Инвестиционные вклады в банках: отзывы вкладчиков

Глаза разбегаются от богатства выбора. Но выбирать альтернативу вкладу нужно осторожно Фото: Vadymvdrobot/Depositphotos.com

На российском финансовом рынке достаточно много инструментов, вложив в которые можно заработать доходность выше, чем проценты по вкладу. Корреспондент Банки.ру отправился в поход по офисам банков, чтобы выяснить, какие инвестиционные продукты они предлагают своим клиентам.

А вот кому ИСЖ..

Мой маршрут пролегал через офисы нескольких банков около Таганской площади, а также Большой Якиманки и Даниловского района. Здесь расположились отделения кредитных организаций, входящих в топ-10 по активам.

Легенду я выбрал такую: подходит к концу срок вклада, и теперь необходимо пристроить куда-то полтора миллиона рублей так, чтобы получить приличную доходность. Желательно двухзначную. Вклады и сертификаты не подходят.

Первым на пути оказался офис Бинбанка, двери которого были залеплены рекламным постером, предлагающим оформить дерзкий кредит на «крутые цели». Менеджер Артем (здесь и далее имена изменены. — Прим. Банки.

ру) с ходу предложил вложить деньги в инвестиционное страхование жизни, пообещав доходность 12—17% годовых в зависимости от выбранной стратегии.

Правда, тут же поправился, что гарантий никаких нет, поэтому прописать доходность в договоре не получится.

«Деньги вкладываются в акции крупных компаний или фармацевтику», — уточнил он. Впрочем, выяснилось, что есть и другой вариант.

«Можете разместить деньги в инвестиционную программу, по ее условиям уже через год вы имеете право забрать до 70% вложенной суммы. На оставшуюся «инвестиционную часть» будет начисляться доход, причем каждые полгода его можно зафиксировать.

Например, если вы получили 16% годовых, то пишете заявление и дальше регулярно получаете 16% годовых на остаток на счете», — пояснил специалист.

Он добавил, что хотя минимальный взнос для участия в этой программе составляет 3 млн рублей, но для меня могут сделать исключение и договориться с компанией-партнером на вдвое меньшую сумму.

В ЮниКредит Банке такой план раскритиковали, предложив свой вариант ИСЖ.

Эксперт по работе с состоятельными клиентами Вадим порекомендовал следующую схему: половину суммы я размещаю на депозит по ставке 7,8% годовых, а вторую половину — в программу «Ингосстраха».

Для наглядности он даже нарисовал мне схему, поясняющую, как я должен разложить свои накопления. Забрать деньги с вклада я могу уже через несколько месяцев, а вот с возвратом инвестиций придется подождать минимум три года.

Инвестиционные вклады в банках: отзывы вкладчиков

«Мы инвестируем в золото, нефть, акции российских и европейских компаний. Портфель меняется в зависимости от ситуации на рынке», — рассказал эксперт ЮниКредит Банка. А вот вкладывать в стратегии, связанные с американскими бумагами, он не советовал.

«Вы же в курсе, что против нас ввели санкции? Так что все может быть», — загадочно произнес он.

Такие разные госбанки

В офисе Сбербанка у метро «Тульская» я испытал настоящее потрясение уже на входе. Информационный терминал, выдающий талончики в электронную очередь, был буквально окружен молодыми людьми в белых рубашках.

«Какой у вас вопрос?» — почти одновременно поинтересовались двое их них. Узнав, что вклады и депозитные сертификаты меня не интересуют, «белорубашечники» оживились. Их число даже прибавилось.

«Мы, конечно, можем вам дать талончик к операционисту, но боюсь, что там вы услышите ровно то же самое. Банк предлагает вклады и сертификаты», — сообщила менеджер, ее статус в банке был явно выше, чем у парней у терминала. Примерно такой же ответ ждал меня и в офисе на Таганке, но здесь одна из операционисток посоветовала посетить отделение, где есть специальная зона «Сбербанк Премьер».

Офис, в котором мне должны были помочь, ничем не отличался от стандартного: на входе привычно маячила очередь к банкоматам. Клиентский менеджер, к которой я наконец-то попал, отбившись от предложений открыть вклад под 5,5% годовых, пояснила, что мне необходимо подключить пакет «Сбербанк Премьер».

— Продукты с повышенной доходностью мы предлагаем не всем нашим клиентам. Необходимо инвестировать сумму от 500 тысяч рублей. Можете приобрести паи ПИФов нашей управляющей компании, также можно открыть ИИС. Можно открыть ИИС в брокерской и управляющей компании.

— Как? Сразу два? — удивился я.

— Да. Но необходимо держать там средства свыше трех лет, иначе придется заплатить комиссию УК в размере 2%, — предупредила менеджер.

В другом госбанке — ВТБ меня сразу отправили к консультанту. Консультант поинтересовался, какую сумму я готов вложить и на какой срок. Узнав, что у меня был опыт покупки ПИФов, посоветовал вложить деньги в ПИФ «ВТБ — Фонд казначейский».

— Эту стратегию мы обычно предлагаем начинающим. Это очень надежный фонд, потому что он покупает государственные бумаги. Доходность в среднем 10—12% годовых, — рассказал он.

При этом инвестировать в фонды акций мой собеседник не советовал, пояснив, что есть риск того, что мне могут потребоваться деньги и придется продавать паи на невыгодных условиях.

Для убедительности он даже нарисовал диаграммы, показывающие, как может меняться стоимость пая в разных типах фондов.

Инвестиционные вклады в банках: отзывы вкладчиков

— А облигации — это точно надежно? Мало ли что через год-другой случится. Мне вот в одном банке про санкции рассказывали… — поинтересовался я.

— А при чем здесь санкции? — удивился менеджер. — Мы же вкладываем в российские облигации, и управляет портфелем российская УК. Так что санкции не повлияют.

В Газпромбанке мне также предложили вложить деньги в ПИФ облигаций, заодно рассказав про все комиссии и риски.

«Это стабильный фонд. Он стабильно растет. У меня родители вложили деньги три года назад и не хотят выходить», — доверительно сообщила менеджер.

В Газпромбанке явно сделали ставку на более подготовленных клиентов. Уже на входе терминал предлагал выбрать интересующий продукт: ПИФ, ИИС, брокерское обслуживание, ИСЖ. Впрочем, как пояснили сотрудники банка, рассказать о каждом из них может любой операционист.

В офисе РСХБ меня ждал сюрприз: один из посетителей, явно пенсионного возраста, устроил настоящий скандал. Было слышно что-то про 5 тысяч рублей и про то, что он теперь никому не верит.

Отдышавшись, агрессивный клиент внезапно присел рядом и рассказал, что буквально две недели назад вложил 200 тыс. рублей в один из ПИФов аффилированной с банком компании. Теперь передумал и решил забрать деньги.

Оказалось, что за досрочный вывод средств он должен заплатить комиссию.

«В договоре никаких комиссий прописано не было», — уверял клиент.

Менеджер, к которой я попал на консультацию, разъяснила, что комиссии прописываются в правилах фондов, условия можно прочитать на сайте УК. Впрочем, в моем случае ее совет был вложить деньги в ИСЖ.

«Сейчас эти инструменты могут принести до 10—12% годовых. Клиенты, которые вложили деньги три года назад, неплохо заработали. По вкладу вы точно столько не получите», — рассказала менеджер банка.

Отдышавшись, агрессивный клиент внезапно присел рядом и рассказал, что буквально две недели назад вложил 200 тыс. рублей в один из ПИФов аффилированной с банком компании. Теперь передумал и решил забрать деньги.

Оказалось, что за досрочный вывод средств он должен заплатить комиссию.

Между ПИФом и ИИС

В Альфа-Банке появление клиента, интересующегося инвестициями, вызвало неподдельный энтузиазм. Консультант Ольга сразу взяла лист бумаги и принялась рассказывать о преимуществах ПИФов УК «Альфа-Капитал».

Она предложила вложить часть денег в фонд «Облигации плюс», уточнив, что 70% его активов — в надежных государственных бумагах, а также купить паи технологического фонда.

Последний, как подчеркнула консультант, способен принести доходность до 30%.

Инвестиционные вклады в банках: отзывы вкладчиков

Принцип работы ПИФа Ольга описала так: людей уже не устраивает доходность депозитов, поэтому они инвестируют в ПИФы, за счет этого растут их активы и увеличивается доходность.

«Риски, конечно, есть, но вы пока можете купить паи на 100—200 тысяч рублей и посмотреть, как это работает», — посоветовала она. При этом честно рассказала, что придется заплатить комиссии управляющему.

Другой вариант, по словам Ольги, — открыть в банке индивидуальный инвестиционный счет и вложить деньги в одну из стратегий того же «Альфа-Капитала». «Разницы межу ПИФом и ИИС, в принципе, нет, кроме налогового вычета», — вынесла она короткий вердикт.

В Промсвязьбанке разговор также зашел об инвестициях в ПИФы, однако в отличие от коллеги из «Альфы» менеджер Ксения посоветовала купить фонды акций и смешанных инвестиций.

— Сейчас рынок на спаде, поэтому удобное время для входа. В прошлом году рынок в начале года также «устаканивался», а потом с середины года начал расти. Советую вложить сейчас, и, думаю, к лету следующего года мы с вами неплохо заработаем, — пообещала она.

— А если рынок упадет? — осторожно спросил я.

— Могут быть «просадки», но не нужно паниковать, бежать снимать деньги. Как правило, потом все опять начинает расти. Нужно относиться к этому спокойно.

В завершение Ксения рассказала мне о комиссиях, которые придется заплатить, если вдруг я выведу деньги раньше чем через год. А потом огорошила загадочной фразой, что уже через несколько лет ПИФы «могут стать не актуальны».

— Это как? — удивился я.

— Ну, совсем они не исчезнут, но, скорее всего, их вытеснят более продвинутые продукты. Например, структурные ноты или ИСЖ, — поделилась Ксения своими мыслями.

В банке «ФК Открытие» мне не стали предлагать ни инвестиционное страхование, ни ПИФы. Вместо этого старший персональный менеджер Екатерина попыталась составить для меня финансовый план.

60% денег, по ее словам, лучше держать в ликвидных инструментах — вкладах, карточных счетах и прочем. И только третью часть средств можно вложить в более рискованные активы. Еще 10%, по словам менеджера «Открытия», стоит оставить как «подушку безопасности».

Для этого, например, можно принять участие в программе накопительного страхования.

Инвестиционные вклады в банках: отзывы вкладчиков

Заодно Катя рассчитала, сколько я получу, если вложу заявленную сумму в банковский депозит, и сколько могу заработать, если прислушаюсь к ее рекомендациям. Итоговые суммы отличались почти в два раза.

«К сожалению, сейчас банковские вклады не способны защитить ваш капитал. Ведь цены растут в стране гораздо быстрее, чем официальная инфляция. Поэтому необходимо вкладывать часть денег в более доходные инструменты, например ИСЖ или ИИС», — пояснила она.

Резюме эксперта

Я попросил прокомментировать предложения, которые озвучили мне сотрудники кредитных организаций, генерального директора консалтинговой компании «Эмкварта. Персональный советник» Наталью Смирнову:

«Консультанты часто предлагают продукты, не спрашивая про цели и параметры клиента. И в итоге консервативно настроенному человеку могут продать ПИФ акций, а того, кто готов рискнуть, уговаривают вложить 100% средств в ИСЖ. При этом не учитывается текущий портфель клиента.

А может быть, у него уже 80% активов в ПИФах акций? Зачастую прибыль банка или компании ставится во главу угла: скажем, клиенту вместо портфеля ОФЗ через ИИС могут предложить ИСЖ. С точки зрения комиссий это выгодно финансовой компании, но клиенту может принести меньший доход.

Нередко консультанты плохо ориентируются в продуктах».

Смирнова рекомендует клиенту самому объяснять сотруднику банка свои цели, срок, на который он готов вложить деньги, а также пожелания по риску и ожидаемой доходности, оговаривать возможность частичного снятия и пополнения.

Кроме того, по словам эксперта, нужно обязательно поинтересоваться размером комиссий (в том числе за досрочное расторжение договора) и тем, какие налоги придется заплатить с дохода, а также оценить риск банкротства страховой компании (брокера, управляющей компании).

Читайте также:  Краткосрочный кредит: что это, сроки

В ряде случаев, особенно это касается ИСЖ, надо требовать договор с описанием стратегии.

Мои выводы

Лично для себя после диалогов с банковскими консультантами я сделал несколько выводов.

Во-первых, если вы рассчитываете, что в банке вам сразу расскажут про все возможные способы инвестировать деньги, то это не так. Чаще всего специалист сосредоточен на каком-то одном-двух продуктах. Возможно, они ему просто нравятся. Или в этот инструмент вложили деньги его знакомые.

Поэтому в идеале перед походом банк стоит изучить, что он предлагает клиентам, на его веб-сайте. Уже при общении с консультантом можно будет задать интересующие вопросы. Это, кстати, облегчит задачу и вам, и ему.

Согласитесь, что рассказать за 10—15 минут обо всех тонкостях и подводных камнях инвестиций невозможно.

Во-вторых, уровень информированности менеджеров в разных отделениях может отличаться. Как и их пристрастия. Один может быть апологетом ПИФов, а другой — просто следовать букве инструкции и предлагать, например, ИСЖ.

Поэтому лучше не полениться и посетить разные офисы, а потом сопоставить, что говорили вам консультанты. В случае с ИСЖ или ПИФами еще стоит уточнить условия у самого страховщика или управляющей компании.

Иногда (как в случае со Сбербанком) нужно уточнить, в какие именно отделения банка вам стоит обратиться, чтобы получить исчерпывающую информацию.

В-третьих, если менеджер уверяет вас в высокой надежности и доходности продукта, то лучше дополнительно узнать об этом из других источников. Например, почитать специализированные СМИ (наш сайт Banki.ru) или посмотреть, что пишут на форумах.

Система «знакомый подсказал» может не сработать. Просто потому, что условия на рынке меняются, и то, что приносило доход вчера, сегодня уже не актуально.

Не стоит также доверять банку, страховой или управляющей компании только на том основании, что за ними присматривает регулятор. Истории с забалансовыми вкладами тому пример. Поэтому стоит проверить финансовое состояние компании — партнера банка, узнать, кто акционеры.

Если этой информации на сайте нет или вам показалось, что компания недостаточно полно раскрывает сведения о себе, лучше не рисковать.

И наконец, в-четвертых, во многих случаях в банк стоит приходить, только если вы точно знаете, во что хотите инвестировать. Консультанты далеко не всегда готовы составить для вас персональный финансовый план, зачастую их цель — просто продать продукт.

Главное, что необходимо понять, — насколько вы готовы рискнуть. Наталья Смирнова советует консервативным инвесторам выбирать ОФЗ, муниципальные облигации и корпоративные бонды выпуска 2017 и далее (чтобы получить льготу по налогу на купонный доход) максимально надежных компаний.

«Лучше, если это не субординированные, не конвертируемые облигации и их дата погашения совпадает с моментом, когда вам, возможно, потребуются деньги», — говорит она.

Если в ближайшие три года потребности в этих средствах не будет, то можно открыть ИИС (о преимуществах ИИС можно прочитать здесь) и вложить до 400 тыс. рублей, остальное разместить через брокерский счет, с которого всегда можно забрать часть средств.

При желании без риска попробовать заработать побольше можно еще добавить структурные продукты с полной защитой капитала и/или FTD (структурные продукты, привязанные к облигациям и выплачивающие купон, если по бумагам не будет допущен дефолт).

Если инвестор готов на риск, то, по словам Смирновой, деньги можно направить, например, в дивидендные акции — «голубые фишки». «Если нет желания в этом разбираться и вы готовы инвестировать от 2—3 лет, то можно приобрести ETF акций. Если хочется торговать поактивнее, то можно использовать роботов и/или стратегии автоследования. И также открыть ИИС», — заключает эксперт.

Альберт КОШКАРОВ, Banki.ru

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10357730

Особенности открытия инвестиционного вклада — подробное руководство для клиентов финансовых учреждений + советы как избежать рисков

Наступило время, когда многие россияне, независимо от возраста, социального статуса, половой принадлежности и уровня образования, проявляют неподдельный интерес к вопросам пассивного дополнительного дохода.

Самый распространенный способ его получения — инвестирование личных сбережений. Этот способ хорош тем, что имеет много разновидностей. У вас есть серьёзные накопления — покупайте ценные бумаги иностранных компаний и крупных российских предприятий.

Денег немного — попробуйте себя на валютной бирже и в покупке паёв в ПИФах. Нет опыта, знаний и велик страх потери — делайте инвестиционные вклады.

Именно о последнем способе будет моя сегодняшняя статья. Я расскажу вам о том, что должен знать каждый вкладчик инвестиционного вклада, раскрою все особенности таких вложений, дам советы, как и где лучше это сделать.

Инвестиционные вклады в банках: отзывы вкладчиков

Инвестиционные вклады — хороший способ приумножения капитала

По статистике лишь 27% россиян хранят свои свободные денежные средства на банковских депозитных счетах. Что, у остальной части населения страны нет накоплений? Уверена, есть! Так почему же не несут они свои сбережения в банк?

Всё дело в том, что в связи со снижением ЦБ РФ ключевой ставки кредитные учреждения также снижают процентные ставки по вкладам физических лиц. Сейчас доходность срочных депозитов в среднем составляет 6-7% годовых.

А ведь граждане РФ ещё помнят те времена, когда ставки по вкладам достигали 15-18% годовых. Поэтому психологически сложно отдавать свои кровные под такие низкие, как им кажется, проценты.

Вот и ищут люди другие предложения, сулящие быструю внушительную прибыль. И зря! Как показывает практика, попользоваться этой небесной манной получается у единиц, а лишаются своих вложений многие.

Однако всё не так печально! Есть отличный способ неплохо приумножить свой личный капитал, открыв выгодный вклад — инвестиционный. Прошу не путать с индивидуальными инвестиционными счетами (ИИС)!

ИИС — счета доверительного управления физического лица, открытые им в брокерской или управляющей компании для инвестирования на фондовом рынке.

В то время как:

Инвестиционный вклад — банковский продукт, соединивший в себе классический депозит с повышенной % ставкой и пай в ПИФе.

Такой вариант вложений позволяет инвестору получать доход из 2-х источников одновременно: вклада и пая. При этом следует понимать, что если доходность депозитной части чётко оговорена и гарантирована банком, то прибыль от доли в ПИФе величина неопределённая.

Она может составлять размеры, в несколько раз превосходящие первично внесённую сумму, а может показать отрицательную динамику.

Зависит это от многих факторов, например таких, как:

  • стратегии выбранной Управляющей компании;
  • экономической ситуации в стране.

Инвестиционные вклады обладают как определёнными достоинствами, так и некоторыми недостатками:

Показатель Характеристика Комментарий
Достоинства Гарантированная доходность депозитной части Как правило, процентная ставка повышенная
Высокая прибыль от вложений в ПИФ При грамотном ведении дел УК
Доступная сумма вложений В некоторых банках минимальная сумма инвестиций 30 тыс.руб. (15 тыс.руб. на депозит, 15 тыс.руб. на приобретение доли инвестфонда)
Не требуется быть экспертом фондового рынка Вкладчик не принимает участие в управлении приобретенными паями
Беспрепятственный возврат инвестиций по первому требованию вкладчика Достаточно оформить заявление на возврат
Недостатки Потеря начисленных % при досрочном изъятии денег Досрочное прекращение договора влечёт расчёт процентов по ставке 0,01%
Риск потере части вложений при отзыве лицензии у банка При банкротстве финучреждения в рамках страхования вкладов возмещается только депозитная часть
Условиями не предусмотрено пополнение и капитализация Отсутствие данных условий снижает возможность получения ещё большего допдохода
С дохода с вложений в ПИФ уплачивается налог 13% Тем самым чистая прибыль от вложений уменьшается, причём получить налоговый вычет не получится
Влияние на доходность инвестиций в паи факторов нестабильности фондового рынка В период экономической и политической нестабильности в мире сложно точно предсказать результативность инвестирования на фондовом рынке

Застрахованы ли инвестиционные вклады государством

Мы уже привыкли, что государство заботится о денежных средствах физлиц, размещенных на банковских депозитах, страхуя их на случай отзыва лицензии у кредитной организации, в которой размещены деньги вкладчиков. На сегодняшний день страховая сумма определена в размере 1,4 млн руб.

Однако инвестиционные вклады — продукт, который несколько отличается от обычных банковских депозитов, совмещая в себе срочный вклад и долю в ПИФе. Поэтому у многих потенциальных инвесторов возникает вопрос: «А распространяется ли на него закон о страховании вкладов?».

К сожалению, у таких банковских продуктов застрахована государством только та часть денег вкладчика, которая размещена непосредственно на срочном депозите. Всё остальное — это риски самого инвестора.

Как открыть инвестиционный вклад — пошаговая инструкция

Процедура открытия инвестиционного вклада немногим отличается от размещения денег на обычный срочный депозит. Однако некоторые отличая всё же есть.

Инвестиционные вклады в банках: отзывы вкладчиковОткрыть инвестиционный вклад — несложно

Чтобы не запутаться в них, быстро и правильно открыть счёт, я подготовила для моих читателей небольшое пошаговое руководство.

Шаг 1. Выбираем банк и заключаем договор

Перво-наперво, нужно выбрать кредитную организацию. Быстрее и проще всего делать это с помощью сервисов на специализированных сайтах. Например, таких, как sravni.ru и banki.ru.

Пользоваться подбощиком на этих ресурсах несложно: достаточно в отведенные поля формы ввести основные параметры продукта и через пару секунд все предложения предстанут перед вами в виде таблицы.

Выбирайте наиболее понравившиеся, помечайте их галочкой и отправляйте в сравнение. Так вы из множества банков и их депозитных предложений выберите то, что наилучшим образом устроит именно вас.

Шаг 2. Покупаем паи инвестиционного фонда (ПИФ)

Купить инвестиционный пай клиент может только в той Управляющей компании, которую предложит банк. Как правило, это компания открыта самим финучреждением.

Например, у Россельхозбанка — это ООО «РСХБ Управление Активами», у Райффазенбанка — УК «Райффазен Капитал» и т.д. Некоторые банки, например Ситибанк, предлагают своим вкладчикам на выбор паевые инвестфонды нескольких сторонних УК.

Все ПИФы в рамках инвестиционного депозита относятся к категории «открытые», то есть фонды, в которых покупку-продажу долей можно совершать в любое время.

Для совершения покупки необходимо обратиться в УК и заполнить следующие документы:

  1. Анкету.
  2. Заявление на приобретение пая.
  3. Заявление на открытие счета в реестре.

Оплата производится путем перевода денежных средств с банковского счёта клиента. Сумма, потраченная на приобретение доли в фонде, должна быть равной сумме, которую клиент планирует разместить на срочный депозит.

Шаг 3. Вносим деньги на депозит

После оплаты установленной условиями суммы, нужно посетить отделение кредитной организации и внести необходимое количество денежных средств на счёт инвестиционного вклада.

При себе следует иметь:

  • паспорт;
  • ИНН (не все банки требуют);
  • документ, подтверждающий факт оплаты пая (дата должна соответствовать дате заключения депозитного договора).

После внесения денег (со счета безналично или наличными в кассу учреждения) договор считается заключенным, а вклад — открытым.

Где открыть инвестиционный вклад — обзор ТОП-3 банков

Обычных депозитных предложений на банковском рынке РФ много, а вот инвестиционные вклады предлагают гораздо меньшее число кредитных организаций. Тем не менее, выбор имеется.

В такой ситуации важно выбрать лучшее из предлагаемого. При отборе особую значимость приобретает не только высокий %, но и надёжность банковского учреждения. Именно для упрощения процесса наши эксперты подготовили обзор 3-х банков, обладающих отличной деловой репутацией и имеющих в своей продуктовой линейке нужный вид вклада.

Читайте также:  Займ кредито 24: отзывы, условия, реквизиты

Банк Уралсиб

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» — один из ведущих российских банков, с широкой филиальной сетью в 46 регионах РФ.

Деятельность финучреждения ведется по 3 направлениям:

  1. Розничное.
  2. Корпоративное.
  3. Инвестиционно-банковский бизнес.

Физлицам УРАЛСИБ предлагает различные депозиты, например, «Вклад+ПИФ». Его владельцы могут рассчитывать не только на повышенную процентную ставку до 8,5% годовых, но и на дополнительный доход за счет вложений части средств в ПИФ АО «УК УРАЛСИБ».

Приобрести можно паи 15 фондов, открывающих клиентам доступ ко всем основным сегментам мирового рынка.

Инвестиционные вклады в банках: отзывы вкладчиковК вопросу выбора банка для инвестиционного вклада подходите тщательно

Большинство паевых фондов этой УК показывают стабильно высокую доходность. Добавьте сюда процентный доход по депозиту. Получается неплохой результат!

Пример

Михаил решил свои временно свободные средства в сумме 100 тыс.руб. вложить в инвестиционный вклад «Вклад+ПИФ» от Банка УРАЛСИБ. Ему приглянулся ПИФ «УРАЛСИБ Акции роста». 01 июня 2017г. мужчина приобрел на сумму 50 тыс.руб. 2,12498 пая. В этот же день он внес 50 тыс.руб. на срочный депозит сроком на 181 дн. под 8,5% годовых.

По истечении срока Михаил получил доход от паёв:

Число
купленных паев
Стоимость пая
в начале
Стоимость пая
в конце
Стоимость
на конец периода
Доходность, % Доходность,
% годовых
2,12498 23529,61 26646,7 56623,76 13,25 26,86

и от срочного депозита:

Первоначальная сумма Срок вклада Ставка (годовых) Сумма к концу срока Начислено %
50000 руб. 181 дн. 8,5% 52108 руб. 2108 руб.

Итоговая прибыль до уплаты налога составила 8 731,76 руб.

Россельхозбанк

Крупная, надежная, широко известная кредитная организация, 100% акций которой принадлежит государству. Россельхозбанк (РСХБ) — универсальный банк, а значит, в его продуктовой линейке представлены все банковские продукты и услуги, как для представителей бизнеса, так и для частных лиц.

Своим клиентам РСХБ предлагает:

  • кредитование;
  • банковское обслуживание;
  • переводы;
  • депозиты;
  • операции на финансовом рынке;
  • карточные продукты;
  • банковские гарантии;
  • операции с валютой;
  • межбанковские расчёты и т.д.

Среди всего этого многообразия советую обратить внимание на инвестиционный вклад.

Основные условия депозита:

  • срок размещения 180 и 395 дней;
  • процентные ставки в зависимости от срока — от 7,35 до 7,6% в рублях, от 1,4 до 2,4% в долларах;
  • минимальный первоначальный взнос — 50 тыс.руб./ 1 тыс. $ США;
  • % в конце срока;
  • допвложений, капитализации и пролонгации — нет:
  • обязательное условие — покупка пая.

Банк Союз

Кредитная организация была создана в 1993. После 3-х реорганизаций с целью укрупнения банк приобрел свою нынешнюю структуру. Основной акционер (95,85%акций) — СПАО «Ингосстрах».

Инвествклад от Банка Союз позволяет начать инвестировать в паевые фонды с суммы в 30 тыс.руб. В других валютах вклад не открывается. Клиентам предлагается депозиты на срок: 93, 183, 367 дн.

Покупать паи можно в 4-х фондах:

  1. Смешанных инвестиций «Ингосстрах пенсионный».
  2. Облигаций «Ингосстрах облигации».
  3. Смешанных инвестиций «Ингосстрах сбалансированный».
  4. «Ингосстрах Индекс ММВБ».

Такая возможность выбора позволяет вкладчику подобрать пай под свои индивидуальные запросы.

Подробнее об условиях читайте на сайте банка.

Какие существуют риски для вкладчиков и как их избежать

Любые инвестиции, целью которых служит прибыль, сопряжены с различными рисками. Инвестиционные вклады не исключение.

Они подвергаются рискам:

  • получения убытка по Фонду, в котором куплен пай;
  • закрытие Управляющей компании;
  • отзыва лицензии у кредитной организации, где открыт депозит.

Чтобы вкладчику снизить рисковость такого инвестирования, следует:

  • убедиться в надёжности банка-партнера, проверив его по всем базам на сайте ЦБ РФ;
  • определять для инвестиций крупный, известный банк, желательно с госучастием;
  • выбирать инвестиционные вклады без премии за риск. По их условиям клиент получит в конце срока всю сумму своих вложений независимо от ситуации на фондовом рынке;
  • выбирать из предложенных ПИФов (если банк предлагает несколько Фондов) те, которые давно работают и имеют пусть небольшую, но стабильную прибыль.

Стоит ли открывать инвестиционный вклад — отзывы вкладчиков

Ответ на этот вопрос можете дать только вы сами.

Моё же мнение, что это весьма интересный вариант инвестирования, но его стоит рассматривать лишь тем, кто:

  1. Имеет свободные денежные средства — именно свободные, а не последние деньги семьи и не деньги, взятые в долг.
  2. Готов смириться с потерей части вложенного капитала, при негативном развитии событий в управлении ПИФом.
  3. Может точно обойтись без инвестируемой суммы полгода — год.

Также рекомендую почитать отзывы в интернете по этому банковскому продукту. Все они абсолютно разные.

Те, кто получил хорошую прибыль, продолжают зарабатывать дополнительный доход таким способом, советуя его окружающим.

Другие, кто рассчитывал на большее, чем получил по факту, настроены пессимистично. Они часто отговаривают от таких инвестиций.

Перед принятием решения полезно будет посмотреть статистику доходности таких вкладов за последние год-два. Так вы сможете подобрать наиболее выгодные варианты.

Финансовый либез по теме банковских вкладов в этом видео:

Заключение

  • Итак, инвестиционный вклад — комплексное решение для частного инвестора, состоящее из срочного депозита с гарантированной доходностью с повышенной % ставкой и долей в инвестфонде, доход, от вложений в который может варьироваться от большой прибыли до убытка.
  • Поэтому, вкладываясь в подобные продукты, взвесьте все их достоинства и недостатки, думайте не только о доходности своих вложений, но и возможных рисках.
  • Такой подход позволит вам получить желаемый результат от своих инвестиций!

(3

Источник: https://azbukakreditov.ru/deposits/investicionnye-vklady

Инвестиционные вклады в банках: особенности, доходность

Инвестпривет, друзья! Поговорим о такой животрепещущей теме, как заработать побольше денег, вкладывая средства в банк.

Один из инструментов, позволяющих получать доходность выше стандартного депозита – это инвестиционные вклады.

По сути они предоставляют собой разновидность структурных продуктов – часть средств кладется на стандартный депозит, а другая – вкладывается в какой-нибудь забористый актив.

Что такое инвестиционный вклад

Как обычно работает депозит? Вы приходите в банк, заключаете договор, что одалживаете организации определенную сумму на конкретный срок, например, 100 тысяч рублей на 1 год. Взамен получаете вознаграждение – ставку по вкладу, например, 7% годовых, как в Сбербанке. Это классические депозиты.

Инвестиционные вклады в банки работают по-другому. Фактически они являются одним из видов структурного (или структурированного) продукта. Определенная часть вклада (обычно 85-90%) помещаются на депозит по стандартным условиям, а остальное – вкладывается в актив под какую-то определенную инвестиционную идею, обычно в акцию или индекс в расчете на их рост. Или просто в ПИФ либо ETF.

Аналогом инвестиционного вклада можно назвать структурную облигацию как в Альфа-Банке, где гарантируется доход в 5% годовых (купоны облигации Альфа БО-19) и обещается дополнительный до 9% в зависимости от прироста индекса NXSRUFA.

Кроме того, инвестиционными называются вклады, которые открываются одновременно с приобретением какого-либо продукта. Например, Газпромбанк предлагает вклад «Инвестиционный доход» со ставкой 7,3-8,2% годовых при одновременной покупке паев в любом интервальном ПИФы компании «Газпромбанк-Управление активами».

Россельхозбанк предлагает депозит «Инвестиционный» с доходностью 7,75-8,45% при одновременной покупке паев на сумму, равную сумме вклада, в любом ПИФе под управлением «РСХБ Управление Активами».

Некоторые продукты предполагают совмещение вклада и инвестиционного страхования жизни. Т.е. клиент может открыть вклад, если только одновременно оформляет полис ИСЖ. Например, в Связь-банке можно оформить депозит «Двойной доход» и получить по нему до 8,2%, если купить ИСЖ на 5 лет и до 8% при покупке полиса на 3 года.

Некоторые банки злоупотребляют незнанием клиентов и вместо вклада подкладывают договоры ИСЖ или НСЖ. Так что будьте внимательны! Страхование – это не депозит, это два разных продукта!

Плюсы и минусы инвестиционного вклада

Достоинства

К плюсам инвестиционных вкладов для физических лиц относятся следующие моменты:

Инвестиционные вклады в банках: отзывы вкладчиков

  • такой вклад защищен – часть средств инвестируется в сверхнадежные активы типа облигаций или депозитов, поэтому, в отличие от вложений в «чистый» фондовый рынок, потерять тут все деньги невозможно;
  • вы сами можете отрегулировать доходность за счет увеличения риска – определите свой коэффициент участия и получите большую прибыль;
  • доход по инвестиционному вкладу больше, чем по обычному – чаще всего на 3-4 процентных пункта;
  • открытие инвестиционного вклада производится точно так же, как и обычного, из документов нужен только паспорт;
  • для получения прибыли вам не нужно разбираться в особенностях рынка (хотя и полезно – вот, почитайте тут про работу Московской биржи).

В общем, это такой вариант лайтовой инвестиции для начинающих, переходная стадия от серийного вкладчика к серийному инвестору.

Минусы и риски

Но следует принимать на себя и возможные риски, которые возникают при открытии инвестиционного вклада – причем в любом банке:

  • инвестиционная идея может себя не оправдать, и вы получите только гарантированный доход (или даже убыток – если снизили коэффициент участия в пользу потенциально большей доходности);
  • вклад замораживается как Хан Соло из «Звездных войн» на весь срок действия вложений, и если вы захотите снять деньги, то получите только часть дохода (конкретные условия изучайте в договоре);
  • пополнения вклада нет, как и капитализации;
  • такие депозиты краткосрочные – обычно на 6-12 месяцев;
  • часто оформление инвестиционного вклада требует дополнительных расходов – например, покупку полиса ИСЖ или приобретения паев;
  • прибыль начисляется только в конце срока (но некоторые банки допускают и промежуточные выплаты);
  • пролонгации договора нет;
  • с прибыли придется заплатить налог в размере 13%, т.е. реальный доход снизится.

Брать на себя указанные риски и смиряться с недостатками – решайте сами.

Застрахован ли инвестиционный вклад

В соответствии с законодательством страхование инвестиционных вкладов предусмотрено, как и обычных, но с существенной оговоркой: страхуется только так часть, которая учитывается как депозит. Сумма страховой защиты – 1,4 млн рублей, как и во всех банках, состоящих в АСВ.

Инвестиционная часть, соответственно, ничем не защищены. Вы можете ее запросто потерять, если вложения себя не оправдают. Поэтому глупо рассчитывать на компенсацию, если в этой части что-то пойдет не так.

Стоит ли, по-вашему, открывать инвестиционный вклад?

Источник: https://alfainvestor.ru/investicionnye-vklady-v-bankah-osobennosti-dohodnost/

Вклад или инвестиционный счёт: куда выгоднее вложить деньги

Банковский вклад (или банковский депозит) — это деньги, переданные на хранение кредитному учреждению (банку), чтобы в конце срока действия вклада получить доход в виде процентов.

Видов и условий вкладов множество. Бывают срочные вклады и вклады до востребования. В первом случае депозит вносится на определённый срок и может быть изъят полностью без потери процентов только по истечении этого срока. Вклады до востребования не имеют срока хранения и возвращаются по первому требованию вкладчика, но проценты по ним существенно ниже.

Вклад — понятное и относительно надёжное вложение.

Открыть вклад просто. Для этого даже не обязательно выходить из дома: многие банки позволяют открывать вклады через мобильное приложение или свой сайт. Конечно, для этого сначала нужно стать клиентом этого банка.

Главным преимуществом вклада как вида инвестирования свободных средств является страховое покрытие Агентства по страхованию вкладов в размере 1,4 миллиона рублей.

В пределах этой суммы можно уверенно размещать свой вклад в любом банке, у которого есть лицензия Центробанка РФ. Если банк лопнет, государство вернёт деньги вместе с процентами на день отзыва лицензии.

Кстати, с 2014-го в России были лишены лицензии более 300 банков, и их вкладчики, безусловно, пострадали.

Читайте также:  Как оплатить штрафы гибдд, если нет квитанции

Минус вклада в том, что по сравнению с индивидуальным инвестиционным счётом он даёт достаточно скромные возможности для приумножения средств.

Индивидуальный инвестиционный счёт

Индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) — вид брокерского счёта или счёт доверительного управления физического лица, открытый напрямую у брокера или у доверительного управляющего (например, в банке), по которому на выбор предусмотрены два вида налоговых льгот и действуют определённые ограничения.

Понятие «индивидуальный инвестиционный счёт» было законодательно закреплено с 1 января 2015 года. ИИС могут открыть как физические лица — граждане России, так и люди, не являющиеся гражданами РФ, но проживающие на её территории более чем полгода в году.

Максимальная сумма, которую можно изначально положить на ИИС, составляет 400 000 рублей. В течение года счёт можно пополнить на сумму, не превышающую 1 миллион рублей.

Большим преимуществом ИИС является возможность получения налогового вычета.

Он выплачивается в размере 13% от вложенной за год суммы, но не более 52 000 рублей. То есть и с 400 000 рублей, и с 1 миллиона рублей можно вернуть не более этой суммы. Этот вариант подходит вам, если вы имеете постоянную работу и работодатель платит за вас налоги. Есть и другой вариант — выбрать освобождение от налогообложения.

Основным минусом ИИС является то, что он, в отличие от вклада, никем не застрахован.

Однако если открыть его в надёжном банке (давно работает на рынке, находится в топ-20 рейтинга российских банков, в отношении него нет санации) и выбрать правильную инвестиционную стратегию, то можно заработать значительно больше.

К тому же, чтобы пользоваться налоговыми вычетами, инвестиционный счёт нужно открыть минимум на три года, в течение которых нельзя выводить средства.

Сколько можно заработать на вкладе и ИИС

Сравним, сколько можно заработать, если сделать вклад на 100 000 рублей и открыть на ту же сумму индивидуальный инвестиционный счёт.

Доходность вклада

Средневзвешенная процентная ставка по вкладам на срок от одного до трёх лет в России на сентябрь 2017 года составила 6,83% годовых. Если рассчитать доход исходя из этой процентной ставки, то через год он составит 106 830 рублей. Реинвестировав эту сумму, через два года вы получите 114 126,5 рубля, а через три года — 121 921,3 рубля. Чистый доход — 21 921,3 рубля.

Доходность ИИС

Стратегия 1: вложения в государственные облигации

Открыв ИИС, можно инвестировать в такой надёжный инструмент, как облигации федерального займа (ОФЗ), эмитентом которых является Российская Федерация в лице Министерства финансов РФ. Доходность к погашению ОФЗ-26205 на конец ноября 2017 года составила около 7,3%.

С учётом налогового вычета в размере 13% доходность от вложений составит 20,3% в первый год. А за три года (счёт открывается на срок не менее трёх лет) средняя доходность составит около 11,6%. В итоге за три года можно получить 138 504 рубля.

Чистый доход — 38 504 рубля.

Стратегия 2: вложения в облигации корпораций

Другой надёжной и довольно выгодной стратегией являются инвестиции в корпоративные облигации, доходность по которым немного выше, чем по облигациям ОФЗ.

К примеру, это могут быть облигации «Газпром Капитала» и «Роснефти». Средняя доходность по портфелю облигаций этих компаний на момент написания материала составляет 7,97%.

Если положить на ИИС 100 000 рублей и по итогам получить налоговый вычет за один год, то по прошествии трёх лет мы получим среднюю цифру в 12,3% годовых. К концу третьего года на счету будет уже 141 020 рублей.

Чистый доход — 41 020 рублей.

Кстати, по отдельным выпускам облигаций этих эмитентов купонный доход не будет облагаться налогом начиная с 2018 года.

Стратегия 3: вложения в акции

Самый большой доход могут принести вложения в акции.

Однако это и наиболее рисковый инструмент для инвестиций, ведь даже если акции какой-либо компании на протяжении прошлых периодов показывали рост, то это не значит, что такая тенденция сохранится и впредь.

Бывалые инвесторы советуют вкладывать деньги сразу в несколько видов акций, чтобы падение акций одной компании могло быть компенсировано ростом акций другой компании. Это называется диверсификацией портфеля.

Самым проверенным вложением являются акции «голубых фишек» — ценные бумаги самых крупных, ликвидных и надёжных корпораций. Среди российских компаний к ним относят акции «Газпрома», Сбербанка, «Алросы» и других.

Если бы в начале 2016 года вы в равных долях вложили 100 000 рублей в обыкновенные акции трёх крупнейших российских корпораций — «Газпрома», Сбербанка и «Лукойла», средняя доходность акций которых по итогам 2016 года составила 43,93%, то только за один год вы бы заработали 43 930 рублей. К этой сумме добавьте налоговый вычет в размере 13 000 рублей. Получается, что только за год вы бы заработали 56 930 рублей. При этом рост за три года предсказать намного сложнее.

Инвестиционные вклады в банках: отзывы вкладчиков

Итог

Вклад подойдёт более консервативным и осторожным людям, вероятно, более старшего поколения. Открытие инвестиционных счетов — для более рисковых людей. Это не просто модный тренд, а хорошая возможность заработать.

Источник: https://Lifehacker.ru/kuda-vlozhit-sredstva/

Инвестиционные вклады в банках: отзывы вкладчиков

Все хотят получить максимальную прибыль от накопленных имеющихся средств. Банки страны предлагают ряд выгодных продуктов, не только по хранению и использованию финансов, но и успешные инвестиционные портфели.

Это актуально как для физических лиц, так и юридических – получить ощутимый доход при коротких сроках. В данном вопросе помогут инвестиционные вклады в банках.

Отзывы вкладчиков при этом зачастую положительны, что позволяет сделать вывод о выгодности инвестиционных действий.

Как работают вложения

Что такое инвестиционный вклад в банке? Это новый финансовый продукт, который стал вытеснять с рынка обычные депозиты.

В чем между ними разница? Классический вклад позволяет 100% получить по окончании своего срока доход от вложений, при этом процентная ставка не сильно высока.

Но если ваша цель защитить накопления от инфляции и сохранить сбережения, слегка приумножив их, то классика актуальна и в наше время. Главное, не забывать, что инфляционный фон в России порой столь высок, что иногда не покрывает и потери.

Посему более выгодное вложение своих средств – в так называемый вклад с инвестиционным продуктом. Мероприятие обладает долей риска, если вы решили использовать долгосрочные договоры, но зато дает больший процент по вложению.

При депозите ваши финансы остаются в распоряжении того банковского учреждения, где вы его открыли, при инвестировании банк, которому вы доверили свои средства, покупает акции и облигации разных компаний. Естественно, это рискованно, ведь никто не застрахован от прогорания, поэтому для вас это может оказаться убыточной затеей.

Увеличение капитала

Депозиты долгое время были самыми выгодными вкладами для физических лиц. Это надежное вложение с довольно неплохими процентами, на первый взгляд. Конечно, при любом колебании валюты, если посчитать, выгода от такого вложения порой равна нулю или вообще в минус ушла.

К тому же депозиты очень удобны, теперь их может открыть любой желающий, даже не посещая филиалы. Все делается через онлайн-заявки и работу в личном кабинете банка. Самостоятельно пополняете счет, снимаете средства, закрываете счет. Все просто.

Но как говорилось ранее – маленький процент, который позволяет просто сохранить имеющийся капитал.

Поэтому депозит сейчас на последнем месте в банковских продуктах по получению доходности от вложений. На предпоследнем месте – драгоценные металлы. А вот ценные бумаги занимают топовые позиции.

И, конечно, встает вопрос, а как с такой информацией увеличить свои сбережения?! И многие начинают изучать разные способы, обращая пристальное внимание на инвестиционные вклады для физических лиц.

 Есть два варианта такого вложения средств.

  • классический депозит;
  • вложения в ценные бумаги, покупка акций и облигаций, участие в инвестиционных фондах.

Станьте инвестором, сохраните и приумножьте свой капитал. Ваши средства будут использованы на фондовом рынке для купли-продажи акций и облигаций. И это дает высокий процент прибыли.

Только не путайте счет для вклада с инвестиционным счетом – это две разные вещи. В последнем случае вы самостоятельно управляете и тратите ваши сбережения на приобретение активов на инвестиционном рынке. И это зависит от ваших знаний и умений.

Также у некоторых банков есть возможность нанять брокеров, которые будут этим заниматься за вас, а вы только укажете стратегию покупки. В данном случае вам потребуется заключить доверительный договор, в котором вы передаете свои средства специалисту для осуществления покупки ценных бумаг.

И тогда ваши интересы на фондовом рынке будет представлять профессионал.

Выбираем подходящий финансовый инструмент

Как происходит покупка и выбор ценных бумаг? Банк создает инвестиционный фонд, туда вкладываются все желающие, после чего финансовое учреждение размещает этот фонд на рынке.

У каждого банка в соответствующем разделе есть выбор нескольких компаний, заводов и т. п., в которые можно вложиться и купить паи, т. е. часть вашего вклада уходит на депозит, а часть – в ценные бумаги. Но последнее по сумме вложений не должно быть больше чем депозитная часть.

В некоторых банках процентное соотношение вложенных средств 50 на 50, в остальных, на депозит кладется больше средств. Процентные ставки по инвестиционным вкладам и минимальная сумма вложения также индивидуальны в каждом финансовом учреждении.

Есть и от 25 000 рублей, но средняя сумма начинается обычно от 100 000 рублей.

Выгодность инвестиций

Не забывайте, инвестиционный вклад, что это в первую очередь риски. Банк не даст гарантию, что вы получите доход с такого вложения. Цены на акции могут быть изменены и от убытков никто не застрахован.

С другой стороны – иногда доход превышает вложенные средства на 100%. А это очень выгодно и заманчиво.

 Полученная прибыль распределяется равномерно между всеми людьми, кто вложился в ценные бумаги, единственное, вычитается процент, который получает управляющая компания.

Положительные и отрицательные стороны инвестиционных продуктов

Главный плюс — возможность, получить 100% прибыль, а из самых заметных минусов – это риск данной затеи. Что еще есть положительного в такой продукте?

  • Вы точно получите прибыль с депозита, она остается в распоряжении банка. Пусть это и не большой процент, но часть ваших денег в целости и сохранности.
  • Если вы успешно совершили куплю-продажу паев, то доход порой очень сильно превышает вложенные средства. Если вы не уверены в своих силах, всегда можно нанять посредника-профессионала, правда, это услуга не из дешевых.
  • Для оформления инвестиционного счета вам потребуется только паспорт и те средства, которые вы планируете инвестировать.
  • В любое время вы можете вернуть те средства, которые находятся на счете в банке.

К отрицательным факторам отнесем следующее:

  • при досрочном снятии денег, вам не будут полагаться проценты;
  • изменить условия договора невозможно, необходимо расторгнуть существующий, потеряв уже накопленные проценты, и заключить новые обязательства;
  • есть риск лишиться денег, вложенных в ПИФы;
  • при любом исходе с вас взимается еще комиссия, за осуществление сделок, эту сумму заберет себе банк;
  • подобные банковские продукты вкладываются на временной период не больше года, хотя есть исключения в виде трех лет;
  • пополнить ваш счет будет нельзя, сколько положили средств вначале – это та сумма, которая работает во вкладе;
  • в депозитной части начисление процентов происходит по закрытию счета, когда срок вклада истек;
  • продлить договор не получится;
  • ваш инвестиционный счет облагается налогами.

Источник: https://BaikalInvestBank-24.ru/poleznye-stati/investicionnye-vklady-v-bankah-otzyvy-vkladchikov.html

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector