошаговая инструкция

Услуги микрокредитования стремительно набирают популярность среди населения страны. Так почему бы не задуматься о том, как открыть микрофинансовую организацию с нуля и получать на этом ежемесячно неплохие деньги?

Виды МФO

Объединяет все подобные организации упрощённая система микрофинансирования. Микрофинансовые организации можно разделить на такие виды:

  • Финансовая группа.
  • Кредитный кооператив.
  • Кредитное общество.
  • Кредитное агентство.
  • Кредитный союз.
  • Фонд поддержки предпринимательства.

Часть компаний являются дочерними подразделениями банковских учреждений. Для банков наличие МФО и предоставление микрокредитов по более завышенной процентной ставке очень выгодно, но также присутствуют и риски невозврата микрозаймов.

Отличия от банка

Первое основное отличие МФО от банка состоит в том, что эту компанию можно открыть с нуля, используя пошаговую инструкцию. Остальные отличия МФО от банка:

  • Оформить займ можно исключительно в национальной валюте.
  • МФК не имеют права накладывать штрафы, взыскания на должника, который досрочно решил выплатить свой долг целиком, или частично при своевременном оповещении.
  • Частная организация не может менять условия договора, в том числе размер ставки по займу, комиссии, особенности дефиниции обязательств по контракту, или времени их действия в одностороннем порядке.
  • На рынке ценных бумаг микрофинансовых организаций просто нет.
  • Микрофинансовые компании готовы меньше требовать со своих клиентов в отношении предъявляемых документов, однако и предоставляют меньшие объемы микрозаймов.

Почему такие учреждения востребованы?

Востребованность таких учреждений объясняется их основными плюсами:

  • Отсутствие строгого контроля со стороны государства за деятельностью и выдачей микрозаймов.
  • Упрощенный процесс регистрации юридического лица, отсутствие необходимости лицензирования.
  • Нет четких требований к объему собственного капитала.
  • Нет нужды в обязательных резервах.
  • Отсутствует необходимость совершать страховые начисления в фонды.
  • Рациональные рычаги контролирования и мягкие финансовые показатели.

Недостатки МФО

Основные недостатки такого бизнеса связываются с серьёзными рисками:

  • Вероятность невозврата микрозайма – необходимо учитывать на стадии разработки бизнес-плана при планировании расходов.
  • При допущении различных нарушений во время деятельности на юридическое лицо могут быть наложены штрафные санкции.

Чтобы минимизировать всевозможные риски, нужно заранее подробно изучить все аспекты деятельности с юридической точки зрения, тщательно собирать информацию о каждом новом клиенте.

Учет рисков и работа с должниками

Из-за того, что МФК в основном выдают микрокредит при наличии лишь одного паспорта, подобная лояльность позволяет увеличить прирост прибыли, но и повышает риски невозврата долга. Поэтому и процентные ставки в МФО значительно выше, чем в банках. Как просчитываются риски:

  • При тщательной проверке клиента можно добавлять 10%.
  • При работе с займами с проверкой КИ вероятность непогашения составляет 10-20%.
  • При оформлении срочных кредитов по паспорту, риск составляет 30-40%.

Даже если знать, как открыть микрозаймы, с учетом всех мелочей, нужно уметь работать с заемщиками. Поэтому необходим отдел безопасности.

Этапы создания бизнеса

Создание МФК должно начинаться с составления бизнес-плана и просчета вложений и рисков. Обязательными этапами перед началом деятельности должны стать регистрация и получение статуса МФО. Более детально о каждом из них будет рассмотрено ниже.

Бизнес-план

Перед тем, как открыть МФО, необходимо составить подробный бизнес план. Как открыть МФО поможет узнать пошаговая инструкция:

  • Поиск подходящего места для размещения компании. Учет расходов по содержанию помещения: аренда, коммунальные платежи, возможный ремонт.
  • Поиск и набор персонала, расчет ЗП.
  • Составление штатного расписания, выбор руководства.
  • Формирование суммы первоначальных капиталовложений для займов.
  • Организация рекламной кампании.
  • Расчет убытков и рисков.
  • Расчет периода окупаемости.
  • Рентабельность проекта.

Реклама – это мощный толчок для старта. Из-за высокой конкуренции нужно рассматривать нестандартные подходы к продвижению, проводить постоянно новые акции, комбинировать их с классическими методами.

Вложения и прибыль

Основные затраты– это:

  • Капитальные инвестиции, в том числе:
  • Сумма на выдачу кредитов в 900 тыс. руб.
  • Приобретение техники и оборудования – 100 тыс. руб.
  • Дополнительные инструменты и инвентарь – 50 тыс. руб.
  • Текущие затраты:
  • Аренда помещения – 20 тыс. руб.
  • Выплаты ЗП работникам – 120 тыс. руб. из расчета на 4 человек.
  • Рекламная кампания – 50 тыс. руб.
  • Дополнительные расходы – 30 тыс. руб.

Необходимая сумма для открытия бизнеса будет составлять примерно 1,3 млн. руб.

Регистрация

Открыть предприятие, предоставляющее микрозаймы, может юридическое лицо, которое зарегистрировано в форме учреждений и фондов. Лицензия МФО– это не обязательный документ, он актуален в случае с банками. Если мы открываем ООО микрофинансы, то нам понадобится перечень таких документов:

  • Устав организации.
  • Квитанция об оплате государственной пошлины.
  • Решение об учреждении в форме ООО.
  • Формы 11001.
  • Приказ о назначении руководителя.
  • Заявление о том, что предприниматель стоит на учете в налоговой инспекции.
  • Подтверждение юридического адреса.

Ответ приходит через 2 недели, через 10 дней организацию можно найти в списке.

Получение статуса МФО

Чтобы получить разрешение на деятельность ООО микрозаймы, нужно собрать такие документы:

  • Заявление собственника о внесении в реестр МФО его компании.
  • Копия свидетельства о регистрации юр. лица.
  • Копии решений регистрации юридического лица, его органов и учредительные документы.
  • Полная информация об учредителях.
  • Фактическое место расположения.
  • Опись документов.

При правильном составлении документации, после отправления в ФСФР, через 14 дней будет принято решение о присвоении соответствующего статуса организации.

Привлечение денег

Любое созданное МФО может задействовать средства физлиц, без лимитов и ограничений. Во вклады МФО может привлекать средства по таким правилам:

  • Не менее 5% — собственный капитал.
  • Ликвидность от 70%.

Как лучше открыться: по франшизе или самостоятельно?

Существует два способа поэтапно открыть МФО: начинать частную деятельность или купить франшизу.

Второй вариант, с точки зрения финансов, более выгодный для новичков, где основными расчетами, юридическими вопросами и финансированием занимается франчайзер.

При самостоятельных начинаниях, потребуется гораздо больше времени и финансов, определенных знаний, в том числе и по работе с трудными клиентами.

Перед тем как открыть организацию, предоставляющую микрозаймы, необходимо не только составить подробный бизнес-план, но и проработать, учесть, взвесить многие нюансы. Нужно просчитать все риски, только тогда бизнес станет прибыльным.

http://mfosovetnik.ru/help/voprosy-i-otvety/kak-otkryt-mikrofinansovuyu-organizatsiyu-s-nulya.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/id/5b391d74e2511d00a84ba4dc/5b72d9fbe976ba00a8e659b8

Ссылка на основную публикацию