Что такое кредитная история: что влияет, зачем нужна

Сегодня получение сведений о кредитной истории заемщика является для банка одним из главных этапов в качестве рассмотрения его заявки на кредит. Поэтому, кредитную историю можно считать своего рода «финансовой репутацией» заемщика, которую сегодня имеет смысл держать на высоте.

Что такое кредитная история

Плохая кредитная история закрывает доступ к большинству кредитных продуктов банков, и наоборот, безупречная кредитная история открывает хорошие возможности для получения кредита на выгодных условиях. В 2015г была внесена существенная поправка в законодательство — теперь срок хранения кредитной истории составляет 10 лет, а не 15, как было ранее.

Немного теории. Что такое кредитная история? Это информация, которая описывает кредитные обязательства заемщика. Какие кредиты он брал, где, в каком размере, на какой срок, есть ли просрочки и другая аналогичная информация.

На основании всей совокупности данных формируется скоринговая оценка заемщика – по-русски говоря, оценивается, хороший он заемщик или плохой. Собирается информация специальными организациями, называемыми бюро кредитных историй, сокращенно БКИ (см. реестр БКИ), с помощью банков.

Банк передает сведения о кредитных обязательствах в любое из бюро, на свой выбор.

В чем отличие терминов «кредитная история» и «кредитный отчет»? Кредитная история — это, по сути, набор записей о действиях заемщика по выполнению своих долговых обязательств. А кредитный отчет — это всего навсего формат предоставления кредитной истории. В разных БКИ или онлайн-сервисах свои форматы кредитного отчета. Как выглядит кредитная история и кредитный отчет.

Зачем нужна кредитная история?

Для чего же заемщику имеет смысл следить и знать свою кредитную историю? Для чего вообще нужна эта кредитная история? Может, пусть банки сами там передают эту информацию, мне то от этого что, спросите Вы? А нет. Свою кредитную историю нужно не просто знать, а именно «мониторить». И вот почему:

  1. Оценить свои основные долговые показатели, и при необходимости исправить их. Это самый важный пункт. Если планируется взятие крупного кредита, то имеет смысл убедиться, что в кредитном досье всё хорошо. Кредитные отчеты предоставляются с дополнительной простановкой собственной скоринговой оценки, создаваемой на основе интеллектуальных алгоритмов. Например, Вы взяли несколько кредитов, исправно платите их, и думаете что у Вас всё отлично, но, считается, что чрезмерное количество кредитов является негативным моментом. Соответственно, для максимально выгодной кредитной истории нужно постараться улучшить этот момент. Как? Постараться закрыть кредитов сколько получится.
  2. Убедиться в корректности введенных данных. Вполне возможно, что банк допустил ошибку при передачи данных в бюро. Или, например, Вы сменили фамилию, постоянную регистрацию, или даже паспорт, а данные в бюро еще не переданы. Будет считаться, что это негативная информация. Это, не самый важный пункт, но всё-таки, это тоже важно знать, чтобы в нужный момент не бегать в суматохе не писать заявления на исправления. Также могут ошибки связанные с формированием кредитных историй для полных однофамильцев, с одинаковым именем и отчеством.
  3. Убедиться в отсутствии просрочек. Может случиться такое, что Вы закрыли кредит, и думаете что всё хорошо, но, на самом деле, по каким-то причинам, по кредиту остался долг – рубли или даже копейки. Всё это будет накапливать проценты и попадёт в раздел просрочки. А Вы и знать не знаете. Поэтому, для собственного контроля, стоит брать справку в банке, что кредит полностью погашен. Ну и не забывать изредка просматривать свою кредитную историю.
  4. Уберечься от мошенников. Банки говорят о том, что доля незаконно оформленных кредитов по ксерокопиям паспортов растёт из года в год. Вполне возможно, что Вы даже не узнаете сразу, есть ли на Вас повешенный кредит другого человека. Увидеть это можно в кредитной истории в соответствующем разделе. Так что имеет смысл периодически просматривать своё кредитное досьё во избежание таких недоразумений.

Это основные моменты, которые говорят о пользе регулярных просмотров своей кредитной истории. Не обязательно запрашивать ее каждый месяц. Но хотя бы раз в год (учитывая, что по закону это можно сделать бесплатно) или перед взятием крупного займа. Кстати, в интернете говорят, что можно проверить свою кредитную историю бесплатно. Пройдите по ссылке, узнайте так ли это.

В заключении еще немного важной информации, касаемой контроля своей кредитной истории. Всем известное бюро кредитных историй Эквифакс, и их онлайн сервис по проверке кредитной истории предлагает такие интересные услуги как подписка на уведомления об изменениях Вашей кредитной истории.

Представьте, будет приходить смс или электронное сообщение, если какой-то банк интересовался Вашим кредитным досье, если неожиданно появится новой займ, или если изменится скоринговый балл (оценка Вас как потенциального заемщика). Очень удобно, и не нужно постоянно запрашивать полный кредитный отчет.

Стоимость такой услуги 395р в ГОД (!).

Материал подготовлен редакцией сайта pravila-deneg.ru

Источник: https://pravila-deneg.ru/kreditnaja-istorija/chto-takoe-kreditnaja-istorija-i-dlja-chego-ona-nuzhna

Что такое кредитная история и зачем она нужна — полный обзор понятия

Многие граждане даже не догадываются, какую информацию содержит кредитная история и какие риски несет.

Если вы еще не знакомы со своим досье, прислушайтесь к совету экспертов и сделайте запрос в БКИ. О том, что такое кредитная история, как она выглядит и где хранится, мы сегодня расскажем.

Что такое кредитная история и зачем она нужна

Кредитная история (КИ) – это отчет, характеризующий финансовую дисциплину гражданина.

Федеральный закон 218 «О кредитных историях» был принят в 2004 году. С этого времени в России официально собирают сведения о заемщиках. Все действия с отчетами (сбор, хранение и предоставление данных) регулируются законом.

В документе содержится информация о полученных кредитах и порядке их возврата. Другими словами, каждый ваш заем, независимо от его вида и цели, отражается в истории.

Кредитная карта, ипотека, потребительская ссуда, заем в МФО, покупка холодильника в рассрочку – все эти операции увидят пользователи вашей КИ. В отчете фиксируются даты получения ссуд, их условия (проценты, сроки), и даты возврата.

Репутация заемщика оценивается в баллах, от 0 до 5. Высшую оценку получат граждане, возвращающие долги в срок. Любые просрочки снижают рейтинг и, соответственно, оценку в КИ.

Хорошая кредитная история — это беспрепятственный допуск к банковским ссудам и к стабильным заработкам: банкиры проверяют заемщиков на предмет надежности, а работодатели хотят избежать рисков приема на работу «заклятых» должников.

Но всегда ли отличный рейтинг поможет гражданину в его целях? О «подводных камнях» для ответственных заемщиков мы расскажем, но сначала обсудим составляющие финансового досье.

Как она выглядит и из чего состоит

В документе три части: титульная, основная и дополнительная (закрытая).

Титульный раздел

Содержит сведения о заемщике и краткую сводку его кредитов.

Информация здесь представлена следующим образом:

  1. Личные данные клиента (или субъекта): ФИО, дата и место рождения.
  2. Идентификация (паспортные данные, адреса и номера телефонов).
  3. Сводка (количество кредитов, в том числе просроченных, состояние расчетов на данный момент и сумма текущего долга).

Обратите внимание, что в титульном листе приводится краткая информация о запросах вашей КИ. Цифра запросов означает количество банков, интересующихся вашим рейтингом. Как правило, такой интерес вызывает заявка на новый кредит или рефинансирование.

Пример титульного листа:

Основной раздел

Даст полную расшифровку финансовых операций.

В этом разделе приводятся сведения о полученных ссудах и порядке их возврата:

  1. Счет (вид ссуды): кредитная карта, автокредит, ипотека и пр.
  2. Договор (условия кредитования): размер взноса, начало и конец действия договора, периодичность расчетов.
  3. Состояние (качество и порядок расчетов): погашенные и действующие кредиты, просроченные, переданные коллекторам.
  4. Баланс: данные о текущей задолженности.

Качество расчетов можно определить и визуально, ориентируясь на цветные маркеры. Зеленым цветом выделяют погашенные без просрочек займы, желтым фиксируют незначительные нарушения, красным – длительные просрочки, а черным – невозвраты и взыскания.

Важно знать: с 2015 года в этом досье могут отражаться данные о прочих долгах субъекта (просроченных алиментах, штрафах ГИБДД, неоплаченных услугах ЖКХ).

Пример основной части:

Закрытый раздел

Содержит конфиденциальные сведения. Здесь информация о том, как формировалась история (кто передавал данные) и о пользователях (кто интересовался рейтингом клиента).

Пример закрытой части:

Важно знать: с 2014 года любые компании могут получить доступ к КИ (ее титульной и основной части), имея письменное согласие владельца.

Какой может быть кредитная история у заемщика

Характер сведений о финансовой дисциплине клиента определяет его репутацию (и привлекательность у кредиторов).

Рассмотрим принятую систему рейтинга.

Нулевая

Означает отсутствие опыта использования займов. В отчете нет записей, следовательно, потенциальные заимодавцы не смогут определить надежность заемщика. Для тех, кто никогда не брал кредитов ранее, но планирует обратиться в банки, нулевой опыт может послужить причиной отказа.

Положительная

Означает, что клиенты погашали долги в срок или с незначительным (2-5 дней) опозданием. Оценка таких отчетов производится в баллах от 3 до 5. Отличный балл получают граждане, вернувшие займы точно в срок.

Клиентов, возвращающих кредиты раньше срока, в банках не любят. Досрочный возврат долга означает недополученную прибыль кредитора: банк не получает свои проценты и при этом несет потери на создаваемых резервных фондах. Если вы периодически берете ссуды и погашаете их досрочно, в очередном займе могут отказать.

Отрицательная

Означает проблемы с платежеспособностью. В зависимости от глубины просрочки (или наличия невозврата), негативный рейтинг имеет оценки от 0 до 2,99.

Окончательная оценка зависит от степени нарушения обязательств: частоты просрочек, размеров взносов, сумм штрафных санкций. Если оценка КИ ниже 2,0 баллов, что означает системное нарушение условий, банк откажет в новом кредите.

Клиенты с рейтингом ниже 1,0 балла (дефолт, банкротство) имеют все шансы встретиться с кредиторами в суде и лишиться залогового имущества.

Мошенники могут получить заем в МФО и даже ссуду в банке по чужим документам. Лицо, на которое оформлен подобный кредит, узнает об этом по факту звонков коллекторов или службы взыскания. Отрицательную запись в кредитном отчете быстро исправить не получится: это делается только по решению суда.

Кредитная история за последние несколько лет превратилась из статистического отчета для банка в финансовое досье заемщика. Кроме скоринговых программ кредиторов, этот отчет используется страховыми компаниями, судебными органами, коммерческими организациями.

На базе информации КИ принимаются решения о кредитовании, разрешении выезда за рубеж, трудоустройстве, совершении крупных сделок и пр.

Каждому гражданину нужно периодически проверять свое досье, чтобы:

  • избежать неприятного общения в банках при получении отказа в кредите;
  • вовремя отреагировать на возможные ошибки или мошеннические действия (получение займов по чужим документам, неверная информация от финансовых структур и пр,).

О том, где хранятся бланк вашей истории, и кто может получить к нему доступ, мы расскажем дальше.

Где хранится кредитная история и можно ли её посмотреть

По закону 218-ФЗ, хранение персональных досье обеспечивает БКИ (бюро кредитных историй). Это коммерческая структура, чью деятельность контролирует Центральный Банк РФ.

На сайте регулятора публикуется реестр действующих БКИ.

Кто имеет доступ к КИ

По закону, получить полную информацию КИ имеет право только ее владелец. Другие субъекты (банки, страховые компании, коммерческие структуры, частные предприниматели) могут ознакомиться с частью отчета, имея письменное согласие его владельца.

Пример:

Г-н Иванов подал заявку в банк на рефинансирование ипотеки. Одновременно он известил своего страховщика о намерении сменить кредитора. Подавая заявки, он письменно подтвердил согласие на доступ к КИ.

Таким образом, банк и страховая компания вправе получить информацию из БКИ (данные им будут представлены не в полном объеме, без закрытого раздела).

Но есть исключительные случаи, когда БКИ передаст информацию без согласия заемщика:

  • по запросу суда или следственных органов (дается доступ к полной информации, включая закрытый раздел);
  • по запросу судебных приставов (передается титульная и информационная части КИ).

Как получить свою КИ

Есть два варианта ознакомиться с личным досье: бесплатно в БКИ или за деньги, в банке (или МФО).

Обращаем внимание, что в любом из вариантов вам понадобится код субъекта: личный шифр владельца КИ. При утере код восстанавливается через заявление в банк или БКИ.

Читайте также:  Можно ли расплачиваться картой почта банк в магазинах

1 вариант

БКИ предоставит кредитную историю каждому гражданину бесплатно, но не чаще одного раза в год.

Процедура относительно простая:

  • узнать, в каком БКИ хранится ваша история — на сайте ЦБ РФ, через центральный каталог;
  • отправить запрос в БКИ онлайн или по почте (при наличии документов, заверенных нотариусом);
  • получить отчет на указанный адрес.

2 вариант

Банк (и МФО) окажут услуги за деньги. Комиссия составит от 600 до 1000 рублей в зависимости от тарифов финансовой структуры. Число обращений не ограничено. Чтобы получить досье, обратитесь в офис кредитной организации с паспортом и деньгами на оплату комиссии.

При наличии личного кабинета в интернет-банкинге процедура такая:

  • оформить онлайн-заявку на получение КИ;
  • оплатить комиссию с карты или счета;
  • получить отчет.

О том, как формируется КИ и как ее получить, смотрите в видеоформате:

Запомнить:

  1. Кредитное досье — это финансовая репутация гражданина.
  2. Формирование, хранение и передача сведений КИ регулируется законодательством РФ.
  3. Доступ к КИ получают только с письменного согласия его владельца.
  4. Нулевой рейтинг воспринимается кредиторами как отрицательный.

  5. Хорошая КИ открывает доступ к выгодным ссудам и предложениям.
  6. Периодический анализ КИ позволит оценить привлекательность заемщика у кредиторов и работодателей, проверить правильность внесения данных, пресечь возможное мошенничество.

Благодарим читателей за внимание и ждем откликов об использовании кредитного досье.

Расскажите о личном опыте, поделитесь полезными советами и рекомендациями!

(3

Источник: https://azbukakreditov.ru/helpful/chto-takoe-kreditnaya-istoriya

Что такое кредитная история

Если вам отказали в кредите, не дали страховку, не взяли на работу или вам просто скучно — посмотрите в свою кредитную историю.

Возможно, в ней вы узнаете о себе много интересного. В первой статье из цикла мы расскажем, как работает и зачем нужна кредитная история.

Антонина Сергеева

журналист

Кредитная история — это досье на вас как на заемщика. В нем рассказано, какую сумму и когда вы занимали, платили вовремя или задерживали и обращались ли в другие банки за кредитами. В досье описываются все кредиты с 2005 года.

  • Не существует правил, как должна выглядеть кредитная история. Но есть обязательные блоки:
  • Основную информацию в кредитную историю заносят сотрудники кредитных организаций: банков, микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов.
  • Дополнительные сведения о долгах могут внести операторы сотовой связи и судебные приставы из-за просрочек по алиментам и ЖКХ.

Пример отчета Национального бюро кредитных историй

Кредитную историю используют кредиторы, страховщики и работодатели. Так они ищут надежных клиентов и сотрудников.

Банки решают, давать кредит или нет. Банк должен проверить заемщика: насколько он надежный и сможет ли вернуть деньги. Раньше такую проверку делали менеджеры: они расспрашивали клиентов сами и звонили на работу. Но такую систему было слишком легко обмануть, поэтому теперь все централизовано: в какой бы банк вы ни обратились, все они увидят вашу кредитную историю.

Страховщики защищаются от мошенников и безответственных людей. Если клиент опаздывает с платежами и у него несколько кредитов, то ему явно не хватает денег. Ради них он, возможно, сымитирует ДТП. Поэтому таким клиентам страховщики готовы повысить стоимость полиса или вовсе отказать им в страховке.

Работодатели оценивают сотрудника: насколько он взрослый, дисциплинированный и ответственный. Если человек закредитован, то у него явно проблемы с принятием решений.

Эксперты газеты «Известия» считают, что такой сотрудник завалит проект, не заметит ошибку или смошенничает.

Кредитная история — лакмусовая бумажка для должности с материальной ответственностью: директора, бухгалтера или завхоза.

С 1 июля 2014 года кредитную историю может запросить любая компания.

Для этого ей придется получить письменное согласие владельца: кредитная история попадает под закон о защите персональных данных, поэтому ее не выдают кому попало.

Это значит, что если работодатель хочет проверить вашу кредитную историю, он должен попросить вас подписать письменное согласие. Вы можете отказаться, но тогда и работодатель может отказать вам в трудоустройстве.

Если банк не дал вам кредит, значит что-то не так с кредитной историей. Если вы уверены, что у вас с ней должно быть все в порядке, возможно, она еще не обновилась. Например, клиент брал автокредит и погасил его, но в кредитной истории отметка еще не появилась. Банк видит действующий кредит и отказывает в новом.

Еще компании могут опечататься в номере паспорта или инициалах. Если данные совпадут с другим человеком, то на вас может повиснуть чужой долг. Банки не будут перепроверять чужие сведения, они молча откажут в кредите.

В следующих статьях расскажем, как получить кредитную историю за пять минут; найти и исправить ошибки, вернуть доверие банков, если вовремя не платили.

  1. Кредитная история — это описание ваших кредитов с 2005 года: сколько занимали и как ровно платили; были вторым заемщиком или поручителем.
  2. Относитесь к ней серьезно: о ваших просрочках узнают банки, работодатели и страховщики.
  3. Банки используют кредитную историю для оценки заемщиков. От нее зависит, дадут вам кредит или нет.
  4. Работодатели могут не взять на работу с плохой историей, а страховщики — поднять цены на полисы.

Источник: https://journal.tinkoff.ru/credithistory/

Преимущества, которые дает хорошая кредитная история

Заемщик с положительной кредитной историей на 99,9% может быть уверен, что в случае соответствия иным требованиям банка, он получит кредит. Все банки обязательно делают запрос в Бюро кредитных историй (БКИ), чтобы быть уверенным в порядочности человека, который собирается взять заем.

Таким образом, от банковских учреждений не получится скрыть информацию о наличии закрытых или действующих кредитов, допущенные в пошлом просрочки по займам, а также были ли случаи, когда погашение происходило досрочно. А значит, финансисты могут сделать выводы о добросовестности заемщика и принять решение о возможности предоставления кредита.

По сути, ваша история в БКИ нужна для того, чтобы банк мог оценить – как вы ведете себя при наличии у вас кредитных обязательств, вовремя ли делаете ежемесячные платежи, в полном ли объеме, не допускаете ли просрочек? Если в вашей репутации все хорошо, то кредитор предполагает, что и в этот раз вы будете также добросовестно исполнять свои обязательства, и даст добро на новый кредит.

Какие преимущества дает хорошая кредитная история?

1. Основным плюсом безупречной репутации заемщика является возможность в какой-либо момент получить в любом удобном учреждении кредит. 2. Кредитная история иногда влияет на процентную ставку. Банки охотнее отдают деньги под небольшие проценты, если их риски сведены к минимуму.

Некоторые финансовые учреждения даже предлагают специальные программы для добросовестных заемщиков. Так, например, кроме пониженной процентной ставки кред-вание происходит на других, более лояльных условиях: большой срок кредитования, крупная сумма, выгодные условия кредитования. Детальнее о кредитах с выгодными процентами читайте в этой статье 3.

Хорошая кредитная история может стать решающей при устройстве на работу. Специалисты служб безопасности многих компаний делают запросы в БКИ по поводу отсутствия проблем с возвратом взятых в кредит средств. Никто не захочет связываться с должником, так как есть риск, что впоследствии работодатель будет привлекаться к процессу их погашения. 4.

Вы можете спокойно выезжать за границу. Злостных неплательщиков пограничная служба может не выпустить ни в командировку, ни к родственникам, ни на отдых проживающим в другой стране. Пресекать границу в спокойном состоянии намного приятней, нежели нервничать и переживать по поводу возможного возвращения домой.

Детальнее о таких запретах в России читайте в этой статье 5. Вам не придется иметь ничего общего с представителями коллекторских агентств. Наверное, всем известно, какими неприятными способами они выбивают от должников выполнить свои обязательства. Причем нередко они портят жизнь не только заемщику, а и его родственникам, друзьям и т.п. 6.

Вовремя погашенный кредит гарантирует исполнение в будущем всех планов и задумок, так как в кредитной истории не будет отметок о не вовремя оплаченных долгах.

Способы сохранения хорошей репутации

Перед тем, как брать кредит, необходимо точно определить, сколько требуется денег, и каким образом вы будете их отдавать. Нужно правильно рассчитать свои силы, чтобы деньги возвращать в установленные сроки, иначе задолженность станет слишком быстро «неподъемной».

В таком случае кроме процентов придется переплатить стоимость штрафов за просрочку. Стоит учесть все возможные форс-мажорные обстоятельства, например, потерю работы или крупную покупку. Сразу поинтересуйтесь, возможно ли в данном банке досрочное погашение кредита, проводит ли он реструктуризацию долга, рефинансирование и т.д.

Выбирайте банк с хорошей репутацией и достаточно надежный

Не верьте многообещающей рекламе, когда некоторые учреждения обещают миллионные кредиты без залога, поручителя и каких-либо документов. Перед тем, как подписать договор, нужно тщательно изучить все условия договора.

Не нужно бояться задавать вопросы банковским служащим касательно условий кредитования. Это поможет избежать лишних комиссий и процентов. В России много коммерческих банков, которые предлагают свои услуги по кредитованию, поэтому есть возможность подобрать наиболее подходящий вариант.

Все платежи по кредиту нужно носить вовремя, не откладывая на последний день. Тогда всякие сбои в системе не смогут сыграть против вас. В случае возникновения форс-мажорных ситуаций, которые препятствуют своевременному внесению очередного взноса, нужно сразу обращаться в банк. Скорее всего, служащие пойдут вам навстречу и позволят внести деньги позже.

  • Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Тщательно проверяйте и отслеживайте все выписки по счетам, собирайте все чеки из банкомата, сохраняйте смс-уведомления. После получения очередной выписки по счету за прошедший месяц, стоит сразу сверить ее со своими расчетами и удостовериться, что ошибки нет.

В банке работают такие же люди, как и везде, они могут ошибаться. Как только будет обнаружена неточность, стоит сразу обратиться в банк для ее исправления. Не доводите ситуацию до того, что в кредитную историю будет внесена плохая запись.

Ее исправлять придется долго. Во время закрытия кредитной линии необходимо взять справку в банке, подтверждающее полный расчет.

С осторожностью нужно соглашаться быть поручителем при взятии кредитов малознакомыми и недобросовестными людьми.

В случае возникновения у них проблем, эти данные обязательно отразится также на кредитной истории поручителя, детальнее в этой статье.Хотя бы раз в год желательно с помощью запроса в БКИ проверять свою кредитную историю.

Вовремя обнаруженные данные, внесенные по ошибке, можно вовремя все исправить и когда понадобится очередной кредит, никаких дополнительных действий производить не придется.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Источник: https://kreditorpro.ru/preimushhestva-horoshej-kreditnoj-isto/

Кредитная история: что это такое и зачем она нужна

Кредитная история – это финансовая репутация конкретного человека или определенной компании. Прежде всего эта информация касается погашения кредитов.

Соответственно данные из кредитной истории (далее – также «КИ») чаще всего используется финансовыми организациями-кредиторами для определения возможности выдачи кредита обратившемуся к ним лицу. КИ может быть как хорошей, так и плохой.

При этом важно помнить, что кредитная история по факту может возникнуть не только у тех, кто когда-либо брал кредит.

Кредитная история передается в бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). Это происходит после того, как заемщик или другой субъект кредитной истории дал на это согласие и оно было зафиксировано письменно или другим способом, предусмотренным законом о кредитных историях. В базах данных 3 самых крупных БКИ хранятся сведения более чем о 95 млн субъектов КИ.

Что такое КИ

Понятие КИ определяется Законом РФ 218-ФЗ от 30 декабря 2014 г. Кредитной историей называются сведения, характеризующие уровень исполнения конкретным человеком или организацией (субъектом КИ) взятых на себя обязательств. При этом учитывается как своевременность, так и полнота исполнения.

К данным, отражаемым в кредитной истории, относятся следующие виды обязательств:

Схема видов обязательств по кредитной истории

В первую очередь кредитная история отображает степень ответственности заемщика в вопросах выплаты заемных средств. Соответственно важно, чтобы кредит был погашен не только полностью, но и в сроки, указанные в договоре или ранее.

Откуда берется кредитная история и где она хранится

Формирование кредитной истории в большинстве случаев происходит следующим образом:

  • Будущий субъект КИ (чаще всего это потенциальный заемщик, но также может быть поручитель или принципал) обращается впервые за кредитом в какое-то финансовое учреждение:
    1. кредитную организацию;
    2. МФО;
    3. кредитный кооператив.
  • Финансовая организация принимает определенное решение о возможности кредитования обратившегося к ней клиента и передает данные в бюро кредитных историй, с которым у нее заключен договор.
  • БКИ информирует Центральный каталог кредитных историй (далее – также «ЦККИ») о том, что в этом бюро имеется КИ конкретного заемщика.
Читайте также:  Иис финам: тарифы, отзывы вкладчиков

КИ хранится в течение десяти лет с даты внесения в них последних изменений. Бюро кредитных историй в РФ много, и финансовые организации могут заключать договоры с несколькими БКИ.

Поэтому для получения информации о своей КИ нужно обращаться именно в то БКИ, куда были переданы соответствующие сведения (список бюро согласно государственному реестру доступен по ссылке).

Подробно описано, что такое БКИ, ЦККИ и как узнать свою кредитную историю по паспорту и по фамилии, в соответствующих статьях.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история для юридических лиц содержит три части, а для физических – четыре (кроме общих, еще и информационную):

  1. Титульную (сведения о субъекте истории, в основном – заемщике).
  2. Основную (данные об обязательствах со сроками их исполнения, суммами погашения основного долга и процентов).
  3. Дополнительную (информация о кредиторах, пользователях кредитной истории, а также приобретателях права требования, если кредит был продан другой организации).
  4. Информационную (сведения о факте обращения за кредитом, причинах отказа в выдаче средств, продолжительных просрочках).

Кредитная история для физического лица (в том числе для индивидуального предпринимателя) и для юридического лица содержит следующие сведения:

Части КИ Основная информация, указанная о: физическом лице юридическом лице
Титульная
  • ФИО.
  • Данные паспорта.
  • Код налогоплательщика.
  • СНИЛС.
  • Название.
  • Адрес регистрации.
  • Регистрационный и идентификационный номера.
  • Данные о реорганизации, если она происходила.
Основная
  • Адрес регистрации.
  • Соответствующая информация в случае процедуры банкротства или признания физического лица недееспособным.
  • Все ключевые данные о кредитах, для которых физическое лицо выступает как поручитель, заемщик или принципал (суммы, сроки погашения основного долга и процентов, внесенные изменения в договор, своевременность и полнота погашений, наличие залога и т.д.).
  • Информация о банкротстве, если компанию признали неплатежеспособной.
  • Данные по займам юридического лица, аналогичные сведениям о кредите для физического лица.
Дополнительная (закрытая)
  • Данные об организациях, которые передают информацию в БКИ.
  • Сведения об учреждениях, запрашивающих КИ.
  • Информация о лицах, выкупивших кредит у финансовой организации-кредитора.
Информационная
  • Данные о выдаче займа или отказе в нем.
  • В случае отказа в кредитовании основания для такого решения.
  • Сведения о просроченной задолженности, возникшей в виде как минимум двух пропущенных подряд платежей на протяжении 120 календарных дней.

Пример отчёта по кредитной истории

Когда и кому может понадобиться знать свою кредитную историю

Кроме выше описанных случаев, КИ может возникнуть в результате разных причин:

  • технического сбоя;
  • мошенничества;
  • влияния человеческого фактора и других.

При этом плохая кредитная история может существенно усложнить жизнь. С теми, кто долгое время игнорирует выплаты по кредиту, проводит работу служба безопасности и коллекторы.

А это означает как минимум много звонков, писем и встреч в самое неподходящее время.

Именно поэтому каждому необходимо свою кредитную историю периодически проверять, а в отдельных случаях – еще и исправлять или оспаривать (о том, как исправить, очистить или удалить свою кредитную историю, читайте в отдельной статье).

Ситуаций, в которых стоит знать свою КИ, достаточно много:

  1. Получение кредита. Банки и другие финансовые организации анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Плохая КИ может стать поводом для отказа в выдаче кредита или для повышения процентной ставки.
  2. Выезд за границу. В кредитной истории отображается информация о просроченных платежах. Если клиент продолжительное время не вносит деньги в счет погашения кредита и не идет на контакт с финансовой организацией, дело часто доходит до суда. Судебное решение может не только принудить к выплате банку или другому финансовому учреждению кредита, но и запретить выезд за границу.
  3. Планирование своего бюджета. Большинство финансовых организаций прописывают в кредитном договоре штрафы и пени за погашение кредита с опозданием. Соответственно просрочки для заемщика влекут за собой значительные дополнительные расходы.
  4. Оформление страховки. Плохая кредитная история может сигнализировать страховым компаниям о необходимости повышения тарифов или отказа в оформлении страховки. Человек, который имеет много просрочек, по мнению страховых компаний, нуждается в деньгах, а значит более склонен к мошенничеству.
  5. Поиск работы. Просроченные платежи у потенциального сотрудника для работодателя часто означают безответственность, неумение планировать и нерешительность. Это абсолютно не соответствует деловым качествам, необходимым для ряда специалистов (например, материально ответственных работников или руководящего состава). В этом случае плохая кредитная история может помешать получить выгодное предложение по трудоустройству.

А есть ли альтернатива?

Кредитная история нужна для решения многих прикладных задач: от оформления кредита до получения работы. Однако процесс ее получения имеет несколько недостатков:

  • кроме одного раза в год, процедура всегда платная, притом тарифы в разных инстанциях разные и не везде прозрачные;
  • часто требуются какие-то дополнительные действия типа похода к нотариусу или заверения документов;
  • необходимо посвятить этому занятию определенное время, так как нотариус, банк, а тем более ЦККИ работают по собственным регламентам и предоставляют ответ в установленные ими сроки;
  • частые запросы кредитной истории могут отрицательно повлиять на решение банка о выдаче кредита, поскольку в КИ содержится информация о запросе, но нет информации о его причине (финансовые организации нередко расценивают частые запросы как попытку взять кредит в нескольких местах).

Поэтому когда информацию, содержащуюся в КИ, нужно получить срочно, с минимальной вовлеченностью в процесс и без последствий для финансовой репутации, лучше купить кредитный рейтинг (далее – также «КР»).

Какие вопросы о кредитной истории популярны

Ключевые запросы, которые связаны с кредитной историей, обычно следующие:

Детальные ответы на перечисленные выше и некоторые другие не менее важные вопросы представлены в отдельных статьях. Знание своей кредитной истории, умение правильно реагировать на полученную о КИ информацию и возможность оперативно решить сопутствующие вопросы поможет избежать многих неприятных ситуаций.

Источник: https://www.gagarinbank.ru/ki/

Кредитная история: разбираемся в деталях

Кому и зачем нужна моя кредитная история

Осенью 2019 года были опубликованы данные, согласно которым задолженность по кредитам у населения России составила более 16 трлн рублей. Эта цифра увеличилась с начала года на 20%.

Рост задолженности сопровождался повышением общей закредитованности россиян. Значит, есть вероятность того, что гражданам начнут массово отказывать в кредитах.

Чтобы не получилось так, что в нужный момент откажут в займе, необходимо знать свою кредитную историю. Что это такое, и какие у нее есть секреты, поговорим далее.

Цели и задачи кредитной истории

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инвестпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора, в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Подробнее

Кредитная история поначалу стала фиксироваться в первую очередь для безопасности денежных средств банков. Но сейчас её применение гораздо шире. Что же она из себя представляет?

Согласно закону 218-ФЗ от 30.12.14, кредитная история – это данные, отражающие своевременность и полноту исполнения человеком или организацией взятых на себя финансовых обязательств.

Сведения о добросовестности исполнения стекаются из различных источников в консолидированные базы, которые сосредоточены в Бюро кредитных историй (БКИ). Подобных организаций в России несколько, и кредиторы для проверки заемщика могут обращаться к разным БКИ.

Они же (в первую очередь банки) подают сведения для пополнения базы. Так что включает в себя кредитная история?

Каждая КИ формируется для заказчика в виде отчета. Бланк его состоит из нескольких частей.

  1. Титульная часть содержит личные данные: реквизиты паспорта, СНИЛС, ИНН.
  2. Основная часть, в которой имеется информация обо всех займах – как активных, так и погашенных. Здесь можно увидеть просрочки, судебные решения о конфискации имущества в счет долга, а также сведения о передаче задолженности коллекторам. Кроме этого, в основной части кредитной истории есть сведения о неоплаченных счетах ЖКХ, услуг связи, алиментов. Здесь может быть и кредитный рейтинг заемщика, рассчитываемый по особым формулам, установленным БКИ.
  3. Закрытая часть имеет данные о кредиторах, а также о тех, кто запрашивал кредитную историю. В этой части можно увидеть информацию о тех, кому был уступлен долг, если такое событие имело место.
  4. Информационная часть имеет сведения об организациях, куда физическое или юридическое лицо обращалось за кредитом и где получило отказ. Еще тут можно увидеть причины неисполнения обязательств.

Рекомендую прочитать также:  Для чего нужен индекс потребительских цен

Срок жизни истории ограничен: она будет уничтожена по прошествии 10 лет с момента последнего редактирования.

Но основной акцент при проверке кредитной истории банками делается на последние несколько лет финансовой активности.

Этот большой объем данных довольно сложно систематизировать и следить за своевременностью его наполнения. Поэтому важно хотя бы иногда отслеживать данные о своей кредитной истории в различных БКИ.

Получить кредитную историю можно у конкретного БКИ, предварительно узнав его в Центральном Каталоге Кредитных историй по адресу https://www.cbr.ru/ckki/zh. Можно еще воспользоваться услугами интернет-сервисов банков, а также сайтов-посредников.

Важно: Центральный каталог кредитных историй предоставляет только сведения о бюро КИ, в котором хранится ваша кредитная история, но не ее саму.

Кому может пригодиться моя кредитная история

Перечень организаций, которые способны заинтересоваться вашей КИ, не ограничивается одними банками. В ней содержится информация не только о задолженностях и кредитах.

При большом количестве полезной сведений можно составить полноценный финансовый портрет человека или компании.

Поэтому при наведении справок о физическом или юридическом лице банки и иные организации обращаются к БКИ. Перечислим такие случаи.

  • В первую очередь это получение займа. Каждая кредитная организация обращается в БКИ, с которой заключен договор, для выяснения кредитного рейтинга клиента и уточнения иных обстоятельств его финансового поведения.
  • Также к БКИ обращаются страховые компании, которые отслеживают закономерность плохой кредитной истории со страховыми случаями. Поэтому с неважной кредитной историей не стоит рассчитывать на низкий коэффициент при страховке.
  • Многие работодатели также захотят проверить КИ, ведь наличие постоянных просрочек может свидетельствовать о низком уровне ответственности и организованности кандидата на должность.
  • Если есть необходимость выезда за границу, также стоит предварительно взглянуть на свою кредитную историю, ведь в случае наличия больших задолженностей (свыше 10 тыс. рублей) в выезде может быть отказано.

Рекомендую прочитать также:  Что нужно знать инвестору о своп-контрактах

Стоит знать некоторые нюансы формирования КИ. Например, возможные просрочки по кредиту или кредитной карте, которые могли быть погашены, но сама карта или счёт не закрыты. Часто начисление комиссий, штрафов и пеней после этого продолжается.

Полезно ли знать кредитную историю

Как мы выяснили, не стоит пренебрегать кредитной историей. Даже если у вас нет нужды в заёмных средствах, есть немало случаев, когда плохая КИ может сыграть с вами злую шутку. А еще случаются ситуации с вмешательством мошенников в вашу финансовую историю, что создаст массу проблем. Ведь не зря говорят: предупрежден, значит, защищен!

Источник: https://smfanton.ru/nuzhno-znat/kreditnaya-istoriya.html

Что такое кредитная история

Если банк неожиданно отказался выдавать вам кредит или новый работодатель передумал брать на работу, возможно, причина кроется в вашей кредитной истории. Проверить свою кредитную историю стоит, даже если вы на 100% уверены, что с ней все в порядке. Объясняем подробно, как выглядит кредитная история, что она может о вас рассказать и что делать, если вам приписали чужие долги

Кредитная история — это информация о ваших кредитных обязательствах. Она показывает, в какие банки, микрофинансовые организации (МФО) или кредитные потребительские кооперативы (КПК) вы обращались за кредитами и займами. Когда это было и какие суммы вы брали. Были ли вы созаемщиком или поручителем по чужим кредитам. Платили ли аккуратно или задерживали платежи.

Эта информация хранится в специальных организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Их несколько, и каждый банк, МФО и КПК вправе выбрать любое бюро, в которое он будет передавать информацию о своих заемщиках. Часто финансовые организации направляют данные сразу в несколько бюро.

То есть если вы брали кредиты и займы в разных местах, то, скорее всего, ваша кредитная история хранится по частям в нескольких БКИ. И надо будет получить данные во всех этих бюро, чтобы собрать кредитную историю воедино.

Читайте также:  Перевод денежных средств связной

Как выглядит кредитная история

Документ с кредитной историей состоит из четырех частей:

  1. Титульная часть Ваша личная информация: ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (если вы их предоставляли).

  2. Основная часть Описание кредитов и займов, закрытых и активных, информация о сроках погашения, непогашенном остатке, наличии или отсутствии просроченных платежей.

    Тут же может быть информация о неисполненном решении суда или о взыскании долга судебными приставами за неоплаченные услуги операторов сотовой связи, ЖКХ, сведения об алиментах.

    Основная часть также может содержать индивидуальный рейтинг заемщика.

    Если у вас высокий рейтинг, скорее всего, вы без проблем получите кредит в любом банке. Если низкий — вряд ли кто-то решится одолжить вам денег. Этот рейтинг бюро рассчитывают на основании собственных методик, анализируя информацию из вашей кредитной истории. 

  3. Неоплаченные коммунальные платежи могут стать поводом для банка отказать в кредите. Обычно это касается злостных неплательщиков за ЖКУ. 

  4. Закрытая часть В ней описано, кто выдавал вам кредит/заем, кому уступали вашу задолженность, если такая ситуация возникала, и кто запрашивал вашу кредитную историю (это организации, которым вы давали на это согласие).
  5. Информационная часть Из нее понятно, куда вы обращались за кредитом/займом, а также по какому заявлению и почему получили отказ. Здесь же фиксируются «признаки неисполнения обязательств» — в случае если за 120 дней заемщик не платил по кредиту два раза подряд и более. 

Кому интересна моя кредитная история?

Банкам, МФО и КПК. Если вы обратитесь за кредитом, будьте готовы, что эти организации изучат вашу кредитную историю. И могут отказать, если с ней не все в порядке.

Страховым компаниям. По данным бюро кредитных историй, существует связь между тем, как человек платит по кредитам, и тем, как он ведет себя за рулем.

Водители, которые регулярно и надолго опаздывают с платежами, обычно чаще попадают в аварии и приносят страховщикам убытки.

Поэтому страховщики тоже стали запрашивать кредитную историю, чтобы предлагать людям более справедливые цены на полисы.

Сервисам каршеринга. Каршеринговые компании тоже запрашивают в БКИ кредитные истории и кредитные рейтинги водителей, прежде чем разрешать им пользоваться сервисом. Если человек задолжал крупные суммы и не возвращает кредиты, компании не рискнут дать ему доступ к своим автомобилям.

Потенциальным работодателям. Такая проверка актуальна в большей мере для управленцев в банковской сфере, госсекторе или крупных коммерческих структурах.

Сотрудник с кучей долгов, просрочек и плохой кредитной историей выглядит для работодателя не очень привлекательно. Если же соискатель стабильно платит по кредиту/займу, который составляет менее 30% его ежемесячного дохода, — кандидату это только в плюс.

Работодатель может оценить это как проявление надежности и аккуратности, а также как умение управлять финансами. 

Хорошо, пусть банки смотрят мою кредитную историю. Зачем мне за ней следить?

  • Кредитная история поможет вам оценить свои шансы получить кредит/заем. Или понять, почему вам отказывают банки и МФО, страховые компании завышают тарифы на полисы, каршеринговые сервисы не подключают к своим услугам, а серьезные компании не берут на работу.
  • Если вы потеряли важные документы, например паспорт, то с помощью кредитной истории сможете проверить, не оформили ли мошенники кредит по вашим документам.
  • К сожалению, в кредитной истории могут быть ошибки. Заказав ее, вы сможете убедиться, что их там нет (или проверить, что исправления, которые вы внесли в вашу историю, действительно там появились).

Например, Иван полностью погасил ипотеку два года назад. Теперь он решил взять новую ипотеку — на квартиру побольше. Но банк отказывает ему в кредите. Иван недоумевает — он же аккуратно гасил предыдущий кредит, ни разу не просрочил платеж и даже закрыл ипотеку досрочно.

Он же идеальный клиент! Заказав кредитную историю, Иван обнаружил, что его закрытая ипотека все еще числится активной. Оказывается, банк не передал в БКИ сведения о том, что кредит Ивана закрыт. Отсюда и отказ оформить новую ипотеку.

Что делать Ивану? Он может подать в бюро заявление о внесении изменений или дополнений в свою кредитную историю. В течение 30 дней со дня получения заявления бюро обязано провести проверку.

Для этого оно запрашивает информацию у банка, МФО или КПК, которые передали спорные данные. Кредитор обязан либо подтвердить прежнюю информацию, либо прислать новые сведения.

Если во время проверки кто-то запросит кредитную историю Ивана, бюро отметит те данные, которые уточняются и могут не соответствовать действительности.

Как получить кредитную историю?

Сначала ее нужно найти

Ваша кредитная история может храниться в одном БКИ или сразу в нескольких. Чтобы узнать, в каких именно бюро хранится ваша история, нужно отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй. Проще всего сделать это онлайн: 

Нужно зайти во вкладку «Услуги», в раздел «Налоги и финансы», в подраздел «Сведения о бюро кредитных историй». Для доступа к данным понадобятся только паспорт и СНИЛС.

В ответ Банк России пришлет вам в личный кабинет на Портале госуслуг список всех БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Информация будет включать название, адрес и номер телефона бюро. 

Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории (комбинация букв и цифр). Если вы брали кредит или заем хоть раз в жизни, значит, этот код у вас уже есть. Его можно найти в вашем кредитном договоре либо уточнить в банке или МФО, в которых вы брали кредит.

Если вспомнить старый код не удается, а банк или МФО не помогают, код можно сформировать заново. Для этого нужно лично обратиться в любой банк или бюро, чтобы создать новый код.

Этот код надо будет указать в запросе, который нужно создать на сайте Банка России. Не позднее следующего рабочего дня вы получите письмо с названиями всех бюро, где хранится ваша история.

Если вы не любитель онлайн-запросов, то можно, например, направить телеграмму в Центральный каталог кредитных историй. Ответ придет в течение трех дней. Но пришлют его на электронный адрес, который вы укажете в телеграмме. В письме вам сообщат, в каких бюро хранится ваша кредитная история. 

Когда вы узнаете список бюро, нужно в каждом из них запросить свою кредитную историю

  • По закону  два раза в год каждое бюро обязано предоставить вам кредитную историю бесплатно. При этом можно выбрать: дважды запросить отчет на электронную почту или один раз в электронном виде и один раз — на бумаге. Подать заявку можно:
    • Через сайт бюро
    • Чтобы получить документ в электронном виде, проще всего отправить онлайн-заявку через сайт БКИ. В процессе оформления заявки вас автоматически переадресуют на Портал госуслуг для авторизации, а затем обратно — на сайт бюро. Отчет придет на электронную почту в течение трех рабочих дней.

    • Телеграммой
    • Можно отправить телеграмму на официальный адрес БКИ. В ней нужно указать свое имя, данные паспорта и адрес электронной почты, на который вы хотите получить отчет. В этом случае вашу подпись должен заверить сотрудник почты. БКИ обязано прислать ответ в течение трех рабочих дней после получения запроса.

    • В офисе БКИ
    • Здесь вы можете получить свою кредитную историю в бумажном виде в тот же день. Для этого нужно прийти в бюро с паспортом.

    • Обычным письмом по почте
    • Самый долгий и трудоемкий вариант — отправить в БКИ письмо обычной почтой. Такой запрос должен быть заверен нотариусом. В письме можно указать, как вы хотите получить ответ: в бумажном виде на свой почтовый адрес или в электронном — на адрес электронной почты. В этом случае к трем дням на подготовку отчета прибавится время доставки писем.

  • За деньги

    Если кредитная история вам нужна срочно или чаще, чем дважды в год, вы можете получить ее за дополнительную плату.

    Для этого можно использовать все перечисленные выше способы: обратиться в офис БКИ, послать телеграмму, отправить письмо по почте или оставить заявку на сайте бюро. При этом некоторые бюро за дополнительную комиссию могут предоставить отчет в режиме онлайн.

    Кроме того, можно получить отчет через свой банк. Но при условии, что он сотрудничает с теми БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Оформить запрос можно через личный кабинет на сайте банка.

    Запрашивать информацию через банк имеет смысл только в том случае, если ваши данные хранятся именно в тех бюро, с которыми сотрудничает банк. Иначе вы либо ничего не получите, либо должны будете дополнительно запрашивать информацию в других бюро.

    БКИ публикуют на своих сайтах полный список банков, с которыми они работают. 

Кто кроме меня может получить мою кредитную историю?

  • Полный кредитный отчет, который содержит все части, в том числе и закрытую, можете получить только вы.
  • Основную часть вашей кредитной истории и ваш кредитный рейтинг может изучить банк, страховая компания или работодатель (любое юридическое лицо или ИП) только с вашего письменного согласия
  • Информационную часть без вашего согласия может получить любое юридическое лицо, но только в целях выдачи вам кредита (займа).

Можно ли внести в кредитную историю запрет на выдачу кредитов/займов родственнику?

Нет. По закону в кредитной истории не может быть «комментариев или суждений» — только факты. 

Я наследник. могу ли я узнать кредитную историю умершего родственника?

Да. Но только через нотариуса на основании документов, необходимых для открытия наследственного дела. 

Как выглядит идеальная кредитная история?

Идеальная кредитная история — понятие относительное. Изучив кредитную историю человека, один банк может выдать ему кредит, а другой — отказать. Хотя и клиент будет тот же, и кредитная история та же самая.

В хорошей кредитной истории должны быть кредиты/займы, которые вы периодически берете и аккуратно гасите. Для банка это лучший признак, чем полное отсутствие кредитов за последние годы.

Если у вас уже есть непогашенный кредит, который вы исправно и в срок выплачиваете, скорее всего, вам одобрят еще один кредит (но, возможно, на меньшую сумму). Но главное — реально оценивать свои силы и не брать новые кредиты, когда прежние вызывают сложности с погашением долга.

Самое важное для кредитной истории — отсутствие систематических просрочек платежа в течение длительного времени. Несколько просрочек на пару дней вряд ли станут причиной отказа. 

Как часто кредитная история обновляется?

По закону кредиторы обязаны вносить информацию в БКИ в течение 5 рабочих дней. Например, если вы закрыли автокредит в понедельник, то банк должен будет сообщить об этом в бюро до выходных.

Кредитная история хранится в БКИ 10 лет с тех пор, как в нее последний раз вносили информацию.

То есть банк или МФО не интересует, какие займы вы брали десятилетия назад. Имейте в виду, что особенно пристальное внимание они обратят на вашу кредитную активность за последние 2–3 года. 

Я добросовестно выплачивал кредиты, но у меня плохая кредитная история. как так вышло?

К сожалению, такое случается. Если вы уверены, что все оплатили вовремя, то возможны следующие причины: 

1. Кредитная история еще не обновилась

Убедитесь, что прошло 5 рабочих дней с того момента, как вы закрыли кредит. Не забывайте, что информация поступает в БКИ не мгновенно. 

2. Кредит по карте погашен, но карта не закрыта

За обслуживание кредитной карты банки, как правило, берут плату. Даже если вы погасили кредит и больше не пользуетесь картой, эту плату банк регулярно списывает — и на карте может образоваться долг. Поэтому ненужные карты стоит аннулировать.

Обратитесь в банк, попросите закрыть ваш карточный счет и обязательно сохраните документы о завершении или расторжении договора. Через месяц-другой лучше удостовериться в банке, что счет и карта точно закрыты, долгов нет. 

3. Когда-то давно вы взяли кредит, закрыли и забыли про него

Но оказывается, что осталась маленькая непогашенная сумма за страховку или комиссию. И банк вам об этом не сообщил — возможно, вы сменили номер телефона или адрес либо были какие-то другие причины, по которым банк не уведомил вас. В итоге в вашей кредитной истории числится просрочка. 

4. Сотрудники банка или бюро ошиблись — человеческий фактор

Например, они опечатались в имени или паспортных данных. Если измененное имя совпадает с именем неплательщика, на добросовестном заемщике может повиснуть чужой долг. Случается, что чужую информацию заносят тезкам или однофамильцам. Бывает и такое, что кредит погашен, но кредитор не передал в бюро новые данные. Или передал, а в бюро их еще не учли. 

Как исправить ошибку в кредитной истории?

Пишите заявление об оспаривании кредитной истории и обращайтесь напрямую в бюро, в котором хранится кредитная история.

После этого бюро перешлет ваше заявление кредитору и будет ждать от него ответа. Если банк или МФО подтвердят вашу правоту, то бюро исправит ошибку и сообщит вам об этом письменно. Срок — 30 дней со дня получения бюро заявления. 

Как подать заявление на оспаривание кредитной истории?

  • Проще и быстрее всего прийти в бюро и заполнить заявление на месте. Не забудьте паспорт и заранее соберите доказательства: справку о погашении задолженности от кредитора, квитанции об оплате кредита — все, что подтвердит вашу правоту.
  • Если вы не можете посетить бюро, то задача усложняется: предстоит отправить обычной бумажной почтой заявление, заверенное нотариусом. Также не забудьте приложить документы от кредитора — например, справки о погашении задолженности. Бланк заявления можно скачать на сайте бюро. 

Если с вашей стороны все прозрачно и у вас есть доказательства, то финансовая организация подтвердит вашу правоту и в бюро исправят вашу кредитную историю.

Если же банк, МФО или КПК не согласятся с вашими аргументами и будут настаивать на невыплаченном кредите или просрочке, то остается только решать проблему через суд. 

Это не ошибка, у меня и вправду плохая кредитная история. Как ее улучшить?

Удалить что-либо из кредитной истории нельзя. Но если вы хотите и дальше кредитоваться, ее можно улучшить. Берите совсем небольшие кредиты или займы и очень аккуратно их гасите. Оформите кредитную карту или купите в кредит бытовую технику.

Так за пару лет (а финансовые организации особенно внимательно изучают вашу кредитную активность за последние 2–3 года) вы создадите новую историю взаимоотношений с кредиторами — хорошую. Не забывайте столь же аккуратно и вовремя оплачивать счета за жилищно-коммунальные услуги. Скорее всего, после таких «оздоровительных процедур» вас вновь причислят к надежным клиентам.

Источник: https://fincult.info/article/kreditnaya-istoriya/

Ссылка на основную публикацию